Desde la solicitud hasta el cierre - Freddie Mac

Su gu¨ªa hipotecaria paso a paso

Desde la solicitud hasta el cierre

Contenido

En esta Gu¨ªa, aprender¨¢ sobre uno de los pasos m¨¢s importantes en el proceso de comprar una vivienda: la obtenci¨®n

de una hipoteca. El material de este documento lo guiar¨¢

desde la solicitud hasta el cierre e incluso se analizar¨¢n los

primeros meses de ser propietario de una vivienda, con el fin de mostrarle qu¨¦ debe hacer

para conservar su vivienda. Saber qu¨¦ esperar le brindar¨¢ la confianza que necesita para

tomar las mejores decisiones relativas a la compra de una vivienda.

1. Descripci¨®n general del proceso hipotecario...............................................................P¨¢gina 1

2. Comprensi¨®n del personal hipotecario y sus servicios ................................................ P¨¢gina 3

3. Lo que debe saber acerca de su solicitud de pr¨¦stamo hipotecario ............................P¨¢gina 5

4. Comprensi¨®n de sus costos a trav¨¦s de estimaciones, declaraciones y mucho m¨¢s ..... P¨¢gina 7

5. Lo que debe saber acerca del cierre .........................................................................P¨¢gina 11

6. Ser propietario de una vivienda y conservarla ............................................................P¨¢gina 12

7. Glosario de t¨¦rminos hipotecarios...............................................................................P¨¢gina 15

Su gu¨ªa hipotecaria paso a paso

1. Descripci¨®n general

del proceso hipotecario

los EE. UU. y pueden ayudarle a conocer los aspectos

b¨¢sicos de la compra de una vivienda y a evaluar si est¨¢

financieramente preparado. Tambi¨¦n puede ponerse en

contacto con un Centro de Ayuda para Prestatarios de

Freddie Mac o con la Red, que son intermediarios de

confianza, sin fines de lucro, con asesores certificados

por la HUD que ofrecen asesoramiento a compradores de

vivienda antes de efectuar la compra, as¨ª como formaci¨®n

financiera en el uso de herramientas como el programa

Freddie Mac CreditSmart? para ayudarle a alcanzar

objetivos como propietario de vivienda de forma sostenible

y exitosa. Visite

borrowerhelpcenters.html para obtener un directorio y m¨¢s

informaci¨®n sobre los servicios que se prestan. Luego,

converse con un agente de pr¨¦stamos para revisar sus

ingresos y gastos, que pueden usarse para determinar el

tipo y la cantidad del pr¨¦stamo hipotecario para el cual

califica. Tener un buen historial de cr¨¦dito tambi¨¦n es un

paso inicial importante. Si todav¨ªa no cuenta con un historial de cr¨¦dito establecido o necesita informaci¨®n acerca

de c¨®mo establecer o mejorar su historial de cr¨¦dito,

solicite la ayuda de un asesor en clases para convertirse

en propietario de vivienda.

Los pasos correctos para comprar su

nueva vivienda

Si bien comprar una vivienda es una experiencia emocionante, tambi¨¦n puede ser una de las m¨¢s dif¨ªciles si

no entiende el proceso hipotecario. Muchas familias se

sienten abrumadas por la cantidad de papeleo que deben

completar. Saber qu¨¦ esperar, en especial si es la primera

vez que compra una vivienda, lo ayudar¨¢ a tomar decisiones s¨®lidas respecto de la compra de su vivienda.

Esta Gu¨ªa fue escrita para ayudarle a avanzar a trav¨¦s del

proceso hipotecario, desde las personas involucradas

hasta los costos y los formularios que deber¨¢ llenar, y

mostrarle los pasos que tiene que seguir para asegurarse

de conservar su vivienda a largo plazo. Entender el

prop¨®sito y la funci¨®n principal de los documentos del

proceso hipotecario, as¨ª como el papel que desempe?an

los numerosos profesionales involucrados, har¨¢ que el

proceso hipotecario sea mucho menos intimidante.

