Objetivos, comprar

IV. Cr?dito

IV.I Antecedentes Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos, como comprar un autom?vil, poner un negocio, comprar una casa, etc. Sin embargo, en ocasiones no se cuenta con el efectivo necesario para cumplir estos objetivos, por lo que debemos recurrir a otras alternativas que nos permitan acceder a recursos que de otra forma ser?an dif?ciles de obtener, una de ?stas alternativas es el cr?dito. Por lo tanto, aprender a utilizar los cr?ditos de forma correcta y hacer que se convierta en una herramienta que facilite el logro de nuestros objetivos, resulta una tarea importante.

En este tema se revisar?n los aspectos m?s relevantes relacionados al cr?dito como son, conceptos relacionados, identificar los tipos de cr?ditos m?s utilizados, los lugares y establecimientos en d?nde es posible solicitar un cr?dito, recomendaciones antes y despu?s de contratarlo.

Si bien es cierto que nuestra Constituci?n Pol?tica permite que cualquier persona f?sica o moral pueda hacer operaciones de cr?dito, para este curso entendemos por cr?dito la cantidad de dinero que una instituci?n financiera presta a una persona, la cual adquiere la obligaci?n de pagar ese monto (junto con los correspondientes intereses) en un plazo determinado. En otras palabras, el cr?dito permite adquirir bienes y servicios que no podr?an pagarse de contado, pero a un costo.

IV.II Aspectos a considerar antes de solicitar un cr?dito El cr?dito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un cr?dito solicitado implica comprometer parte del dinero que se ganar? en el futuro para cubrir las mensualidades o periodos establecidos por un determinado tiempo, por lo que antes de comprometerte, hay que analizar si en realidad vale la pena contratar ese cr?dito, si contamos con la capacidad de pago para honrar sus amortizaciones y evaluar los beneficios que ?ste traer?.

CONDUTIPS Monto del cr?dito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el cr?dito.

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Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del cr?dito otorgado, as? como los intereses devengados.

Tasa de inter?s: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del cr?dito.

Comisiones: Son los costos adicionales asociados al cr?dito por diversos servicios. Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la operaci?n realizada. Tambi?n puede haber penalidades por pago a destiempo, adem?s de los intereses moratorios.

CAT: Es una medida est?ndar establecida por el Banco de M?xico para comparar los cr?ditos que incluye el costo total del producto como intereses y comisiones, as? sabr?s cu?nto te costar? el cr?dito y podr?s decidir si vale la pena. Sirve para comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y plazo. Antes de solicitar un cr?dito.

1. Antes de contratar un producto o servicio cotice y compare, usualmente las tasa y los intereses var?an.

2. Aseg?rese de que cuenta con la informaci?n necesaria para decidir sobre la contrataci?n de un producto o servicio.

3. Cuando solicite un cr?dito, es importante revisar y tomar en cuenta, la tasa de inter?s, las posibles comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto total a pagar.

4. Pregunte y aclare todas sus dudas a quien emite el cr?dito. 5. No asuma compromisos sin antes leer y entender los t?rminos y condiciones

del contrato que va a firmar, ya que va a comprometer sus esfuerzos y recursos futuros por un tiempo determinado.

Antes de solicitar un cr?dito: ?Cotice y compare.

?Informaci?n necesaria sobre la contrataci?n de un producto o servicio. ?Toma en cuenta la tasa de inter?s, las comisiones, planes de financiamiento

(plazo) y el monto total a pagar. ?Pregunte y aclare dudas

?Lea y entienda los t?rminos y condiciones del contrato que va a firmar

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IV.III Tipos de cr?dito Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por ejemplo:

1. Cr?ditos al consumo Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de cr?dito, el cr?dito de n?mina y el cr?dito personal son ejemplos de este tipo de cr?ditos.

Tarjeta de cr?dito. Es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un cr?dito revolvente, es decir, cuando compras con la tarjeta utilizas la l?nea de cr?dito, pero esta puede recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado por los mexicanos, el instrumento es de los m?s complicados de administrar.

a) Fecha de corte: Es el d?a del mes en que termina e inicia un nuevo per?odo de registro de lo que gastas en la tarjeta.

b) Fecha l?mite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad.

