QUÉ ES EL FINANCIAMIENTO PARA VEHÍCULOS

QU? ES EL FINANCIAMIENTO

PARA VEH?CULOS

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LA COMISI?N FEDERAL DE COMERCIO INFORMACI?N PARA CONSUMIDORES

Comprenda c?mo funciona la financiaci?n de veh?culos Con precios que promedian m?s de $31,000 para comprar un veh?culo nuevo en un concesionario y alrededor de $17,000 para un modelo usado, usted podr?a estar considerando financiar o hacer un leasing para su pr?ximo veh?culo.

? Opciones de financiaci?n ? Antes de comprar un veh?culo o hacer un leasing ? Al momento de solicitar financiaci?n ? ?Deber?a hacer un leasing para un veh?culo? ? ?Qu? tal tener un cosignatario? ? Consiga una copia de su informe de cr?dito ? Conozca los t?rminos espec?ficos ? Busque el trato m?s conveniente para financiar un veh?culo ? Recuerde ? Leyes federales y estatales

Opciones de financiaci?n Usted tiene dos opciones de financiaci?n: un pr?stamo directo o la financiaci?n del concesionario.

Pr?stamo directo Si opta por un pr?stamo directo, usted obtiene un pr?stamo directamente en un banco, compa??a financiera o en una cooperativa de cr?dito. En este caso, usted acepta pagar el monto financiado, m?s el cargo financiero acordado, durante un per?odo de tiempo. Cuando usted hace un contrato de compra de un veh?culo con un concesionario, usa el pr?stamo que le otorg? el prestador directo para pagarle el veh?culo al concesionario.

Un pr?stamo directo le puede ofrecer: ? La oportunidad de comparar. Usted tiene la posibilidad de buscar, comparar y averiguar directamente los t?rminos de cr?dito en varios prestadores antes de comprometerse a comprar un veh?culo espec?fico. ? La posibilidad de conocer los t?rminos del cr?dito con anticipaci?n. Si usted consigue la financiaci?n antes de comprar el veh?culo, cuando salga a comprar el veh?culo ya sabr? la tasa de inter?s y los t?rminos que le aplicar?n.

Financiaci?n del concesionario Si opta por la financiaci?n del concesionario --otro tipo com?n de financiaci?n de veh?culos-- usted obtiene la financiaci?n a trav?s del concesionario. En este caso, usted y un concesionario formalizan un contrato en el cual se establece que usted compra un veh?culo y acepta pagar el monto financiado, m?s el cargo financiero acordado, durante un per?odo de tiempo. El concesionario puede retener el contrato, pero usualmente se lo vende a un banco, compa??a financiera o cooperativa de cr?dito --llamado asignatario o cesionario-- que se ocupa de administrar la cuenta y de cobrar los pagos.

La financiaci?n del concesionario le puede ofrecer: ? Conveniencia. Los concesionarios ofrecen veh?culos y financiaci?n en un solo lugar, y es posible que tengan horarios m?s extendidos, por ejemplo, por la tarde noche y durante los fines de semana. ? M?ltiples opciones de financiaci?n. Como el concesionario puede tener relaci?n con varios bancos y compa??as financieras, si usted financia la compra a trav?s del concesionario puede acceder a una amplia variedad de opciones. ? Programas especiales. Los concesionarios a veces pueden ofrecer algunos programas patrocinados por los fabricantes de los veh?culos o programas con bajas tasas de inter?s o incentivos para los compradores. Estos programas pueden estar limitados a determinados veh?culos o tener requisitos especiales, como un pago inicial m?s alto o un contrato m?s corto (36 o 48 meses). Para participar de estos programas podr?an exigirle un puntaje de cr?dito alto; averig?e si cumple este requisito.

Recuerde: Busque y compare antes de decidirse a comprar o hacer un contrato de leasing. Considere los ofrecimientos de diferentes concesionarios y de varias fuentes de financiaci?n, incluidos bancos, cooperativas de cr?dito y compa??as financieras. La mejor manera de encontrar el veh?culo y la financiaci?n o t?rminos de leasing que mejor se adapten a sus necesidades es buscar y comparar antes de comprar.