Recursos de asesoramiento sobre

viviendas

Para comenzar

Ahora que inicia el recorrido para ser propietario de

vivienda, se dar¨¢ cuenta que existen muchos recursos a su

disposici¨®n, incluidas las organizaciones de su comunidad,

agencias de vivienda de su gobierno local, profesionales

de bienes ra¨ªces (real estate professionals) y agentes de

pr¨¦stamos, que entienden y est¨¢n dispuestos a trabajar

con posibles compradores de vivienda como usted. Enfrentar¨¢ muchas decisiones a lo largo de este proceso. Le

recomendamos especialmente que solicite estos servicios

profesionales para recopilar detalles de modo que pueda

tomar las mejores decisiones.

Aproveche los valiosos recursos de asesoramiento

sobre viviendas que le brindan las organizaciones

comunitarias, entre ellos:

¡ö

Asesoramiento sobre viviendas

¡ö

Elaboraci¨®n de un plan de gastos

¡ö

Administraci¨®n a largo plazo de su dinero

¡ö

Revisi¨®n de diferentes opciones para el pago de

la deuda

Si desea una lista de agencias de asesoramiento

sobre viviendas que cuentan con la aprobaci¨®n

del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano

(HUD, siglas en ingl¨¦s) de los EE. UU., llame al

800?569?4287 o visite offices/hsg/sfh/

hcc/hcs.cfm.

Aunque resulte tentador buscar de inmediato la vivienda

perfecta, existen varios pasos que deber¨¢ seguir antes de

empezar a buscar una vivienda. Empiece por determinar

cu¨¢nto puede pagar, basado en su plan de gastos y su

nivel de bienestar. Uno de los primeros pasos deber¨¢ ser

hablar con un asesor en clases para convertirse en propietario de vivienda. Llame al 800?569?4287 o visite http://

offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm para obtener

una lista de agencias de asesoramiento sobre viviendas

que cuentan con la aprobaci¨®n del Departamento de

Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, siglas en ingl¨¦s) de

Para obtener un directorio de los Centros de Ayuda

para Prestatarios de Freddie Mac y la Red nacional

visite

borrowerhelpcenters.html.

1

Su gu¨ªa hipotecaria paso a paso

Inf¨®rmese acerca de c¨®mo proteger

sus finanzas

Al recopilar informaci¨®n de expertos, es m¨¢s importante

que nunca asegurarse de que reciba informaci¨®n confiable, la cual le permitir¨¢ tomar las decisiones correctas

durante todo el proceso hipotecario. Siga estos consejos

¨²tiles de modo que pueda protegerse de organizaciones a

las que podr¨ªa no importarle su bienestar:

?

Diga NO al dinero f¨¢cil. Desconf¨ªe si alguien le dice

que sus problemas crediticios no afectar¨¢n la tasa de

inter¨¦s. Si una oferta es realmente atractiva, p¨ªdala por

escrito y luego solicite una segunda opini¨®n.

?

Investigue. Siempre hable con varios prestadores a fin

de encontrar el mejor pr¨¦stamo para el que califique.

Un producto de pr¨¦stamo hipotecario o una pr¨¢ctica

de pr¨¦stamo pueden parecer razonables hasta que se

comparan con productos de pr¨¦stamos hipotecarios

similares que ofrecen otros prestadores.

?

Obtenga informaci¨®n acerca de las multas por

pago adelantado. Averig¨¹e si el pr¨¦stamo hipotecario

que le ofrecen incluye el pago de un cargo si lo liquida

anticipadamente. Si es un requisito del pr¨¦stamo

hipotecario, pregunte por otros productos que no

incluyan este tipo de multa.

?

Aseg¨²rese de que los documentos sean los adecuados. Desconf¨ªe de cualquier persona que le ofrezca

falsificar la informaci¨®n de su ingreso a fin de calificar

para obtener un pr¨¦stamo hipotecario. Nunca falsifique

informaci¨®n ni firme documentos que sepa que son

falsos.

?

Aseg¨²rese de que los documentos est¨¦n

completos. No firme documentos que tengan fechas

incorrectas o campos en blanco. Sea cauteloso con los

profesionales que prometen que lo arreglar¨¢n despu¨¦s

o que lo llenar¨¢n despu¨¦s de que haya firmado.

?

Pregunte acerca de cargos adicionales. Aseg¨²rese

de entender todos los cargos que son parte de su pro?

ceso hipotecario. Pregunte por cualquier elemento

que no haya solicitado o que no conozca antes de

que se le pida que firme los documentos del pr¨¦stamo

hipotecario.

?

