PLAN NACIONAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA - …

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PLAN NACIONAL DE EDUCACI?N FINANCIERA

ARGENTINA 2019

Ministerio de Hacienda

Contenido

Reconocimientos............................................................................................................................................ 2 Abreviaturas...................................................................................................................................................... 3 Resumen ejecutivo........................................................................................................................................ 5 Plan Nacional de Educaci?n Financiera: Misi?n, Visi?n y Plazo......................................... 7

Experiencia internacional y evidencia ...................................................................................................8 Diagn?stico: la educaci?n financiera en la Argentina ............................................................. 9

1. Conocimientos financieros......................................................................................................................9 2. Actitudes financieras............................................................................................................................. 15 3. Comportamientos financieros............................................................................................................19 4. Comparativo internacional del ?ndice de educaci?n financiera .......................................... 31 Avances en materia de educaci?n financiera................................................................................... 32 Acciones estrat?gicas para impulsar la educaci?n financiera...........................................36 Enfoque........................................................................................................................................................... 36 Acci?n estrat?gica 1: Incorporar contenido de educaci?n financiera en la curr?cula de escuelas secundarias......................................................................... 40 Acci?n estrat?gica 2: Potenciar la transici?n del acceso y uso de servicios financieros formales en reemplazo de informales..................................... 41 Acci?n estrat?gica 3: Incentivar la planificaci?n financiera y el ahorro................................. 42 Acci?n estrat?gica 4: Impulsar la transici?n en el uso de pagos digitales en reemplazo del efectivo......................................................................... 44 Acci?n estrat?gica 5: Fomentar el ofrecimiento de cr?dito responsable.............................. 46 Acci?n estrat?gica 6: Minimizar las pr?cticas abusivas y fraudulentas ................................. 48 Acci?n estrat?gica 7: Desarrollar campa?as para difundir instrumentos financieros apropiados para individuos y empresas ......................................... 49 Acci?n estrat?gica 8: Embeber la educaci?n financiera en la protecci?n al consumidor.............................................................................................................. 51 Segmentar y enfocar contenido por grupos espec?ficos............................................................. 52 Coordinaci?n ................................................................................................................................................. 54 Marco de monitoreo y evaluaci?n...................................................................................................... 55 M?tricas........................................................................................................................................................... 56

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Reconocimientos

El Plan Nacional de Educaci?n Financiera (PNEF) fue elaborado por el Gobierno de la Rep?blica Argentina con el apoyo de diversos actores del sector p?blico, privado y la comunidad internacional.

Se agradece a las autoridades argentinas que participaron en la elaboraci?n y consulta de la PNEF. Estas son la Secretar?a de Finanzas del Ministerio de Hacienda (MH), el Banco Central de la Rep?blica Argentina (BCRA), el Ministerio de Salud y Desarrollo Social (MSyDS), el Ministerio de Seguridad (MS), el Ministerio de Educaci?n, Cultura, Ciencia y Tecnolog?a (ME), la Administraci?n Nacional de Seguridad Social (ANSES), el Instituto Nacional de la Juventud (INJUVE), la Comisi?n Nacional de Valores (CNV), la Superintendencia de Seguros de la Naci?n (SSN), la Secretar?a de Modernizaci?n, el Instituto Nacional de Asociativismo y Econom?a Social (INAES) y el Banco de la Naci?n Argentina (BNA).

Se reconoce la participaci?n de la comunidad internacional que contribuy? con importantes aportes.

Especialmente, agradecemos a la Red Internacional para la Educaci?n Financiera (INFE) de la Organizaci?n para la Cooperaci?n y el Desarrollo Econ?micos (OCDE), Alliance for Financial Inclusion (AFI) y al Banco de Desarrollo de Am?rica Latina (CAF). Adem?s, se agradece a los gobiernos de Brasil, Chile, Colombia, M?xico y Per? por compartir sus experiencias regionales en materia de inclusi?n financiera.

Se reconoce la participaci?n del sector privado por sus importantes contribuciones y comentarios para el desarrollo de este documento.

