Consiga el meor prstamo de automvil para usted

Una publicaci?n de Consumer Action

Consiga el mejor pr?stamo de autom?vil para usted

Si busca financiar un auto nuevo o usado puede tener muchas opciones, aun sin un buen historial financiero. Sin embargo, los pagos atrasados y otros problemas de cr?dito les indican a los prestamistas que, como cliente, usted representa un riesgo. Esto aumentar? la tasa de inter?s de los pr?stamos a su disposici?n. Ya que no todos los prestamistas son iguales, debe comparar para encontrar el pr?stamo que m?s le convenga.

Informaci?n sobre pr?stamos para

autom?viles

Los pr?stamos para comprar un auto los puede obtener en una variedad de fuentes: cooperativas de cr?dito, bancos, prestamistas directos en l?nea, corredores de pr?stamos y compa??as de financiamiento de autom?viles. La ley proh?be que las empresas de financiaci?n de autom?viles relacionadas con el fabricante vendan pr?stamos directamente a los prestatarios, por lo que estos pr?stamos suelen ser tramitados en las salas de exhibici?n de autom?viles y se conocen como financiamiento del concesionario.

Los concesionarios anuncian pr?stamos especiales que a menudo parecen demasiado buenos como para no aprovecharlos. Sin embargo, s?lo las personas con el mejor cr?dito pueden calificar para el "cero por ciento" de financiaci?n y otros pr?stamos tentadores del concesionario.

Las tasas de inter?s para personas con cr?dito mediocre pueden ser un 60 por ciento m?s altas que para los que tienen cr?dito excelente, y entre dos a cuatro veces m?s altas para los que tienen mal cr?dito. Tambi?n se les puede requerir un cofirmante; alguien con un buen historial de cr?dito dispuesto a aceptar la responsabilidad de pagar el pr?stamo sin tener propiedad del auto (a menos que el comprador y el cofirmante est?n de acuerdo en incluir al cofirmante en el t?tulo).

El plazo para pagar un pr?stamo de autom?vil (t?rmino) var?a; por lo general, puede elegir t?rminos de 36 meses (tres a?os), 48 meses (cuatro a?os) o 60 meses (cinco a?os). En a?os recientes, las opciones de plazo han seguido aumentando, por lo que en la actualidad los pr?stamos de seis a?os son comunes, y algunos son hasta m?s largos. Sus pagos mensuales pueden ser m?s bajos si elige un per?odo de pr?stamo m?s largo. Sin embargo, cuanto m?s largo sea el plazo,

m?s alto ser? el inter?s total que pagar? durante la vida del pr?stamo. Adem?s, con un plazo de pr?stamo muy largo, corre el riesgo de seguir debiendo por su auto actual cuando est? listo para comprar otro. Consulte el resumen semanal de tasas de inter?s en para obtener los ?ndices nacionales de tasas para pr?stamos de autom?viles.

?LO SAB?A? Las calculadoras en l?nea gratuitas pueden ayudarle a determinar cu?nto puede permitirse el lujo de pedir prestado. Tambi?n le

ayudar?n a determinar c?mo las diferentes tasas de inter?s y t?rminos de un pr?stamo pueden afectar su pago mensual. Visite y haga clic en la pesta?a "Auto" cerca de la parte superior de la p?gina, luego seleccione "Auto Loan Calculator". En el sitio web de Principal Financial Services ( calculators/auto.htm) tambi?n encontrar? una buena selecci?n de calculadoras interactivas.

Obtenga aprobaci?n previa

para un pr?stamo

Antes de buscar un auto es buena idea conseguir la aprobaci?n previa o "preaprobaci?n" para un pr?stamo. Esto le permitir? comparar las tasas que encuentre con lo que le pueda ofrecer el concesionario.

Si durante este a?o usted a?n no ha obtenido sus informes de cr?dito anuales gratuitos en , solicite al menos uno de ellos de inmediato. El concesionario le puede aumentar la tasa de inter?s por un elemento negativo en su informe de cr?dito incluso despu?s de firmar un contrato y llevarse el auto; lo que resulta otro buen motivo para obtener financiamiento en un banco, cooperativa de cr?dito u otro prestamista antes de comprar.

Considere obtener cotizaciones de prestamistas en l?nea antes de visitar a un concesionario. (Los sitios como y proporcionan cotizaciones de tasas de inter?s individualizadas en l?nea.)

