1. Conveniencia – Las concesionarias ofrecen al comprador ...

[Pages:10]C on precios que promedian m?s de $28,000 para un veh?culo nuevo

y $15,000 para un veh?culo usado, la mayor?a de los consumidores necesita financiamiento o arrendamiento para adquirir un veh?culo. En algunos casos, los compradores utilizan "pr?stamos directos"; obtienen un pr?stamo directamente de la compa??a financiera, banco o cooperativa de cr?dito. En un pr?stamo directo, el comprador se compromete a pagar la cantidad financiada, m?s el cargo financiero pactado, en el per?odo de tiempo acordado. Una vez que el comprador y la concesionaria distribuidora de veh?culos firman un contrato para la compra de un vehiculo, el comprador usa el dinero del pr?stamo del prestador directo para pagar el veh?culo a la concesionaria. Los consumidores tambi?n puede conseguir un pr?stamo para veh?culos en el Internet.

Una forma com?n de financiamiento de veh?culo es el "financiamiento de la concesionaria." En este arreglo, el comprador y la concesionaria distribuidora firman un contrato donde el comprador se compromete a pagar la cantidad financiada, m?s el cargo financiero pactado, en el per?odo de tiempo acordado. La concesionaria puede quedarse con el contrato, pero generalmente lo vende a un cesionario (tal como un banco, compa??a financiera o cooperativa de cr?dito), que le da servicio a la cuenta y cobra los pagos.

Para el comprador del veh?culo, el financiamiento de la concesionaria ofrece:

1. Conveniencia ? Las concesionarias ofrecen al comprador veh?culos y financiamiento en un solo lugar.

2. M?ltiples relaciones financieras ? Las relaciones de la concesionaria con una variedad de bancos y compa??as financieras significan que usualmente pueden ofrecer a los compradores una variedad de opciones de financiamiento.

3. Programas especiales ? De vez en cuando, las concesionarias pueden ofrecer a los compradores programas de tasas bajas de inter?s patrocinados por los fabricantes.

Este folleto explica el financiamiento de la concesionaria y puede servirle como gu?a al evaluar su situaci?n financiera antes de financiar un veh?culo nuevo o usado. Tambi?n le ayudar? a entender el arrendamiento de veh?culos.

Antes de que llegue

a la concesionaria

Investigue:

? Determine cu?nto puede permitirse financiar y gastar en un pago mensual usando la hoja de trabajo del "Plan mensual de gastos" de este folleto.

? Obtenga una copia de su reporte de cr?dito para que est? consciente de lo que ver?n sus acreedores. Los errores o informaci?n negativa exacta pueden impactar sus posibilidades de obtener cr?dito y/o su tasa de inter?s.

? Identifique sus necesidades de transporte.

? Consulte las gu?as de compra de autos, Internet y otras fuentes para conocer el rango de precio y otra informaci?n sobre el veh?culo que quiere comprar.

? Compare las tasas de inter?s que se ofrecen contactando varios bancos, cooperativas de cr?dito y otros prestadores. Compare las cotizaciones de los bancos y del concesionario. Pueden haber restricciones en las tasas m?s atractivas o condiciones de cualquier fuente de cr?dito.

Qu? sucede cuando usted

solicita financiamiento

La mayor?a de las concesionarias tienen un Departamento de finanzas y seguros (F&I) que facilita la adquisici?n de financiamiento en un solo lugar. El gerente del Departamento de F&I le pedir? que llene una solicitud de cr?dito. La informaci?n en esta solicitud puede incluir: su nombre; n?mero de Social Security; fecha de nacimiento; direcci?n actual y anteriores y cu?nto tiempo vivi? ah?; empleo actual y anteriores y duraci?n del empleo; ocupaci?n; fuentes de ingreso; total de ingreso mensual bruto e informaci?n financiera de cuentas de cr?dito existentes.

La concesionaria obtendr? una copia de su reporte de cr?dito, el cual contiene informaci?n acerca de obligaciones de cr?dito actuales y pasadas, su registro de pagos y datos de registros p?blicos (por ejemplo, una declaraci?n de bancarrota obtenida de documentos de la corte). Para cada cuenta, el reporte de cr?dito muestra su n?mero de cuenta, el tipo y condiciones de la cuenta, el l?mite de cr?dito, el saldo m?s reciente y el pago m?s reciente. La secci?n de comentarios describe el estado actual de su cuenta, incluyendo el resumen del acreedor sobre informaci?n de pagos atrasados y cualquier acci?n legal que se haya tomado para cobrar.