Conozca el paquete total. Pida estimaciones por

escrito que incluyan todos los puntos y cargos. Compare la tasa de porcentaje anual (APR, siglas en ingl¨¦s),

la cual combina una tasa de inter¨¦s sobre el pr¨¦stamo

con otros determinados cargos que cobra el prestador

al cierre y durante la vigencia del pr¨¦stamo.

?

Trabaje con asesores de cr¨¦dito leg¨ªtimos. Desconf¨ªe de las agencias de asesoramiento de cr¨¦dito y de

consolidaci¨®n de cr¨¦dito estafadoras. Obtenga todos

los detalles antes de decidirse a combinar las deudas

de tarjetas de cr¨¦dito u otras deudas con un pr¨¦stamo

hipotecario.

?

?No firme si no est¨¢ seguro! Primero, obtenga

asesoramiento de una agencia reconocida de asesora?

miento de cr¨¦dito para el consumidor o de un asesor

reconocido en asuntos de vivienda.

Ingreso al proceso de compra de

vivienda

Una vez que ingrese en el proceso, se enfrentar¨¢ con

diversos formularios y papeleo. El material de esta Gu¨ªa

se centra en lo que necesita saber acerca del proceso y

los formularios. Le proporcionar¨¢n una visi¨®n general del

proceso de compra de una vivienda, y le brindar¨¢n una

descripci¨®n y explicaci¨®n de los formularios hipotecarios

m¨¢s comunes, que probablemente le pedir¨¢n que llene.

Si bien en las secciones siguientes encontrar¨¢ muchas

de las respuestas a sus preguntas, los profesionales

que trabajen con usted deber¨¢n asesorarlo y aclarar sus

inquietudes durante el proceso.

En cada secci¨®n de esta Gu¨ªa se explican los pasos

principales del proceso de compra de una vivienda. Esta

informaci¨®n le guiar¨¢ desde la solicitud hasta el cierre, e

incluso analizar¨¢ los primeros meses de ser propietario de

una vivienda, con el fin de mostrarle el tipo de cosas que

necesita hacer para conservar su vivienda a largo plazo.

Tambi¨¦n observar¨¢ el papel que desempe?an las diferentes personas involucradas en el proceso de compra de

una vivienda: el profesional de bienes ra¨ªces, el agente de

pr¨¦stamos, el agente de cierre y el inspector de viviendas,

entre otros, para que entienda mejor por qu¨¦ participan

y qu¨¦ hacen. La informaci¨®n de esta Gu¨ªa, junto con el

apoyo de un profesional de vivienda confiable, le ayudar¨¢n

a que est¨¦ mejor preparado para ser propietario de una

vivienda en el futuro.

2

Su gu¨ªa hipotecaria paso a paso

2. Comprensi¨®n del

personal hipotecario y

sus servicios

?

Qui¨¦n es qui¨¦n y qu¨¦ es cada cosa

El proceso de obtener una hipoteca puede parecer muy

complejo debido a la cantidad de personas que participan. Aunque en ocasiones pueda parecer abrumador,

es importante reconocer que cada persona con la que

trabaja le brinda un servicio espec¨ªfico, que le ayudar¨¢ a

convertirse en propietario de una vivienda.

Para encontrar a un profesional de bienes ra¨ªces, le

recomendamos que pregunte a sus familiares y amigos.

Tambi¨¦n puede encontrar uno al buscar los anuncios

clasificados del peri¨®dico de casas abiertas y al hablar

con los profesionales que muestran las viviendas.

Deber¨¢ elegir a un profesional de bienes ra¨ªces

que le haga sentirse a gusto y pueda brindarle los

conocimientos y servicios que necesite. Al profesional

de bienes ra¨ªces casi siempre le paga el vendedor al

efectuarse la venta de la vivienda.

En esta secci¨®n se familiarizar¨¢ con muchas de las personas que trabajar¨¢n con usted cuando compre su vivienda.

