Comisia Naţională a Pieţei Financiare | Comisia Națională ...



Anex? la ?nscrierea Protocolar? nr.7/10 din 22.02.2013GHIDUL ASIGURATULUIChi?in?u, 2013INTRODUCEREIndiferent de contextul economic ?i social ?n care ac?ioneaz?, persoanele fizice ?i juridice s?nt supuse diferitelor riscuri. Asigurarea este o garantare, o punere ?n siguran??, o ?ncredin?are, o promisiune ferm?, o m?sur? de prevedere ce se ia de cei interesa?i pentru conservarea bunurilor pe care le posed?, pentru ocrotirea persoanelor fizice ?n cazul diminu?rii sau pierderii capacit??ii de munc? datorit? unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de v?rst?, precum ?i pentru ap?rarea unor drepturi, supuse eventual pierderilor.Elaborarea acestui Ghid a pornit de la necesitatea de a oferi celor interesa?i ?i implica?i ?n activitatea de asigurare unui material informativ ?i documentar, axat ?ndeosebi pe sfera practicii asigur?rilor din Republica Moldova, ?in?ndu-se seama de cerin?ele adapt?rii acesteia la standardele interna?ionale. Din aceast? perspectiv?, Ghidul Asiguratului aduce un plus de informa?ii ?ntr-un domeniu at?t de dinamic ?i de complex cum este domeniul asigur?rilor.Acest ghid, fiind puternic ancorat ?n practica asigur?torilor, fructific? ceea ce este mai valoros ?n activitatea acestora ?i este destinat ?ndeosebi persoanelor care doresc s? se familiarizeze cu acest sector important al economiei. Totodat?, ghidul se adreseaz? acelor persoane care doresc s? cunoasc? caracteristicile diferitelor produse de asigurare, pentru ca ulterior s? poat? ac?iona ?n cuno?tin?? de cauz?. Ghidul a fost elaborat pe baza unei document?ri cuprinz?toare ?n plan teoretic, legislativ ?i practic, fundamentat pe date, informa?ii ?i exemple practice. Informa?ia cuprins? ?n acest Ghid se adreseaz? ?n primul r?nd consumatorilor produselor ?i serviciilor de asigurare, av?nd menirea s? ?nlesneasc? ?n?elegerea ?i cunoa?terea proceselor ?n cadrul asigur?rilor, reprezent?nd o bogat? surs? de informare ?i documentare. Sper?m c? acest Ghid va fi util unui cerc larg de persoane, deoarece asigur?rile aduc avantaje evidente persoanelor antrenate ?n activit??i economice sau financiare, precum ?i tuturor persoanelor care manifest? un interes aparte pentru asigur?ri.Ghidul este compus din 5 capitole cu urm?torul con?inut:Asigurarea. Caracteristici generale;Asigur?rile facultative ?i asigur?rile obligatorii;Drepturile ?i obliga?iile p?r?ilor ?n contractul de asigurare;Domeniile de asigurare;Asigurarea obligatorie de r?spundere civil? auto;Protec?ia consumatorului ?i mecanismele de solu?ionare a reclama?iilor.ASIGURAREA. CARACTERISTICI GENERALECe este o asigurare?Asigur?rile s-au n?scut din nevoia de protec?ie a omului ?i a propriet??ii sale agonisite ?mpotriva for?elor distructive ale naturii, accidentelor ?i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existen?? ?n condi?iile pierderii sau reducerii capacit??ii de munc? ?n urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite v?rste.Astfel, asigurarea este o activitate economico-social? care const? ?n protec?ia persoanelor fizice ?i juridice ?n calitate de asigura?i ?mpotriva diverselor riscuri ?i este realizat? de c?tre societ??i specializate, ?n calitate de asigur?tori. Totodat?, asigurarea reprezint? o opera?iune economico - financiar? prin care partea denumit? asigur?tor desp?gube?te, ?n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit? asigurat, printr-o sum? de bani (indemniza?ie de asigurare sau desp?gubire de asigurare). Asigur?torii preiau riscurile ?n schimbul pl??ii de c?tre asigura?i a unei sume de bani, denumit? prim? de asigurare. ?n acest fel, ?n cazul producerii unor anumite evenimente sau fenomene supuse asigur?rii, asigur?torul urmeaz? s?