Las concesionarias t?picamente venden su contrato a un cesionario, tal como un banco, compa??a

financiera o cooperativa de cr?dito. La concesionaria somete su solicitud de cr?dito a uno o m?s de estos cesionarios potenciales para determinar la disposici?n que tienen para comprar el contrato suyo a la concesionaria.

Estas compa??as financieras u otros cesionarios potenciales generalmente evaluar?n su solicitud de cr?dito usando t?cnicas automatizadas tales como la calificaci?n de cr?dito, donde a una variedad de factores como su historial de cr?dito, antig?edad en el empleo, ingresos y gastos se les puede asignar un peso y ser calificados.

Puesto que el banco, compa??a financiera o cooperativa de cr?dito no tratan directamente con el comprador potencial del veh?culo, basan su evaluaci?n en lo que aparece en el reporte de cr?dito del individuo y su calificaci?n, la solicitud de cr?dito llena y las condiciones de la venta, tales como el monto del pago inicial. Cada compa??a financiera u otro cesionario potencial decide si est? dispuesto a comprar el contrato, notifica a la concesionaria su decisi?n y, si es aplicable, ofrece a la concesionaria una tasa de mayoreo a la cual el cesionario comprar? el contrato, frecuentemente llamada la "tasa de compra" (buy rate).

Su concesionario puede ofrecerle incentivos del fabricante, tales como tasas de inter?s reducidas o devoluci?n de efectivo en ciertos modelos. Puede ver estas ofertas anunciadas en su ?rea. Aseg?rese de preguntar al vendedor si el modelo que le interesa tiene ofertas especiales de financiamiento o rebajas. Generalmente, estas tasas descontadas no son negociables, pueden estar limitadas por el historial de cr?dito del consumidor y estar disponibles solamente para algunos modelos, marcas o a?o del veh?culo.

Cuando no hay ofertas especiales de financiamiento disponibles, puede negociar la tasa anual de porcentaje (APR) y las condiciones de pago con la concesionaria, igual que negociar?a el precio del veh?culo. La APR que negocie con el concesionario generalmente es m?s alta que la tasa de mayoreo descrita anteriormente. Esta negociaci?n puede ocurrir antes o despu?s de que la concesionaria acepte y procese su solicitud de cr?dito.

Qu? afecta su APR

Su historial de cr?dito, las tasas actuales financieras, las condiciones del mercado y ofertas especiales est?n entre los factores que afectan su APR.

?Qu? hay acerca del garante?

El acreedor puede requerir que usted consiga un garante que firme el contrato finaciero para compensar algunas deficiencias en su historial de cr?dito. Un garante asume la misma responsabilidad que usted en el contrato, y el historial de la cuenta se reflejar? tambi?n en el historial de cr?dito del garante. Por esta raz?n, debe ser cauteloso si alguien le pide que usted sea su garante. Puesto que a la larga, a muchos garantes se les pide que paguen la deuda, aseg?rese de que usted tiene con qu? hacerlo antes de aceptar ser garante de alguien.

?Debo arrendar un veh?culo?

Si est? considerando el arrendamiento, hay muchas cosas que debe tener en cuenta. Los pagos mensuales de un contrato de arrendamiento normalmente son menores que los pagos financieros del mismo veh?culo porque usted est? pagando por el valor esperado de la depreciaci?n durante el plazo del contrato de arrendamiento, m?s un cargo de renta, impuestos y gastos. Pero al final del contrato de arrendamiento, debe devolver el veh?culo, a menos que el contrato le permita comprarlo y usted est? de acuerdo con el precio y las condiciones de compra. Para asegurarse de que las condiciones del contrato de arrendamiento se ajustan a su situaci?n: Considere los costos iniciales, intermedios y finales del contrato de arrendamiento. Compare diferentes ofertas y condiciones de arrendamiento, incluyendo los l?mites de millaje, y tambi?n considere por cu?nto tiempo desea conservar el veh?culo.

Cuando usted arrienda un veh?culo, tiene el derecho a usarlo por un n?mero acordado de meses y millas. Al final del contrato de arrendamiento, puede devolver el veh?culo, pagar cualquier gasto o cargo final del arrendamiento y "salirse". Puede comprar el veh?culo por el precio adicional acordado si tiene la opci?n de compra, lo cual es una provisi?n t?pica de los contratos de arrendamiento al menudeo. Tenga en mente que en la mayor?a de los casos, ser? responsable de un cargo por terminaci?n anticipada si termina el contrato de arrendamiento anticipadamente. Puede ser un cargo sustancial.