En ese sentido, y con el objeto de participar a todos los sectores interesados, se someti? a consideraci?n y evaluaci?n el borrador de la PNEF. Se agradecen todos los comentarios y aportes recibidos.

Ministerio de Hacienda Ministerio de Salud y Desarrollo Social Ministerio de Producci?n y Trabajo Ministerio de Seguridad Ministerio de Educaci?n, Cultura, Ciencia y Tecnolog?a Secretar?a de Modernizaci?n

Presidencia de la Naci?n

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Abreviaturas

AFI AFIP ANSES ATM AUH BCRA BID BNA CABA CAF CCIF CNV CONAMI DNIF ENIF Fintech FOGAR FONCAP GPFI G20 IFIE INAES INDEC INFE INFO

Alliance for Financial Inclusion Administraci?n Federal de Ingresos P?blicos Administraci?n Nacional de Seguridad Social Automated Teller Machine (Cajero Autom?tico) Asignaci?n Universal por Hijo Banco Central de la Rep?blica Argentina Banco Interamericano de Desarrollo Banco de la Naci?n Argentina Ciudad Aut?noma de Buenos Aires Banco de Desarrollo de Am?rica Latina Consejo de Coordinaci?n de la Inclusi?n Financiera Comisi?n Nacional de Valores Comisi?n Nacional de Microcr?dito Direcci?n Nacional de Inclusi?n Financiera Estrategia Nacional de Inclusi?n Financiera Financial Technology (empresas financieras con fuerte componente tecnol?gico) Fondo de Garant?as Argentino Fondo de Capital Social Alianza Global para la Inclusi?n Financiera Grupo de los 20 International Forum for Investor Education Instituto Nacional de Asociativismo y Econom?a Social Instituto Nacional de Estad?stica y Censos Red Internacional para la Educaci?n Financiera International Network of Financial Services Ombudsman Schemes

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INFOD INJUVE ME MH MIOP&V MIPYME MPyT MSyDS MS OCDE OIT ON Simple UDAI PIB PNEF ProCreAr PYME SAS SF SGRs SM SSN TICS

Instituto Nacional de Formaci?n Docente Instituto Nacional de la Juventud Ministerio de Educaci?n, Cultura, Ciencia y Tecnolog?a Ministerio de Hacienda Ministerio del Interior, Obras P?blicas y Vivienda Micro, Peque?as y Medianas Empresas Ministerio de Producci?n y Trabajo Ministerio de Salud y Desarrollo Social Ministerio de Seguridad Organizaci?n para la Cooperaci?n y el Desarrollo Econ?micos Organizaci?n Internacional del Trabajo Obligaci?n Negociable Simple Unidad de Atenci?n Integral de ANSES Producto Interno Bruto Programa Nacional de Educaci?n Financiera Programa de Cr?dito Argentino Peque?as y Medianas Empresas Sociedad por Acciones Simplificadas Secretar?a de Finanzas Sociedades de Garant?a Rec?proca Secretar?a de Modernizaci?n Superintendencia de Seguros de la Naci?n Tecnolog?as de la Informaci?n y la Comunicaci?n

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Resumen ejecutivo

A trav?s del PNEF buscamos mejorar las capacidades y conocimientos financieros de los individuos y empresas promoviendo el acceso y uso de servicios financieros en forma responsable. El objetivo es fomentar la confianza en el sistema financiero formal y crear buenos h?bitos y comportamientos para la administraci?n y planificaci?n financiera. Teniendo esto en cuenta, el PNEF establece acciones estrat?gicas para el per?odo de 2019 a 2023.

Por educaci?n financiera entendemos el proceso por el cual los individuos y empresas mejoran la comprensi?n de la oferta integral de servicios financieros, desarrollan la habilidad de entender qu? producto financiero es necesario para cada etapa de su vida, y generan buenos h?bitos y comportamientos para la planificaci?n y administraci?n financiera.