-l desp?gubeasc? pe asigurat pentru pierderile suferite.Prin defini?ie, asigurarea reprezint? un acord de voin?? (sub form? de contract) ?ntre asigurat ?i asigur?tor, prin care asigur?torul ofer? asiguratului contravaloarea daunelor ?n cazul producerii riscurilor, ?n schimbul pl??ii de c?tre asigurat a primei de asigurare.Asigurarea are la baz? principiul mutualit??ii, potrivit c?ruia fiecare asigurat contribuie cu o sum? (prim? de asigurare) relativ modest? la crearea fondului de asigurare din care s?nt acoperite daunele suferite. Pl?tind asigur?torului o sum? relativ mic? comparativ cu nevoile sale de protec?ie, asiguratul va primi ?n schimb garan?ia, c? va fi desp?gubit ?n condi?iile producerii unei pagube. Deoarece nu to?i asigura?ii suport? pierderi, este astfel posibil? acoperirea daunelor.?n contextul celor men?ionate, distingem urm?toarele tr?s?turi caracteristice ale asigur?rii:Riscurile se compenseaz? prin crearea comunit??ii de risc ?i suportarea daunelor se face potrivit principiului mutualit??ii.Evenimentul trebuie s? fie ?nt?mpl?tor, adic? producerea riscului s? fie independent? de voin?a asiguratului ?i asigur?torului.Evenimentul trebuie s? se poat? evalua pe baza calculelor statistico – matematice privind frecven?a ?i propor?iile valorice ale fiec?rui risc.Asigura?ii trebuie s? fie egal amenin?a?i de riscurile respective.Plata primei de asigurare ?i, respectiv, a indemniza?iei de asigurare.?n forma cea mai simpl?, putem spune c? asigurarea const? ?n protec?ia financiar? pentru pierderi cauzate de o gam? larg? ?i variat? de riscuri.Care s?nt func?iile asigur?rilor?Cea mai important? func?ie a asigur?rilor este cea de compensare b?neasc? a pagubelor datorate producerii evenimentelor sau riscurilor asigurate. Astfel, ?n cazul asigur?rilor de bunuri ?i r?spundere civil?, asigur?torul efectueaz? plata desp?gubirilor de asigurare ?i plata sumelor asigurate ?n cazul asigur?rilor de persoane. Potrivit acestei func?ii, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea prejudiciilor de care asigura?ii r?spund potrivit legii ?i pl?tesc sume asigurate ?n cazul c?nd se produc anumite evenimente care afecteaz? integritatea corporal?, s?n?tatea ?i, ?n unele cazuri, via?a persoanelor asigurate.Func?ia de prevenire a riscurilor ?i daunelor este func?ia care implic? stabilirea ?n cadrul companiilor de asigur?ri ?i a intermediarilor a unui plan de m?suri de diminuare a riscurilor, av?nd drept scop: (a) reducerea posibilelor pagube; ?i (b) ob?inerea unor cota?ii de prim? mai mici, datorit? diminu?rii riscurilor. Func?ia de prevenire a daunelor se realizeaz? prin finan?area m?surilor de preven?ie a daunelor de pe urma calamit??ilor naturale ?i a accidentelor prin stabilirea condi?iilor de asigurare care s? oblige pe asigurat la o conduit? preventiv? permanent?. Func?ia de reparti?ie (financiar?) se ?nf?ptuie?te ?n procesul reparti?iei produsului na?ional brut, c?nd se constituie, se repartizeaz? ?i se utilizeaz? fondul de asigurare. Primele de asigurare ?ncasate de societ??ile de asigur?ri de la persoane juridice ?i fizice reprezint? rela?ii de reparti?ie a produsului intern brut. ?n situa?iile ?n care asigura?ii s?nt persoane juridice ?i persoane fizice rezidente ale Republicii Moldova, plata primelor de asigurare constituie o reparti?ie de produs intern brut. Primele de asigurare ?ncasate de la persoane juridice ?i persoane fizice nerezidente reprezint? rela?ii de reparti?ie a produsului na?ional