Otra consideraci?n importante es el l?mite de millaje. La mayor?a de los contratos de arrendamientos est?ndar est?n calculados en base a un n?mero espec?fico de millas que puede manejar, t?picamente 15,000 o menos por a?o. Puede negociar un l?mite de millaje mayor, pero normalmente tendr? un pago mensual mayor puesto que la depreciaci?n del veh?culo tambi?n ser? mayor durante el per?odo de arrendamiento. Si excede el l?mite de millaje estipulado en el contrato de arrendamiento, probablemente tendr? que pagar cargos adicionales cuando devuelva el veh?culo.

Cuando usted arrienda, tambi?n es responsable por el desgaste excesivo y da?os, as? como por equipo faltante. Tambi?n debe darle servicio al veh?culo de acuerdo con las recomendaciones del fabricante.

Por ?ltimo, deber? mantener un seguro que cumpla con los est?ndares de la compa??a arrendadora. Aseg?rese de averiguar el costo de este seguro.

"Las llaves para el arrendamiento de un veh?culo" ("Keys to Vehicle Leasing"), una publicaci?n de la Federal Reserve Board, contiene m?s informaci?n acerca del arrendamiento. Puede obtener una copia de:

Publications Services Board of Governors of the Federal Reserve System Mail Stop 127 Washington, DC 20551

Este folleto tambi?n est? disponible en el Web en: pubs/leasing

Determine cu?nto puede gastar

Antes de financiar o arrendar un veh?culo, aseg?rese de que tiene un ingreso suficiente para cubrir sus gastos mensuales actuales para vivir. Despu?s financie nuevas compras s?lo cuando usted pueda afrontar un nuevo pago mensual. El "Plan mensual de gastos" es una herramienta que le ayuda a determinar un pago para el cual usted tiene recursos suficientes para hacerlo.

El ?nico momento en que debe considerar tomar una deuda adicional es cuando est? gastando menos de lo que ingresa cada mes. La carga adicional de la deuda no debe tomarse de la cantidad que ha destinado para ahorro para emergencias o de otras prioridades superiores y de sus objetivos en la vida. Ahorrar para el pago inicial o dar su veh?culo usado a cuenta, pueden reducir el monto de lo que necesita financiar. En algunos casos, su veh?culo usado ser? suficiente para el pago inicial del nuevo veh?culo.

Plan mensual de gastos

1. Complete la columna 1 basado en su situaci?n actual. Comience con su ingreso neto mensual. ?sta es la cantidad que le queda despu?s de que se han quitado los impuestos y otras deducciones.

Reste la cantidad que necesita para ahorros y gastos mensuales, incluyendo pagos mensuales a acreedores.

El saldo que queda es la m?xima cantidad que puede usar para los pagos mensuales de un veh?culo nuevo y gastos relacionados, como el seguro del auto.

2. Complete la columna 2 basado en su nueva situaci?n. Esta columna mostrar? el pago de su nuevo veh?culo y los ajustes que haya hecho a sus gastos y obligaciones de cr?dito. Aseg?rese de ajustar cualquier gasto, como gastos de mantenimiento y de seguro, que pueden aumentar o disminuir cuando tenga un veh?culo nuevo.

El saldo remanente en la columna 2 le indicar? si puede con los pagos del nuevo veh?culo y el cambio proyectado en los gastos.

Ingreso mensual y ahorros

ACTUAL [1]

REVISADO [2]

Ingreso neto mensual

$_____________________

$____________________

Ahorros

-$_____________________

-$____________________

Gastos mensuales: Pago de hipoteca o renta

-$_____________________

-$____________________

Servicios

-$_____________________

-$____________________

Comida

-$_____________________

-$____________________

Transporte

-$_____________________

-$____________________

Seguros (casa, veh?culo, vida)

-$_____________________

-$____________________

Impuestos

-$_____________________

-$____________________

Ropa

-$_____________________

-$____________________

Personales

-$_____________________

-$____________________

Entretenimiento

-$_____________________

-$____________________

Regalos y contribuciones

-$_____________________

-$____________________

Educaci?n

-$_____________________

-$____________________

Pagos de tarjetas de cr?dito

-$_____________________

-$____________________

Pagos a otros acreedores

-$_____________________

-$____________________

Pagos del veh?culo

-$_____________________

-$____________________

Miscel?neos

-$_____________________

-$____________________

Saldo remanente:

= $_____________________

= $____________________

Busque el mejor trato para financiamiento del veh?culo

T?mese tiempo para conocer y entender todos los t?rminos, condiciones y costos de financiar un veh?culo antes de que firme el contrato. Revise y compare las condiciones de financiamiento que ofrece m?s de un acreedor.