En primer lugar, la comprensi?n de la oferta de servicios financieros debe ser integral, es decir, debe generar habilidades para entender los productos de cr?dito, ahorro, pagos y seguros. En segundo lugar, la oferta de servicios financieros debe ser responsable, es decir, los t?rminos y condiciones de los productos deben ser claros y transparentes para ser entendidos por los usuarios. En tercer lugar, la educaci?n financiera debe servir de veh?culo para entender qu? producto es necesario y adecuado para determinada etapa del ciclo de vida de un individuo o empresa. Por ?ltimo, la educaci?n financiera debe ser una herramienta para la generaci?n de buenos h?bitos y comportamientos a la hora de tomar decisiones financieras.

A nivel internacional existe consenso generalizado de la relevancia en la promoci?n de la educaci?n financiera como ?rea de pol?tica p?blica. Tanto es as? que los L?deres del G20 aprobaron recomendaciones de pol?tica p?blica para mejorar las capacidades, conocimientos, habilidades y comportamientos financieros por parte de individuos y empresas. Asimismo, la Alianza Global para la Inclusi?n Financiera (GPFI), el grupo de inclusi?n financiera del G20, cuenta con un grupo de trabajo sobre educaci?n financiera y consumidor financiero.

Seg?n el diagn?stico, si bien un alto porcentaje de personas tiene cierto conocimiento de los instrumentos financieros tradicionales, no ocurre lo mismo con las herramientas m?s sofisticadas, como inversiones en t?tulos p?blicos, aportes a fondos privados de retiro o fondos comunes de inversi?n, entre otros.

En relaci?n con las actitudes financieras de los individuos, nuestro pa?s registra el menor porcentaje en comparaci?n al promedio de los pa?ses del G20 y a aquellos de la regi?n. A modo de ejemplo, un menor porcentaje de argentinos (23%) se?alaron que no cree que el dinero est? para ser gastado.

En relaci?n con los comportamientos, en comparaci?n a los otros pa?ses de la regi?n y al promedio de los pa?ses de G20, nuestro pa?s queda abajo con respecto a la definici?n de objetivos financieros de largo plazo y a pagar sus cuentas a tiempo. A modo de ejemplo, solo el 29% de los argentinos encuestados respondieron haber ahorrado en los ?ltimos doce meses, sin embargo, el 58% de estos individuos declaran ahorrar en sus hogares (alcanc?a o debajo del colch?n).

En relaci?n con el uso de pagos electr?nicos, y m?s precisamente con el dinero que se deposita producto del cobro de ingresos, el 21% de los encuestados lo extrae de una sola vez; y de estos, el 76% prefieren utilizar el efectivo para sus gastos.

En relaci?n con todo lo anterior, el comparativo internacional del ?ndice de educaci?n financiera en conocimientos, comportamientos y actitudes financieras, posiciona a Argentina con 11,5 puntos en el puesto 37 de 39 pa?ses, resaltando de esta forma, la importancia de generar programas de educaci?n financiera que impacten y mejoren las capacidades financieras tanto de individuos como empresas.

En los ?ltimos a?os, tanto desde el sector p?blico como privado, se implementaron diversos programas de educaci?n financiera para mejorar, tanto la capacidad como las aptitudes financieras de las personas y empresas. A pesar de ello, a?n queda un largo camino por recorrer. En ese sentido, la PNEF sirve como gu?a

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para direccionar y unificar las distintas iniciativas en materia de educaci?n financiera de aqu? en adelante.

Teniendo en cuenta este diagn?stico, el PNEF plantea ocho acciones estrat?gicas. El dise?o de los programas de educaci?n financiera sugiere incorporar ciertas variables con miras a que la educaci?n impartida sea simple y accionable; personalizada en funci?n de necesidades y situaciones de los individuos; coincidente con los momentos de toma de decisiones; de f?cil acceso y entretenida; que invite a participar y/o se encuentre dirigida a aquellos que est?n m?s abiertos a aprender, como j?venes y j?venes adultos.

Teniendo en cuenta este enfoque, el PNEF plantea las siguientes acciones estrat?gicas:

OO Incorporar contenido de educaci?n financiera en la curr?cula de escuelas secundarias.

OO Potenciar la transici?n del acceso y uso de servicios financieros formales en reemplazo de informales.