brut pe plan interna?ional. ?n cadrul acestei func?ii, fondul de asigurare este folosit, ?n primul r?nd, pentru finan?area ac?iunilor ?i m?surilor de prevenire, limitare ?i combatere a daunelor. Aceast? func?ie const? ?i ?n repartizarea ?i utilizarea fondului de asigurare ?n scopul compens?rii pagubelor provocate bunurilor asigurate, c?t ?i a pl??ii sumelor asigurate ?n cazul asigur?rilor de persoane.Concomitent, asigur?rile ?ndeplinesc ?i func?ia de control, realizat? de c?tre organele de specialitate ale societ??ilor de asigurare ?n vederea identific?rii cauzelor produc?toare de daune, precum ?i asupra constituirii, repartiz?rii ?i gospod?ririi judicioase a fondului de asigurare. Func?ia de control urm?re?te: depistarea cauzelor care produc pagube ?n economie, sesiz?nd asigura?ii asupra pagubelor care puteau fi prevenite; constatarea, evaluarea ?i lichidarea daunelor; acordarea la timp a desp?gubirilor ?i a sumelor asigurate ?n concordan?? cu prevederile legale ?i contractuale; stingerea obliga?iilor fa?? de asigura?i; luarea m?surilor pentru prevenirea, limitarea ?i combaterea daunelor etc.Cum pot fi clasificate asigur?rile?Eviden?ierea formelor de asigurare se realizeaz? pe baza urm?toarelor criterii de clasificare: Dup? modul de ?nf?ptuire (?n func?ie de na?terea raporturilor juridice de asigurare) avem:Asigur?ri obligatorii. Asigur?rile obligatorii nu necesit? acordul de voin?? al persoanei fizice sau juridice implicate. Asigurarea obligatorie presupune ?ncheierea obligatorie a contractului de asigurare sub sanc?iunea r?spunderii contraven?ionale. Asigur?rile obligatorii cuprind totalitatea bunurilor de acela?i fel sau a persoanelor prev?zute de lege. Sumele asigurate ?n cazul asigur?rilor obligatorii s?nt fixate prin lege. Valabilitatea asigur?rilor obligatorii trebuie men?inut? ?n permanen??, ceea ce presupune c? asigur?torul ?i asiguratul au drepturi ?i obliga?ii nelimitate ?n timp.Asigur?ri facultative (benevole). Asigur?rile contractuale sau facultative se bazeaz? pe acordul de voin?? al asigur?torului ?i asiguratului concretizat ?n contractul de asigurare. Fiind o form? de asigurare mai flexibil? dec?t asigurarea obligatorie, asigurarea benevol? corespunde mai bine necesit??ilor ?i intereselor asigura?ilor. Aceste asigur?ri se ?ncheie numai la solicitarea asigura?ilor.Dup? natura obiectului asigurat, distingem:Asigur?ri de bunuri, care se refer? la bunuri imobile ?i mobile (m?rfuri, mijloace de transport, cl?diri etc.).Asigur?ri de persoane, grupate ?n asigur?ri de via?? ?i asigur?ri de persoane, altele dec?t cele de via?? (asigur?ri de s?n?tate, de accidente, de c?l?torie etc.)Asigur?ri de r?spundere civil? (asigur?ri contra daune), ?ndeosebi pentru daune produse prin accidente de autovehicule.Asigur?ri de riscuri financiare, cum ar fi asigur?rile pentru credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.Dup? natura riscului, asigur?rile pot fi clasificate ?n:Asigur?ri de via?? Asigur?ri non – via?? (generale)Dup? sfera de cuprindere ?n profil teritorial, exist?:Asigur?ri interne, care se practic? numai pe teritoriul ??rii unde p?r?ile au domiciliul sau sediul, iar obiectele ?i riscurile asigurate se produc ?ntre grani?ele na?ionale.Asigur?ri externe ?n care asigur?torul, asiguratul sau beneficiarul asigur?rii au sediul ?n alt? ?ar?, ori obiectul asigur?rii sau riscul asigurat exist? ?i se poate produce ?n afara grani?elor na?ionale ale ??rii.Dup? natura raporturilor juridice, distingem:Asigur?ri directe, ?n care raporturile juridice de asigurare ?ntre asigura?i ?i asigur?tori se stabilesc nemijlocit prin lege sau