Al momento de adquirir una tarjeta de cr?dito, se debe tomar en cuenta lo siguiente:

? La instituci?n financiera con la que se solicit? el cr?dito enviar? un estado de cuenta mensual al domicilio que se haya registrado o a trav?s de un medio digital (celular o Internet), en el cual se muestra el monto del adeudo, los gastos realizados, la fecha l?mite para hacer el pago, su monto, el importe para no generar intereses o bien el pago m?nimo, as? como el detalle de todas las compras y pagos realizados en el periodo correspondiente.

? Es recomendable que se pague m?s del m?nimo ofertado por la instituci?n que ha emitido la tarjeta crediticia, ya que si solo se paga el m?nimo, se terminar? por pagar m?s intereses y llevar? mucho m?s tiempo liquidar tu deuda; podr?as acabar pagando tres o cuatro veces el equivalente al importe de tu compra.

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? Es posible adem?s aprovechar los meses sin intereses, ya que ?ste esquema permitir? adquirir productos y servicios al mismo precio que si se compraran de contado; la condici?n es no atrasarse en los pagos mensuales, de otra forma se generar?n intereses por la parte vencida como si formaran parte de tu l?nea de cr?dito normal.

? Lo m?s adecuado es ser un cliente "totalero", es decir pagar el total de los consumos realizados, con lo cual se evitar? pagar intereses y te podr?s financiar hasta por 45 d?as.

2. Cr?dito de n?mina. Es el pr?stamo que ofrece una instituci?n financiera, el cual toma como respaldo el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago del cr?dito no afecte los gastos b?sicos como renta, luz, tel?fono, agua, etc.

En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinar? con base en el pago de n?mina (quincenal, mensual).

3. Cr?dito personal. Es un cr?dito que se puede solicitar en alguna instituci?n financiera, la cual solicitar? un aval o garant?a. No considera un destino fijo y puede utilizarse para distintos fines, por ejemplo:

? Imprevistos ? Enfermedad o accidente ? Comprar bienes duraderos ? Liquidar otras deudas m?s caras

CONDUTIPS: ?Qu? es la tabla de amortizaci?n? Es un desglose de todos los elementos que integran los pagos que se realizar?n a trav?s del tiempo (plazo) del cr?dito hasta finalizarlo. Esta tabla la pueden otorgar las instituciones financieras antes y despu?s de contratar un cr?dito hipotecario, personal, n?mina, automotriz principalmente. En esta tabla es posible consultar: El periodo de los pagos, el saldo insoluto (lo que se debe), los intereses que vas pagando, el IVA de los intereses, el monto del pago.

4. Cr?dito hipotecario Es el cr?dito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento y est? respaldado por el bien inmueble. Este tipo de cr?ditos son a largo plazo, por lo que se tiene que considerar si ser? posible afrontar el

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compromiso, tienen asociados usualmente un seguro de da?os, uno de vida y por desempleo.

No use la tarjeta de cr?dito para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda dif?cil de pagar.

No debes mezclar tus finanzas personales con la del negocio.

5. Cr?dito Empresarial: Es utilizado por aquellas personas que desean iniciar o ampliar un negocio, algunos de ?stos son accesibles y de bajo monto (microcr?ditos). ?stos son ?tiles para la adquisici?n de maquinaria y herramientas de trabajo o en la compra de mercanc?as y materias primas.

CONDUTIPS.

No uses la tarjeta de cr?dito para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda dif?cil de pagar. No debes mezclar tus finanzas personales con la del negocio.

6. Cr?dito automotriz Se utiliza para la compra de un auto nuevo o usado en el cual, el bien adquirido se queda como garant?a del pago. Lo ofrecen los bancos, las agencias automotrices y de autofinanciamiento para distintos plazos.

5. Cr?dito ABCD Cr?dito que otorgan algunas instituciones financieras con la finalidad de adquirir bienes de consumo duradero en establecimientos, que regularmente est?n ligados a la propia instituci?n. Se trata de un financiamiento para comprar a plazos con pagos que pueden ser semanales, quincenales o mensuales. Es necesario tener claro el plazo total del cr?dito, su tasa de inter?s y solicitar un ejercicio que te indique el total que pagar?s por los productos que fue adquirido. Usualmente el costo de este tipo de cr?dito es mayor a otros cr?ditos al consumo, como el cr?dito de n?mina o personal.

CONDUTIPS. Para tomar la mejor decisi?n para contratar un cr?dito, CONDUSEF cuenta con algunos simuladores que ayudar?n a lograrlo.

(Imagen obtenida del Curso Formador de Formadores) ---->

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