Antes de comprar un veh?culo o hacer un leasing Considere las leyes federales y estatales Revise las leyes federales y estatales que afectan el proceso de financiaci?n y leasing de un veh?culo. Estas leyes le ofrecen informaci?n importante que le puede ser ?til para negociar un mejor trato o para comprender mejor el proceso. Tambi?n le otorgan ciertos derechos.

Determine hasta cu?nto puede pagar Antes de financiar o hacer un leasing para un veh?culo, analice su situaci?n financiera para estar seguro de que tiene ingresos suficientes para cubrir sus gastos mensuales. Luego, si desea financiar la compra de un veh?culo, sepa que el monto que pagar? en total va a depender de varios factores, incluido el precio que negocie por el veh?culo, la tasa porcentual anual o APR, que tambi?n puede ser negociable, y la duraci?n del contrato de cr?dito.

Dec?dase a financiar o hacer un leasing para un veh?culo cuando sepa que est? en condiciones de asumir una nueva obligaci?n. Revise el costo global de la compra o del contrato de leasing.

Cuando negocie la financiaci?n o el leasing considere el monto del pago o cuota mensual. Si lo desea, puede usar la planilla "plan de gastos mensuales" a modo de gu?a.

El ?nico momento apropiado para considerar la posibilidad de asumir una deuda adicional es cuando usted gasta menos de lo que gana. La carga extra de la deuda que decida asumir no deber?a afectar el monto que se propuso ahorrar para emergencias o para otras prioridades u objetivos de vida primordiales. Al ahorrar dinero para un pago inicial o entregar un veh?culo como parte de pago usted puede reducir la cantidad de dinero que necesite financiar y reducir sus costos de financiaci?n. En algunos casos, el valor de su veh?culo entregado como parte de pago le puede servir para cubrir el pago inicial de su nuevo veh?culo.

Si usted debe un monto superior al valor de mercado de su veh?culo, usted tiene un valor neto negativo. Esto es algo que tiene que tener en consideraci?n si usted prev? usar su veh?culo para entregarlo como parte de pago. Cuanto m?s largo sea su nuevo contrato de cr?dito, m?s tiempo tardar? en alcanzar un valor neto positivo sobre el nuevo veh?culo --es decir, hasta que

valga m?s de lo que usted debe. Si usted tiene un valor neto negativo, tendr? que hacer un pago inicial m?s alto. Otra opci?n ser?a que el concesionario le ofrezca incluir el valor neto negativo en su nuevo contrato de financiaci?n aumentando el valor del monto financiado de modo de incluir la suma que usted a?n adeuda sobre su actual veh?culo. Esto incrementar? el monto de sus pagos o cuotas mensuales sobre el nuevo contrato de dos maneras: lo que usted adeuda se suma al monto financiado e incrementa el cargo financiero. Si usted tiene un valor neto negativo sobre su veh?culo, es decir si debe m?s de lo que vale, considere cancelar la deuda antes de comprar otro veh?culo. Y si usa el veh?culo como parte de pago, pregunte qu? efecto tendr? su valor neto negativo sobre su nueva obligaci?n de cr?dito.

Para m?s informaci?n, lea Compraventa de carros y valor neto negativo

Plan de gastos mensuales Para financiar o hacer un leasing, considere todos los costos que implica, no piense solamente en el pago o cuota mensual. El hecho de saber cu?nto gasta mensualmente y tener en consideraci?n sus prop?sitos y h?bitos de ahorro le ser? ?til para hacer un presupuesto m?s realista.

Reste la cantidad de dinero que necesita para cubrir todos sus objetivos de ahorro y sus gastos mensuales, incluidos los pagos de cr?dito mensuales y lo que paga todo los meses para cubrir sus gastos de vivienda y servicios p?blicos.

El saldo restante es el monto m?ximo que puede permitirse pagar como cuota mensual de un veh?culo y todos los nuevos gastos relacionados, por ejemplo, el seguro del veh?culo. El saldo restante de la Columna 2 le indicar? si est? en condiciones de afrontar el pago de un nuevo veh?culo y la modificaci?n de sus gastos.