ACREEDOR 1

ACREEDOR 2

ACREEDOR 3

Precio negociado del veh?culo

$______________

$______________

$______________

Pago inicial

$______________

$______________

$______________

Contrato de servicio extendido (opcional)* $______________

$______________

$______________

Seguro de cr?dito (opcional)*

$______________

$______________

$______________

Protecci?n del auto garantizada (opcional)* $______________

$______________

$______________

Otros productos opcionales __________

$______________

$______________

$______________

Cantidad a financiar

$______________

$______________

$______________

Tasa de inter?s (APR)

______________%

______________%

______________%

Cargo financiero

$______________

$______________

$______________

Duraci?n del contrato en meses

______________

______________

______________

N?mero de pagos

______________

______________

______________

Monto del pago mensual

$______________

$______________

$______________

*Cualquier elemento que sea "opcional" no es necesario para la compra. Si no quiere estos elementos, d?gaselo al vendedor y no los firme.

Ejemplo de comparaci?n

Este ejemplo le ayudar? a comparar la diferencia en el monto del pago mensual y la cantidad total a pagar para una transacci?n de cr?dito de 3 y de 5 a?os. Generalmente, mayores plazos significan pagos mensuales menores y cargos financieros mayores. Aseg?rese que su ingreso es suficiente para hacer el pago mensual, revisando su plan de gastos mensuales. Tambi?n tiene que a?adir el costo del seguro veh?culo, que var?a dependiendo del tipo de veh?culo.

Cantidad a financiar Tasa de inter?s del contrato (APR) Cargos financieros Monto del pago mensual Total de los pagos Pago inicial

3 a?os (36 meses) $ 20,000 8.00% $ 2,562 $ 627 $ 22,562 10%

5 a?os (60 meses) $ 20,000 8.00% $ 4,332 $ 406 $ 24,332 10%

Nota: Se ha redondeado todo a d?lares enteros para esta ilustraci?n. Las cifras en esta muestra son s?lo para ejemplo. Las condiciones reales de financiamiento pueden ser diferentes y dependen de muchos factores, incluyendo su historial crediticio.

Conozca las condiciones del financiamiento antes de firmar

Precio negociado del veh?culo ? El precio de compra del veh?culo acordado entre el comprador y la concesionaria.

Pago inicial ? La cantidad inicial pagada para reducir la cantidad a financiar.

Contrato de servicio extendido ? Protecci?n opcional para ciertos componentes el?ctricos y mec?nicos especificados del veh?culo que est?n disponibles para compra como suplemento de cualquier garant?a proporcionada con el veh?culo nuevo o usado.

Seguro de cr?dito ? Seguro opcional que paga el saldo programado no pagado si usted muere o hace los pagos mensuales programados si usted queda inv?lido. Como la mayor?a de las condiciones del contrato, el costo del seguro opcional de cr?dito debe divulgarse por escrito, y, si lo desea, usted debe estar de acuerdo con ?l y firmarlo.

Protecci?n del auto garantizada (GAP) ? Protecci?n opcional que paga la diferencia entre la cantidad que usted debe de su veh?culo y la cantidad que recibe de la compa??a de seguros si el veh?culo le es robado o destruido antes de que haya cubierto totalmente su obligaci?n de cr?dito.

Cantidad a financiar ? La cantidad del cr?dito en d?lares que le es proporcionada.

Tasa anual de porcentaje o "APR" ? El costo del cr?dito expresado en porcentaje.

Cargo financiero ? La cantidad total de dinero que paga por el uso del cr?dito.

Financiamiento a tasa fija ? La tasa de inter?s permanece igual durante la vida del contrato.

Financiamiento a tasa variable ? La tasa de inter?s var?a y el monto de lo que usted debe pagar cambia durante la vida del contrato.

Monto del pago mensual ? La cantidad de dinero que debe cada mes para pagar el acuerdo de cr?dito.

Cesionario ? El banco, compa??a financiera o cooperativa de cr?dito que compra el contrato a la concesionaria.