contract.Asigur?ri indirecte (reasigur?ri), ?n care raporturile de asigur?ri se stabilesc ?ntre dou? societ??i de asigur?ri, una ap?r?nd ?n calitate de reasigurat, iar cealalt? ?n calitate de reasigur?tor.Care sunt elementele principale ale asigur?rii?Riscul reprezint? condi?ia de baz? a asigur?rii. Dac? nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigur?ri. Din aceste considerente, riscul reprezint? un element specific asigur?rii, fiind obiectul oric?rui contract de asigurare. Riscul apare ?n asigur?ri ca un element obligatoriu, esen?ial, deoarece:este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, via?a sau s?n?tatea unei persoane;producerea riscului nu se realizeaz? prin fapta inten?ionat? a asiguratului;f?r? acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.Pentru ca un eveniment s? poat? fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s? ?ndeplineasc? urm?toarele condi?ii:s? existe probabilitatea producerii lui;s? prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;s? fie independent de voin?a asiguratului sau a persoanelor care tr?iesc sau convie?uiesc ?mpreun? cu acesta;s? fie suportabil, ca m?rime ?i frecven??, din punct de vedere financiar pentru asigur?tor;s? fie incert, adic? asupra momentului ?i intensit??ii lui s? planeze incertitudinea.Prin risc asigurat se ?n?elege evenimentul, la producerea c?ruia, societatea de asigur?ri este obligat? prin lege sau contract s? pl?teasc? asiguratului sau beneficiarului asigur?rii desp?gubirea de asigurare sau suma asigurat?. Existen?a riscului sub toate formele sale atrage dup? sine necesitatea asigur?rilor, care au rolul de a permite oamenilor, dac? nu evitarea riscului, m?car diminuarea sau ?nl?turarea consecin?elor sale.Un risc, pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie s? ?ndeplineasc? ?n primul r?nd trei condi?ii:obiectul asigur?rii s? fie real;asigurarea contra riscului respectiv s? fie convenabil? ?i eficient? pentru asigurat;cauza asigur?rii trebuie s? fie licit?, respectiv s? nu contravin? ordinii publice.?ndeplinirea obligatorie a condi?iilor men?ionate nu presupune c? toate evenimentele care ?ndeplinesc aceste condi?ii ar fi ?n mod automat cuprinse ?n asigurare. Fiecare societate de asigurare este liber? s? selecteze riscurile asupra c?rora ??i ofer? protec?ia, cu excep?ia asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto.Exist? desigur riscuri excluse, care nu s?nt preluate ?n asigurare ?i la survenirea c?rora societatea de asigurare nu pl?te?te desp?gubiri. Aceste riscuri sunt nominalizate obligatoriu ?n condi?iile asigur?rii ?i ?n legisla?ia special? aplicabil?. Iat? c?teva exemple de riscuri excluse: pagube ca urmare a uzurii morale ?i / sau fizice a bunurilor, riscurile de r?zboi, revolte ?n mas?, pagube ca urmare a infiltr?rii apei de ploaie sau z?pad? prin geamuri neetan?ate, pagube produse de radia?ii etc.Suma asigurat? este un alt element de baz? al asigur?rii ?i reprezint? nivelul maxim admis al desp?gubirii de asigurare care poate fi pl?tit? asiguratului ?n caz de daun?; ?n asigur?rile de persoane aceasta este suma ce urmeaz? a fi pl?tit? asiguratului sau beneficiarului asigur?rii ?i se nume?te indemniza?ie de asigurare. ?n func?ie de aceast? sum? se calculeaz? prima de asigurare. ?n cazul asigur?rilor de bunuri, suma asigurat? constituie limita maxim? a r?spunderii asigur?torului ?i nu poate dep??i valoarea real? a bunului asigurat. Ea poate fi mai mic? sau egal? cu valoarea bunurilor respective. De re?inut c?, ?n cazul asigur?rilor de bunuri, dac? pentru acela?i bun s?nt ?ncheiate mai multe contracte de