1. Complete la Columna 1 bas?ndose en su situaci?n actual. Comience anotando el monto de sus ingresos netos. Es el dinero que le queda despu?s de descontar los impuestos y otras deducciones.

2. Complete la Columna 2 bas?ndose en su nueva situaci?n. En esta columna indicar? el pago de su nuevo veh?culo y los ajustes que haya hecho para acomodar sus gastos y obligaciones de cr?dito. Ajuste todos aquellos gastos que pudieran aumentar o bajar cuando tenga un veh?culo, como los gastos de mantenimiento y seguro.

Plan de gastos mensuales ACTUAL

REVISADO

Ingresos netos mensuales

$______________________ $______________________

Ahorros

-$_____________________ -$_____________________

GASTOS MENSUALES

Pago de la hipoteca/alquiler -$_____________________ -$_____________________

Servicios p?blicos

-$_____________________ -$_____________________

Comida

-$_____________________ -$_____________________

Transporte

-$_____________________ -$_____________________

Seguros (Vivienda, veh?culo, vida)

-$_____________________ -$_____________________

Impuestos

-$_____________________ -$_____________________

Ropa

-$_____________________ -$_____________________

Gastos personales

-$_____________________ -$_____________________

Entretenimiento

-$_____________________ -$_____________________

Regalos y contribuciones

-$_____________________ -$_____________________

Educaci?n

-$_____________________ -$_____________________

Pagos de tarjeta de cr?dito -$_____________________ -$_____________________

Pago(s) del veh?culo

-$_____________________ -$_____________________

Varios

-$_____________________ -$_____________________

SALDO RESTANTE

=$_____________________ =$_____________________

Al momento de solicitar financiaci?n La mayor?a de los concesionarios tiene un Departamento de Financiaci?n y Seguro (F&I) donde le suministrar?n informaci?n sobre las opciones de financiaci?n disponibles. El gerente del Departamento de Financiaci?n y Seguro le pedir? que complete una solicitud de cr?dito que puede incluir los siguientes datos:

? Su nombre. ? Su n?mero de Seguro Social. ? Su fecha de nacimiento. ? Su domicilio actual y el o los domicilios anteriores y la cantidad de tiempo que vivi? en

cada lugar. ? El nombre de su empleador actual y el de su empleador o empleadores previos y la

cantidad de tiempo que permaneci? en cada empleo. ? Su ocupaci?n. ? Sus fuentes de ingresos. ? El total de sus ingresos brutos mensuales. ? La informaci?n financiera de sus cuentas de cr?dito, incluidas sus obligaciones de deuda.

La mayor?a de los concesionarios solicitar? una copia de su informe de cr?dito que contiene informaci?n sobre sus obligaciones de cr?dito actuales y previas, su registro de pagos y datos de registro p?blico (por ejemplo, una declaraci?n de bancarrota registrada en expedientes judiciales). En el informe de cr?dito se indica el n?mero, tipo y t?rminos de cada una de sus cuentas, y el l?mite de cr?dito, el ?ltimo saldo y el pago m?s reciente sobre esas cuentas. En la secci?n de comentarios se describe el estado actual de su cuenta, incluido un resumen del acreedor referido a la informaci?n de deudas impagas vencidas y cualquier medida legal que haya tomado para cobrar esas obligaciones.

Por lo general, el concesionario le presenta su solicitud de cr?dito a uno o m?s potenciales asignatarios o cesionarios, como un banco, compa??a financiera o cooperativa de cr?dito, para determinar si est?n dispuestos a comprarle su contrato al concesionario.

Estas compa??as financieras u otros posibles asignatarios eval?an su solicitud de cr?dito usando t?cnicas automatizadas, como el sistema de puntaje de cr?dito, que sirven para evaluar y calificar una variedad de factores tales como su historial de cr?dito, su antig?edad en el empleo, sus ingresos y sus gastos.