Al concederle la preaprobaci?n para un pr?stamo, muchos prestamistas le dar?n un cheque en blanco para llevar al concesionario. El cheque tendr? monto l?mite y fecha de vencimiento. Los concesionarios prefieren terminar una transacci?n el mismo d?a y le podr?an dar un precio m?s bajo si cierra el trato inmediatamente.

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Si no consigue la preaprobaci?n y no desea el financiamiento del concesionario, p?dale al vendedor una orden de compra para llevar al banco o a la cooperativa de cr?dito para solicitar el pr?stamo. Tendr? que esperar que le aprueben el cr?dito antes de comprar el auto.

?LO SAB?A? Las tres principales compa??as de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion, cobran por proporcionarle su puntaje de cr?dito, pero lo puede obtener gratis en . En la mayor?a de los casos, se considera que las personas con una puntuaci?n de cr?dito por encima de 620 tienen buen cr?dito, y que las personas que tienen calificaciones por encima de 700 o 720 son prestatarios excelentes. Aquellos con puntajes inferiores a 550 pueden tener problemas para obtener un pr?stamo. Si paga para obtener su puntaje de cr?dito en , tendr? acceso al puntaje verdadero que utilizan los prestamistas para investigar a sus clientes.

Maniobras para aumentar la tasa de

inter?s

La mayor?a de las compa??as de financiamiento de autos que trabajan con concesionarios permiten que los concesionarios aumenten la tasa de inter?s uno o m?s puntos porcentuales. Para explicar la diferencia entre la tarifa cotizada y las tarifas en anuncios publicitarios, los vendedores les dicen a los clientes que no califican para las tasas m?s bajas. Este cargo de financiamiento adicional que a?aden los concesionarios es pura ganancia que dividen con el prestamista.

El aumento no es ilegal, pero es injusto porque lo ocultan. Para peor, ciertos estudios realizados determinaron que estos aumentos especialmente altos se los cobran a clientes latinos o afroamericanos.

En la actualidad, la pr?ctica general de la industria es de limitar el aumento a 2.5% en lugares donde no est? ya limitado por ley estatal. Un aumento de s?lo dos puntos puede resultar en cientos o miles de d?lares en cargos de inter?s adicionales durante la duraci?n del pr?stamo. Afortunadamente, el aumento es negociable (aunque no la tasa base).

Para evitar que un concesionario le aumente la tasa de inter?s, lo mejor que puede hacer, antes de visitar a los concesionarios, es determinar su calificaci?n crediticia y averiguar las tasas de inter?s que podr?a obtener por medio de un prestamista en l?nea, un

banco o una cooperativa de cr?dito. Con este conocimiento, usted estar? en una posici?n m?s fuerte para negociar el mejor trato.

Elija el auto adecuado

Si va a financiar un veh?culo, busque uno que conservar? su valor con el transcurso del tiempo. El

historial de modelos espec?ficos lo puede encontrar en l?nea en Kelley Blue Book ( ) o en Consumer Reports (http:// cro/2012/12/best-worstvalues/index.htm).

Las compa??as de seguros no lo publican, pero tienen un sistema de clasificaci?n para determinar cu?nto le costar? asegurar diferentes marcas y modelos. Como la cobertura por choque y contra todo riesgo es obligatoria en un veh?culo financiado, p?ngase en contacto con su compa??a de seguros con anticipaci?n para averiguar las diferencias en las primas por los autos que est? considerando.

?Comprar o arrendar?

En t?rminos financieros, el arrendamiento rara vez resulta tan buena opci?n como la compra de un auto, especialmente si se trata de comprar un buen veh?culo usado. El arrendamiento es como un alquiler a largo plazo, pero los arrendamientos tienen reglas estrictas sobre cu?ntas millas puede conducir, y requieren que mantenga el veh?culo en excelentes condiciones.

El arrendamiento le cuesta m?s a largo plazo porque al final del contrato usted no es propietario del auto. Sin embargo, el arrendamiento sigue atrayendo a muchos consumidores porque, por el mismo auto, las cuotas mensuales de arrendamiento son inferiores a los pagos de pr?stamos mensuales.

Cuando se vence el plazo de arrendamiento, puede devolver el veh?culo, compr?rselo al concesionario por una suma adicional, o cambiarlo por otro modelo arrendado.

Los contratos de arrendamiento por lo general le permiten conducir 12,000 millas por a?o, aunque algunos permiten m?s y otros menos. Por cada milla adicional tendr? que pagar entre 10? y 25?.