asigurare care, ?n ansamblu, dep??esc valoarea real? a bunului, fiecare asigur?tor este obligat s? pl?teasc? partea din prejudiciu egal? cu raportul dintre suma asigurat? prin contract ?i valoarea total? a sumelor asigurate prin toate contractele, f?r? ca asiguratul s? poat? ?ncasa o desp?gubire mai mare dec?t prejudiciul efectiv, consecin?? direct? a riscului. Asiguratul are obliga?ia s? declare existen?a unor alte asigur?ri pentru acela?i bun la diferi?i asigur?tori, at?t la ?ncheierea contractului de asigurare, c?t ?i pe parcursul execut?rii lui.Suma asigurat? se stabile?te ?n mod diferit, dup? cum s?nt asigur?rile, obligatorii sau facultative. La asigur?rile obligatorii suma asigurat? se stabile?te prin legea special? ce reglementeaz? aceste asigur?ri, iar ?n cazul asigur?rilor facultative, suma asigurat? se stabile?te la propunerea asiguratului ?n limitele acceptate de c?tre asigur?tor.Prima de asigurare, ca element esen?ial al contractului de asigurare, constituie principala obliga?ie a asiguratului ?i reprezint? suma de bani pe care o prime?te asigur?torul de la asigurat ?n schimbul protec?iei pentru riscurile asumate. Prima de asigurare exprim? valoarea riscului ?i se determin? prin calcule actuariale (statistico – matematice). Asigur?torul folose?te prima de asigurare pentru: alimentarea fondurilor ?i crearea rezervelor de asigurare stabilite de legisla?ia ?n vigoare destinate pl??ii desp?gubirilor ?i indemniza?iilor de asigurare; stingerea obliga?iilor de plat? ?n cadrul asigur?rilor de via??; efectuarea cheltuielilor determinate de administrarea asigur?rilor ?i ob?inerea profitului etc.Nivelul primelor de asigurare, cu excep?ia asigur?rilor unde primele de asigurare s?nt reglementate de stat, poate s? difere de la o societate de asigur?ri la alta, ?n func?ie de conjunctura de pe pia?a na?ional? ?i interna?ional? a asigur?rilor. Prima de asigurare se pl?te?te ?n lei moldovene?ti sau ?n valuta ?n care s-a contractat asigurarea la cursul de schimb de la data scaden?ei, comunicat de Banca Na?ional? a Moldovei.Plata primelor de asigurare se poate face ?n numerar, prin transfer bancar ?i prin compensare cu indemniza?ii datorate de societatea de asigur?ri asiguratului. Plata primei de asigurare se face integral sau ?n rate pl?tibile la termenele scadente prev?zute ?n contract conform negocierii p?r?ilor, la sediul asigur?torului sau al reprezentan?ilor s?i dac? ?n contractul de asigurare nu se prevede altfel. Dovada pl??ii primelor de asigurare este pus? ?n sarcina asiguratului, ?nscris constatator fiind orice document probator al pl??ii prev?zut de legisla?ia ?n vigoare. Primele de asigurare pl?tite de persoanele juridice ?i ?ntreprinz?torii individuali pentru contractarea anumitor tipuri de asigur?ri necesare desf??ur?rii activit??ii de ?ntreprinz?tor s?nt scutite de impozite, fiind considerate cheltuieli deductibile fiscal. Lista claselor de asigur?ri ?n cazul c?rora primele de asigurare sunt considerate cheltuieli deductibile din venitul impozabil este aprobat? prin Hot?r?rea Guvernului nr.484 din 04.05.1998 ?Cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agen?ilor economici ?i persoanelor fizice care practic? activitatea de ?ntreprinz?tor, permise ca deduceri de cheltuieli aferente activit??ii de ?ntreprinz?tor pentru scopuri fiscale”.Perioada de asigurare. ?nceputul ?i ?ncetarea protec?iei de asigurare.?n general, asigurarea se ?ncheie pe o perioad? de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ?ncheia ?i pe o perioad? mai mic?, de trei sau ?ase luni. ?n cazul ?ncheierii contractului de asigurare pentru o