Cuando usted tramite la financiaci?n a trav?s de un concesionario el potencial asignatario no tratar? directamente con usted. Su evaluaci?n se basa en los datos de su informe y puntaje de cr?dito, los datos ingresados en la solicitud de cr?dito y en los t?rminos de la venta, como por ejemplo, el monto del pago inicial. Cada potencial asignatario o cesionario decide si est? dispuesto a comprar el contrato, le notifica su decisi?n al concesionario, y en los casos correspondientes, le ofrece al concesionario la tasa mayorista que se aplicar? a la compra del contrato, a menudo llamada "tasa de compra".

Su concesionario podr?a ofrecerle alg?n incentivo otorgado por el fabricante del veh?culo, como tasas de financiaci?n reducidas o reintegros en efectivo para ciertos modelos. Puede que vea estas ofertas especiales en anuncios publicados en su ?rea y en internet. Aseg?rese de preguntarle a su concesionario si hay alguna oferta especial de financiaci?n disponible para el modelo de carro que le interesa comprar. Por lo general, estas tasas con descuento no son negociables, pueden tener limitaciones basadas en el historial de cr?dito de un consumidor, y/o

pueden estar disponibles ?nicamente para ciertas marcas, modelos o a?o de fabricaci?n de los veh?culos.

Cuando no hay ninguna oferta especial de financiaci?n disponible, generalmente, usted puede negociar la tasa porcentual anual (APR) y los t?rminos de pago con el concesionario de la misma manera que negocia el precio del veh?culo. Usualmente, la tasa APR que usted negocia con el concesionario es m?s alta que la tasa mayorista descrita anteriormente porque incluye un monto para compensar al concesionario por ocuparse de la financiaci?n. Esta negociaci?n se puede hacer antes o despu?s de que el concesionario acepte y procese su solicitud de cr?dito. Trate de negociar la tasa APR m?s baja posible del mismo modo que negociar?a el mejor precio para el veh?culo.

Los concesionarios que promocionan rebajas, descuentos o precios especiales deben explicar claramente cu?les son los requisitos aplicables para acceder a esos incentivos. Por ejemplo, estos tipos de oferta podr?an estar disponibles para graduados universitarios recientes o miembros de las fuerzas armadas, o podr?an tener reducciones que solo se aplican a veh?culos espec?ficos. Averig?e si cumple los requisitos para acceder a las rebajas, descuentos u ofertas especiales disponibles ya que pueden ayudarlo a reducir el precio de su veh?culo y por lo tanto, el monto que financie o forme parte de su leasing.

La mayor parte de los consumidores que solicita un cr?dito recibir? un aviso de divulgaci?n de su puntaje de cr?dito. Este aviso incluye un puntaje de cr?dito, la fuente de ese puntaje e informaci?n sobre el lugar que ocupa ese puntaje con respecto a otros consumidores.

Haga preguntas sobre los t?rminos del contrato antes de firmarlo. Por ejemplo, antes de retirarse del local del concesionario conduciendo el veh?culo pregunte si los t?rminos del contrato son definitivos y si est?n totalmente aprobados. Si el concesionario le dice que todav?a est? trabajando en la aprobaci?n, tenga en cuenta que todav?a no es un trato definitivo. Considere esperar hasta firmar el contrato y quedarse con su actual veh?culo hasta que la financiaci?n est? completamente aprobada. O averig?e sobre otras fuentes de financiaci?n antes de firmar y dejar su carro en el local del concesionario.

?Deber?a hacer un leasing para un veh?culo? Cuando se adquiere un veh?culo por medio de un leasing, o alquiler con opci?n de compra, usted tiene derecho a usarlo por la cantidad de millas y meses acordados en el contrato de leasing. Cuando termina el leasing, usted puede devolver el veh?culo, pagar los cargos y gastos de terminaci?n del leasing, y "marcharse". Si su contrato establece una opci?n de compra, usted puede comprar el veh?culo por el precio adicional acordado, esta opci?n de compra es una cl?usula t?pica de los contratos de leasing. En la mayor?a de los casos, si usted termina el contrato de leasing antes de tiempo tendr? que pagar un cargo por terminaci?n anticipada que puede ser bastante considerable.