?LO SAB?A? Los prestamistas podr?an considerar su solicitud de pr?stamo m?s favorablemente si puede probar que tiene por lo menos entre seis meses y un a?o viviendo y trabajando en el mismo sitio y si puede verificar sus ingresos con dos o m?s talones de pago consecutivos.

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Reembolso como incentivo

El reembolso como incentivo ("rebate") es una reducci?n de precio, con mucha publicidad, que se ofrece durante per?odos de ventas bajas o en modelos con exceso de existencias. A menudo, sin embargo, los concesionarios le ofrecen en cambio la opci?n de financiar el auto a bajo costo. Si obtiene financiamiento externo, podr?a recibir tanto el reembolso como la tasa de inter?s baja. Para que le sea m?s f?cil decidir cu?l es la mejor oferta, utilice una de las calculadoras gratuitas que puede encontrar en l?nea buscando "auto financing calculators".

Incentivos del concesionario

En ciertos modelos, los concesionarios pueden ofrecer incentivos que no se anuncian al p?blico. El fabricante le otorga los incentivos al concesionario que, a su vez, no est? obligado a ofrec?rselos al cliente. Adem?s, en algunos casos, el vendedor ni siquiera se entera de los incentivos. Pida hablar con el gerente de ventas sobre los programas de incentivos. Si tiene en cuenta que el concesionario a menudo ajustar? su margen de ganancia para efectuar la venta, podr?a conseguir un mejor trato. Consulte sitios web como para obtener informaci?n sobre los programas de incentivos.

Preguntas que debe hacer

Cuando compare el precio de un autom?vil o de su financiaci?n, no deje de preguntar lo siguiente:

n Precio total del veh?culo

n Descuentos disponibles por medio de "incentivos del concesionario"

n Entrega de su veh?culo usado como pago parcial

n Pago inicial en efectivo

n Tasa de inter?s anual

n Cualquier incremento en la tasa de inter?s

n Pago mensual del pr?stamo

n N?mero de meses hasta terminar de pagar el pr?stamo

n Cantidad total que pagar? durante la duraci?n del pr?stamo

n Recargos por pago anticipado que podr?an aumentar el costo de refinanciar el pr?stamo

n Recargos adicionales, por ejemplo, por "entrega" o transferencia de t?tulo

n Impuesto sobre la venta

La agencia Federal Trade Commission (FTC) ( consumer.articles/0056-understanding-vehicle-financing) aconseja que los compradores que financian el pr?stamo con un concesionario pregunten si los t?rminos del contrato son definitivos y si han sido aprobados por completo antes de firmar y llevarse el veh?culo. Si el concesionario le dice que la aprobaci?n todav?a est? pendiente, considere esperar a firmar el contrato y quedarse con su veh?culo actual hasta que el financiamiento haya sido aprobado totalmente. De

lo contrario, podr?a verse obligado a pagar una tasa de inter?s m?s alta si desea quedarse con el auto. O, si no califica para un pr?stamo, el concesionario le podr?a quitar el auto.

Evite el "pr?stamo inflado"

Es com?n que los distribuidores traten de venderle todo tipo de extras mientras se est? completando el proceso de financiamiento, entre otros, tratamiento anticorrosi?n, sistema de seguridad, grabado de n?mero de identificaci?n del veh?culo (VIN), seguro de d?ficit, protecci?n de neum?ticos y garant?as extendidas. Una de las formas que utilizan los concesionarios para convencerlo que acepte estos cargos adicionales es demostr?ndole que cada compra que se agrega a la cantidad del pr?stamo aumenta el pago mensual por s?lo unos pocos d?lares. Lo que no se?alan es que pocos d?lares por mes durante la vida del pr?stamo pueden resultar en un precio total mucho m?s alto de lo que realmente vale ese producto adicional.

S?lo compre lo que realmente necesita, y preg?ntese si la compra ser?a tan atractiva si tuviera que pagarla en efectivo en el acto. Considere rechazar estas ofertas durante el proceso de financiaci?n y, si realmente desea el producto o servicio, compare precios y c?mprelo m?s tarde, ya sea en el concesionario o con un tercero. Del mismo modo, si el auto viene con extras de f?brica que no necesita, haga un pedido del modelo que prefiere.

Verifique su cr?dito

Su cr?dito es el factor m?s importante para determinar si le aprobar?n un pr?stamo de auto y la tasa de inter?s que le ofrecer?n. Si tiene una mala calificaci?n crediticia, tendr? que pagar una tasa de inter?s anual (APR, por sus siglas en ingl?s) m?s alta de lo com?n para financiar el pr?stamo.