perioad? mai mic?, prima de asigurare poate fi mai mare. Asigurarea obligatorie de r?spundere civil? pentru pagube produse de autovehicule se ?ncheie pentru o perioad? de 12 luni, ?i doar pentru autovehicule speciale, echipate de uzina produc?toare sau reutilate legal cu dispozitive ?i instala?ii pentru lucr?ri sezoniere agricole, de desz?pezire sau alte lucr?ri similare se admite ?ncheierea contractului pentru o perioad? de asigurare mai mic?. Potrivit legisla?iei ?n vigoare, asigurarea se consider? ?ncheiat? prin plata primei de asigurare ?i emiterea de c?tre asigur?tor a poli?ei de asigurare, fiind valabil? numai pentru bunurile ?i riscurile specificate ?n poli??, cu excep?ia asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto , ?n acest caz asigurarea se consider? ?ncheiat? la eliberarea poli?ei de asigurare. R?spunderea asigur?torului va ?ncepe la ora 24.00 a zilei men?ionate ?n poli?a de asigurare ca reprezent?nd ?nceputul asigur?rii, cu condi?ia ca prima de asigurare s? fi fost achitat?, ?i ?nceteaz? la ora 24.00 a zilei la care ?nceteaz? asigurarea. R?spunderea asigur?torului mai ?nceteaz? ?i ?n cazul ?n care contractul de asigurare este reziliat.Asiguratul este obligat s? ?ntre?in? bunurile asigurate ?n bune condi?ii ?i ?n conformitate cu dispozi?iile legale, ?n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac? prin nerespectarea de c?tre asigurat a acestor obliga?ii s-ar putea produce pagube, asigur?torul are dreptul s? denun?e asigurarea, f?r? restituirea primelor pl?tite.Desp?gubirea datorat? de asigur?tor nu poate dep??i valoarea bunului ?n momentul producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei ?i nici suma la care s-a f?cut asigurarea, dac? nu s-a prev?zut altfel ?n condi?iile de asigurare sau de lege.Paguba sau dauna reprezint? prejudiciul suferit de asigurat ca urmare a producerii evenimentului pentru care s-a ?ncheiat asigurarea. Caracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul c? ?ntinderea pagubei nu se poate cunoa?te anticipat, dar se poate aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilit??ilor. De re?inut c? la evaluarea pagubei se au ?n vedere doar prejudiciile efective suferite de asigurat ?i nu beneficiul nerealizat. Excep?ie de la aceast? regul? fac doar asigur?rile de r?spundere civil?, unde beneficiul nerealizat de persoana ter?? p?gubit? reprezint? pentru asigurat o pagub? efectiv?, deoarece acest beneficiu se include ?n desp?gubirea datorat? ?i, deci, se suport? de asigur?tor, dac? prin contractul de asigurare nu s-a prev?zut altfel.No?iunea de daun? este aplicabil? numai la asigur?rile contra daune (asigur?ri de daune). ?n materia asigur?rilor de persoane dauna nu prezint? interes, deoarece indemniza?ia de asigurare se pl?te?te indiferent de aceasta ?i nu are caracter de desp?gubire, fiind datorat? independent de repararea pagubei de c?tre cei r?spunz?tori de producerea ei sau de indemniza?ia primit? de la asigur?torul de r?spundere civil?.?n dependen?? de ?ntinderea daunei, asigur?torul pl?te?te desp?gubirea de asigurare, care este suma de bani datorat? asiguratului ?n vederea acoperirii pagubei produs? de riscul asigurat, fiind ?n limita sumei asigurate, egal? sau mai mic? dec?t paguba. ?n asigur?rile de bunuri ?i r?spundere civil? auto, desp?gubirile de asigurare ce se pl?tesc de c?tre asigur?tori se stabilesc ?n func?ie de starea bunului ?n momentul producerii riscului asigurat ?i de cuantumul daunei. Cuantumul desp?gubirii se stabile?te ?n func?ie de r?spunderea asumat? de asigur?tor, care poate fi: propor?ional?, la primul risc ?i / sau limitat?.Atunci c?nd