Usualmente, los pagos mensuales de un leasing son m?s bajos que los pagos mensuales de la financiaci?n del mismo veh?culo porque con un leasing usted est? pagando la depreciaci?n del veh?culo prevista durante el per?odo de leasing, m?s un cargo de alquiler, impuestos y otros cargos. Pero cuando se termina el leasing, usted debe devolver el veh?culo, a menos que en el contrato se establezca que usted puede comprarlo y que usted acepte los costos y t?rminos de la compra.

Para determinar si un leasing se adapta a su situaci?n: ? Considere los costos que tendr? que pagar al inicio, a la mitad y al final del leasing.

? Compare distintos ofrecimientos y t?rminos de leasing, incluidos los l?mites aplicables a la cantidad de millas o millaje.

? Considere la cantidad de tiempo que querr? conservar el veh?culo.

En la mayor?a de los contratos est?ndar de leasing el l?mite de millaje se calcula sobre la base de una cantidad de millas que usted puede rodar, generalmente 15,000 o menos por a?o. Usted puede negociar un l?mite de millas m?s alto, pero normalmente, el monto de sus pagos mensuales ser? m?s alto porque habr? una mayor depreciaci?n del veh?culo durante el per?odo de duraci?n del leasing. Si usted sobrepasa el l?mite de millaje establecido en el contrato de leasing, es probable que tenga que pagar cargos adicionales cuando devuelva el veh?culo.

Cuando usted hace un leasing, tiene que asumir la responsabilidad por el desgaste y da?os excesivos y por cualquier equipamiento o componente faltante. Tambi?n le debe hacer el servicio al veh?culo de acuerdo a las recomendaciones del fabricante y tiene que tener un seguro que cumpla con las normas de la compa??a de leasing.

Para m?s informaci?n, lea Keys to Vehicle Leasing, una publicaci?n de la Junta de la Reserva Federal disponible en ingl?s y en espa?ol.

?Qu? tal tener un cosignatario? Un otorgante de cr?dito podr?a pedirle que presente un cosignatario para que firme el contrato de financiaci?n para compensar las deficiencias que pudiera haber en su historial de cr?dito. Como cosignatario, usted asume la misma responsabilidad contractual. El historial de pago de la cuenta se reflejar? tanto en el informe de cr?dito del prestatario como en el del cosignatario. Por este motivo, usted debe tener cuidado si alguien le pide que act?e como cosignatario de un pr?stamo. Los cosignatarios tienen la obligaci?n legal de repagar el contrato, as? que antes de aceptar actuar como cosignatario de otra persona, aseg?rese de saber cu?les son los t?rminos del contrato y piense si est? en condiciones de afrontar los pagos.

Para m?s informaci?n, lea Informaci?n para los cosignatarios de pr?stamos.

Consiga una copia de su informe de cr?dito Es una buena idea revisar su informe de cr?dito antes de hacer una compra importante. Usted puede obtener una copia gratuita de su informe cada 12 meses de parte de cada una de las tres agencias de informes crediticios del pa?s. Para solicitar su copia, visite , llame al 1-877-322-8228, o complete el formulario Annual Credit Report Request y env?elo por correo a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Si le deniegan un cr?dito o si sufre alguna otra acci?n adversa que se basa en la informaci?n de su informe de cr?dito, es posible que pueda conseguir copias adicionales de su informe en forma gratuita. Usualmente, despu?s de presentar su solicitud de financiaci?n usted recibir? su puntaje de cr?dito que forma parte de un aviso de divulgaci?n de puntaje de cr?dito.

Si quiere otra copia de su informe de cr?dito, pero ya recibi? su copia gratuita, usted puede comprar su informe pagando un peque?o cargo. Establezca contacto con las tres agencias de informes crediticios del pa?s:

? Equifax Credit Information Services: 1-800-685-1111 ? Experian: 1-888-397-3742 ? TransUnion Corporation: 1-800-916-8800

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