No busque un pr?stamo de autom?vil ni un auto antes de solicitar una copia de su informe de cr?dito. Los errores en los informes de cr?dito son comunes y al

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revisarlo de antemano podr? disputar la informaci?n inexacta. La correcci?n de los errores puede tomar tiempo, as? que inicie el proceso antes de solicitar un pr?stamo.

Si conoce los datos de su informe de cr?dito podr? defenderse de los comerciantes sin escr?pulos que, con la excusa de su supuesto mal cr?dito, quieren justificar una tasa de inter?s m?s alta.

Usted puede obtener su informe de cr?dito de cada una de las tres principales compa??as de informes de cr?dito de forma gratuita cada 12 meses. Solic?telos en . Si ya recibi? sus informes gratuitos en el a?o actual, puede comprar otros tres directamente en Equifax (three-bureaucredit-report/) por aproximadamente $30. En , puede comprar los tres informes y adem?s tres puntajes de cr?dito por alrededor de $60 (myfico. com/Products/FICO-Score-3-Report-View/).

Su cr?dito puede verse afectado por la frecuencia con la que se ha mudado, lo estable y verificable que sea su historial de empleo y la cantidad de solicitudes de cr?dito que haya completado recientemente. Si nunca ha tenido un pr?stamo de auto anteriormente, o si su deuda actual es alta a pesar de una buena calificaci?n crediticia, le podr?an cotizar tasas m?s altas.

?LO SAB?A? Muchas personas no saben que califican para inscribirse en una cooperativa de cr?dito. Las cooperativas de cr?dito son instituciones financieras sin fines de lucro que existen para proporcionar un lugar seguro y conveniente para que sus miembros ahorren dinero y obtengan pr?stamos a tasas razonables. Para averiguar si usted califica para unirse a una cooperativa de cr?dito, visite aSmarterChoice. org.

Consumer Action consumer-

C?mo refinanciar su pr?stamo

S?lo porque est? pagando 16% por su pr?stamo de auto no significa que no podr?a conseguir una mejor tasa de inter?s. La mayor?a de los pr?stamos de autom?viles pueden ser refinanciados sin mucho costo adicional, y posiblemente le sorprenda lo que puede ahorrar con un nuevo pr?stamo. Antes de intentar refinanciar, pregunte si su pr?stamo actual lo penaliza por pago anticipado. Cuando compare pr?stamos nuevos, pregunte sobre cargos ocultos o de procesamiento antes de presentar su solicitud. Durante la refinanciaci?n tendr? que pagar la transferencia del t?tulo al nuevo prestamista.

Evite y resuelva problemas

En ciertos estados, si no efect?a los pagos, el prestamista puede recuperar su auto sin presentarse ante los tribunales. Si tiene problemas de dinero, fije prioridades en sus gastos para evitar este resultado. Si sabe que no podr? efectuar un pago, notif?queselo al prestamista. De esta forma, el prestamista estar? m?s dispuesto a cooperar con usted si le explica directamente sus circunstancias y contin?a comunic?ndose mientras trata de ponerse al d?a.

Si usted cree que un prestamista lo trat? injustamente en relaci?n a un pr?stamo para autom?vil, comun?quese con la agencia federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) llamando al 855411-2372 o en plaint/.

Desde 1971, Consumer Action ha sido un palad?n de consumidores infrarepresentados en todo el pa?s. Como organizaci?n sin fines de lucro 501(c)(3), Consumer Action se centra en la educaci?n del consumidor para ayudar a consumidores de bajos y moderados ingresos y a los que hablan poco ingl?s a prosperar en asuntos financieros.

Por medio de materiales de educaci?n para el consumidor en varios idiomas, una l?nea de informaci?n nacional gratuita, un sitio web amplio y encuestas anuales de servicios financieros y del consumidor, Consumer Action ayuda a los consumidores a hacer valer sus derechos en el mercado y a tomar decisiones inteligentes en el ?mbito financiero.

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415-777-9635 info@consumer- L?nea de asesoramiento y remisiones para el consumidor Presente sus quejas del consumidor a nuestra l?nea de asesoramiento y remisiones: hotline/complaint_form_es o 415-777-9635

Se hablan chino, ingl?s y espa?ol

Esta gu?a es un proyecto del Managing Money Project de Consumer Action para la educaci?n financiera.

? Consumer Action 2003 Rev. 2/15

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