Obteniendo una copia de su reporte de cr?dito

Es una buena idea que revise su reporte de cr?dito, al cual puede acceder gratuitamente cada doce meses. Para obtener una copia de su reporte de cr?dito, llame al 1-877-322-8228 ? visite la p?gina web . En algunas situaciones, como ser el rechazo de su cr?dito, es possible que pueda obtener copias adicionales gratuitas. En otras situaciones, si deseara obtener su reporte de cr?dito m?s de una vez al a?o, lo puede hacer a cambio de una peque?a tarifa contact?ndose con cualquiera de las agencias principales de reporte de cr?dito, listadas a continuaci?n:

Experian P.O. Box 2104 Allen, TX 75013 Tel?fono: (888) 397-3742 Sitio web:

Equifax Credit Information Services P. O. Box 740241 Atlanta, GA 30374-0241 Tel?fono: (800) 685-1111 Sitio web:

TransUnion Corporation P. O. Box 1000 Chester, PA 19022 Tel?fono: (800) 916-8800 Sitio web:

Para m?s informaci?n acerca de la obtenci?n de su reporte de cr?dito, visite bcp/conline/pubs/credit/fcrasumary.pdf.

Recuerde...

Antes de visitar la

concesionaria:

Eval?e su situaci?n financiera y determine cu?nto puede permitirse pagar cada mes. Un contrato financiero de plazo m?s largo puede significar menores pagos mensuales que uno de plazo corto (si todas las otras condiciones son iguales), pero dar? como resultado que usted pague m?s dinero en total durante su contrato.

Determine el rango de precio del veh?culo que est? pensando comprar. Consulte los anuncios del peri?dico, Internet y otras publicaciones.

Comprenda el valor y costo del seguro opcional de cr?dito si est? de acuerdo en comprarlo.

Conozca la diferencia entre comprar y arrendar un veh?culo.

Est? consciente de que su historial de cr?dito puede afectar la tasa de inter?s que pueda negociar. Generalmente, podr? obtener una tasa m?s baja si ha pagado sus obligaciones de cr?dito a tiempo.

Compare las tasas de porcentaje anual y las condiciones de financiamiento de m?ltiples fuentes financieras tales como bancos, compa??as financieras y cooperativas de cr?dito. Esta informaci?n tambi?n puede estar disponible en los sitios web de las fuentes financieras y los fabricantes.

Cuando visite la concesionaria:

Mant?ngase dentro del rango de precio que puede pagar.

Negocie sus acuerdos de financiamiento o arrendamiento y sus condiciones.

Considere cuidadosamente si la transacci?n es la mejor para su presupuesto y sus necesidades de transporte.

Comprenda el valor y el costo de productos opcionales tales como un contrato de servicio extendido, seguro de cr?dito o protecci?n del auto garantizada si est? de acuerdo en comprarlos. Si no quiere estos productos, no los firme.

Lea el contrato cuidadosamente antes de firmar. Usted queda obligado una vez que haya firmado el contrato.

Despu?s de completar la

compra del veh?culo o su

contrato de arrendamiento:

Est? consciente de que si financi? el veh?culo, el cesionario (banco, compa??a financiera o cooperativa de cr?dito que compra el contrato) tiene derechos sobre el t?tulo del veh?culo (y en algunos casos tiene el t?tulo del mismo) hasta que haya pagado el contrato en su totalidad.

Haga sus pagos a tiempo. Los pagos atrasados o faltantes causan gastos por retraso, aparecen en su reporte de cr?dito e impactan en poder obtener cr?dito en el futuro.

Si se encuentra en

dificultades financieras:

Hable con sus acreedores si tiene dificultades para hacer sus pagos mensuales. Explique su situaci?n y la raz?n por la que har? tarde su pago. Haga un programa de pagos con sus acreedores y, si es necesario, busque los servicios de una concesionaria consejera de cr?dito respetable y sin fines de lucro.

Conozca sus obligaciones. El acreedor puede reposeer el veh?culo si usted no realiza sus pagos a tiempo. Un acreedor o cesionario puede quitarle el veh?culo para satisfacer el acuerdo de cr?dito o puede vender el veh?culo y aplicar el ingreso de la venta al saldo deudor del acuerdo de cr?dito. Esta segunda opci?n es m?s com?n. Si el veh?culo se vende por menos de lo que se debe, usted puede ser responsable por la diferencia.

Est? consciente de que le la ley en algunos estados le permite al acreedor o cesionario quitarle el veh?culo sin ir a la corte.

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