El PNEF hace especial ?nfasis en el papel de la digitalizaci?n como mecanismo para difundir campa?as de educaci?n financiera. Este aspecto se encuentra en l?nea con la visi?n establecida por la Argentina para el GPFI de apalancarse en la digitalizaci?n para potenciar la educaci?n financiera y, por lo tanto, la inclusi?n.

Dado que uno los pilares del enfoque adoptado es la personalizaci?n del contenido de educaci?n financiera, el PNEF segmenta y enfoca los esfuerzos de educaci?n financiera por grupos espec?ficos. Asimismo, el PNEF destaca la relevancia del Consejo de Coordinaci?n de la Inclusi?n Financiera (CCIF) como espacio de coordinaci?n de las distintas iniciativas que vienen desarrollando los distintos organismos.

Finalmente, y con el objeto de dise?ar pol?ticas p?blicas basadas en evidencia, establece un marco de monitoreo y evaluaci?n con indicadores de rendimiento para medir peri?dicamente el progreso e impacto del PNEF; y establece un mecanismo para recopilar sistem?ticamente las perspectivas de los usuarios sobre aspectos relevantes de implementaci?n.

OO Incentivar la planificaci?n financiera y el ahorro.

OO Impulsar la transici?n en el uso de pagos digitales en reemplazo del efectivo.

OO Fomentar el ofrecimiento de cr?dito responsable.

OO Minimizar las pr?cticas abusivas y fraudulentas.

OO Desarrollar campa?as para difundir instrumentos financieros apropiados para individuos y empresas.

OO Embeber la educaci?n financiera en la protecci?n al consumidor.

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Plan Nacional de Educaci?n Financiera: Misi?n, Visi?n y Plazo

Misi?n. Mejorar las capacidades y conocimientos financieros de los individuos y empresas al acceder o usar servicios financieros y, de esta manera, promover una mayor inclusi?n financiera responsable.

Visi?n. Contribuir a fomentar la confianza en el sistema financiero formal a trav?s de la mejora de las capacidades y conocimientos de los individuos y las empresas y la creaci?n de buenos h?bitos y comportamientos para la administraci?n y planificaci?n financiera.

Plazo. El Plan Nacional de Educaci?n Financiera (PNEF) establece acciones estrat?gicas para el per?odo de 2019 a 2023 con el fin de avanzar en su misi?n.

La educaci?n financiera es un pilar fundamental de la Estrategia Nacional de Inclusi?n Financiera (ENIF) publicada en el Bolet?n Oficial bajo resoluci?n 17 del 28 de agosto de 2019 de la Secretaria de Finanzas del Ministerio de Hacienda. En el contexto del PNEF, entendemos por educaci?n financiera al proceso por el cual los individuos y empresas mejoran la comprensi?n de la oferta integral de servicios financieros, desarrollan la habilidad de entender qu? producto financiero es necesario para cada etapa de su vida, y generan buenos h?bitos y comportamientos para la planificaci?n y administraci?n financiera.

Vale la pena destacar cuatro aspectos de esta visi?n:

OO La comprensi?n de la oferta de servicios financieros debe ser integral. Es decir, debe generar habilidades para entender los productos de cr?dito, ahorro, pagos y seguros.

OO La oferta de servicios financieros debe ser responsable, lo que implica que los productos ofrecidos y las condiciones en las que se ofrecen deben estar comunicados con total claridad y transparencia y deben ser entendidos por los usuarios.

OO La educaci?n financiera debe ser un instrumento para entender qu? producto es necesario y adecuado para determinada etapa del ciclo de vida de un individuo o empresa.

OO La educaci?n financiera debe ser una herramienta para generar buenos h?bitos y comportamientos para la planificaci?n y administraci?n financiera.

La educaci?n financiera es considerada como una herramienta para promover el crecimiento econ?mico, la confianza y la estabilidad financiera1 y para fomentar el acceso y uso de productos financieros en el sistema financiero formal y, por lo tanto, avanzar en la inclusi?n financiera responsable.

Un elemento importante del PNEF es la recolecci?n de datos a los efectos de poder medir y evaluar los esfuerzos y el impacto de los programas de educaci?n financiera.

1 OCDE (2005). Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness. Paris

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