Entre las primeras personas con las que se reunir¨¢,

se encuentran el agente de pr¨¦stamos y el profesional

de bienes ra¨ªces. El agente de pr¨¦stamos le ayudar¨¢ a

determinar cu¨¢nto dinero puede solicitar a trav¨¦s de un

pr¨¦stamo hipotecario, de modo que elija la opci¨®n de

hipoteca que mejor se adapte a su situaci¨®n financiera,

mientras que un profesional de bienes ra¨ªces le ayudar¨¢ a

encontrar la vivienda adecuada para usted y su familia. A

medida que avance en el proceso hipotecario, conocer¨¢

a otros profesionales, entre ellos, a un tasador de bienes

ra¨ªces, un inspector de viviendas y un representante de

cierre. A continuaci¨®n, encontrar¨¢ un breve resumen

de los miembros clave de su equipo de compra de una

vivienda y de lo que har¨¢n por usted:

?

Profesionales de bienes ra¨ªces: Los profesionales de

bienes ra¨ªces pueden ayudarle a encontrar el tipo de

vivienda que busca, examinar viviendas comparables

y comparar diversos vecindarios. Es frecuente que

proporcionen informaci¨®n espec¨ªfica de la comunidad

sobre centros comerciales, escuelas, tasas de

impuestos sobre la propiedad y mucho m¨¢s. Y lo m¨¢s

importante es que el agente puede buscar viviendas

que satisfagan sus necesidades y situaci¨®n financiera,

con lo cual ayuda a limitar su lista de opciones.

Adem¨¢s, cuando est¨¦ listo para hacer una oferta por

una vivienda, el profesional de bienes ra¨ªces normalmente manejar¨¢ las negociaciones con el vendedor,

incluida la presentaci¨®n de su oferta (lo que puede y

est¨¢ dispuesto a pagar por la propiedad).

Agente de pr¨¦stamos: Los agentes de pr¨¦stamos son

especialistas en hipotecas; usar¨¢n su informaci¨®n de

cr¨¦dito, finanzas y empleo para ver si califica para una

hipoteca, y luego le presentar¨¢n opciones de financiamiento hipotecario que se ajusten a su capacidad

financiera. Existe una amplia variedad de opciones

hipotecarias a su disposici¨®n. Las hipotecas con tasa de

inter¨¦s fija le brindan una opci¨®n estable ya que la tasa

de inter¨¦s permanece sin cambio durante la vigencia del

pr¨¦stamo. Las hipotecas con tasa de inter¨¦s fija m¨¢s

comunes son las de tasa fija a 30 a?os, aunque las de

tasa fija a 15 y 20 a?os tambi¨¦n brindan ciertas ventajas.

Su agente de pr¨¦stamos tambi¨¦n le ayudar¨¢ a completar

su solicitud de pr¨¦stamo hipotecario y a estar al tanto

de lo que ocurra durante el proceso de aprobaci¨®n del

pr¨¦stamo. Aseg¨²rese de leer la secci¨®n 3, Lo que debe

saber acerca de su solicitud de pr¨¦stamo hipotecario.

3

1

?

Procesador de pr¨¦stamos: La tarea del procesador

de pr¨¦stamos es preparar la informaci¨®n y la solicitud

de su pr¨¦stamo hipotecario para presentarla al evaluador de solicitud de pr¨¦stamo hipotecario. El procesador

de pr¨¦stamos le solicitar¨¢ muchos documentos, incluso

documentos sobre su ingreso, su empleo, sus facturas

mensuales y el dinero que tenga en el banco. Adem¨¢s,

el procesador de pr¨¦stamos debe asegurar que se

incluya toda la documentaci¨®n adecuada, que se

calculen correctamente y se verifiquen todas las cifras,

y que todo est¨¦ en el orden correcto. Una carpeta de

pr¨¦stamo bien procesada puede reducir el tiempo que

se requiere para tomar una decisi¨®n sobre su solicitud

de pr¨¦stamo hipotecario.

?

Evaluador de solicitud de pr¨¦stamo hipotecario:

El evaluador de solicitud de pr¨¦stamo hipotecario es el

profesional autorizado para evaluar si usted es elegible

para el pr¨¦stamo hipotecario que solicita. El evaluador

aprobar¨¢ o rechazar¨¢ su solicitud de pr¨¦stamo

hipotecario basado en su historial de cr¨¦dito, historial

de empleo, activos, deudas y otros factores.

?

Tasador de bienes ra¨ªces: La funci¨®n del tasador de

bienes ra¨ªces es revisar la propiedad que va a comprar

y determinar cu¨¢nto vale (o su valor razonable de

mercado). Los tasadores de bienes ra¨ªces determinan

 ................
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