s?ntem ?n prezen?a unei acoperiri propor?ionale, desp?gubirea de asigurare reprezint? aceea?i parte din daun?, pe care o reprezint? suma asigurat? fa?? de valoarea de asigurare. Cu alte cuvinte, desp?gubirea de asigurare va fi egal? cu paguba numai dac? suma asigurat? este egal? cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat.?n cazul acoperirii la primul risc, asigur?torul va suporta dauna ?n ?ntregime ?n limitele sumei asigurate. Respectiv, raportul ?ntre suma asigurat? ?i valoarea bunului nu are importan??.Desp?gubirea asiguratului ?n baza sistemului primului risc, este mai avantajoas? pentru asigura?i ?i influen?eaz? ?n mod corespunz?tor nivelul primelor de asigurare.Sistemul acoperirii limitate este caracterizat prin faptul c?, asigur?torul suport? paguba numai peste o anumit? limit? numit? fran?iz? fixat? ?n contract ?n cifre absolute sau procentual. ?n limita fran?izei, asiguratul este propriul s?u asigur?tor.La r?ndul s?u, fran?iza poate fi deductibil?, care se deduce din orice pagub? sau nedeductibil?, care nu se deduce din pagub? dac? cuantumul ei dep??e?te valoarea fran?izei. Sistemul fran?izei nedeductibile contribuie la dezinteresarea asiguratului prin eliminarea pagubelor m?runte, iar fran?iza deductibil? la cointeresarea asiguratului ?n prevenirea producerii cazului asigurat. ?n ambele cazuri fran?iza atrage ?i reducerea primelor de asigurare.ASIGUR?RILE FACULTATIVE ?I ASIGUR?RILE OBLIGATORIIAsigur?rile facultative.No?iunea ?i domeniul de aplicare a asigur?rilor facultative.Asigur?rile facultative iau na?tere exclusiv ?n baza contractului de asigurare, care este legea aplicabil? p?r?ilor contractante. Prin contractul de asigurare una dintre p?r?i, numit? asigurat (contractant), se oblig? s? pl?teasc? celeilalte p?r?i, numit? asigur?tor, o anumit? sum? de bani (prima de asigurare), iar asigur?torul se oblig? ca, ?n ipoteza survenirii cazului asigurat, s? pl?teasc? asiguratului sau contractantului ori ter?ului beneficiar indemniza?ia de asigurare – desp?gubire sau sum? asigurat? – ?n condi?iile stabilite ?n contract.Se pot ?ncheia contracte de asigurare facultativ? a bunurilor, de r?spundere civil? ?i de persoane. ?n cazul asigur?rilor de persoane aceast? problem? nu se pune, ?ntruc?t asigurarea nu are, ?n acest caz, caracter de desp?gubire ?i, pe de alt? parte, via?a ?i s?n?tatea oamenilor nu are limit? de valoare. De exemplu, indemniza?ia de asigurare primit? de o persoan? ?n cadrul asigur?rii de persoane pentru invaliditate permanent?, nu-i limiteaz? sau neag? dreptul de a ?ncasa indemniza?ia de asigurare ce i se cuvine pentru aceea?i invaliditate, ?n baza altei asigur?ri facultative de persoane. Tot astfel, persoana asigurat? pentru caz de invaliditate are dreptul la suma asigurat? ?n temeiul asigur?rii facultative de persoane, chiar dac? invaliditatea a fost cauzat? printr-un accident de autovehicul ?i a primit desp?gubiri pentru paguba suferit? de la asigur?tor ?n temeiul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto.Asigur?rile facultative au o durat? prestabilit?, stipulat? ?n contractul de asigurare, la expirarea c?reia r?spunderea asigur?torului ?nceteaz?. R?spunderea asigur?torului, ?n cazul asigur?rilor facultative, este generat? numai de existen?a unui contract de asigurare ?i de clauzele acestuia, precum ?i de plata obligatorie a primelor de asigurare. Neplata ?n termen a primelor de asigurare poate atrage dup? sine reducerea duratei de asigurare, mic?orarea sumei asigurate propor?ional primei de asigurare pl?tite, precum ?i desfiin?area contractului de asigurare.?ncheierea contractului ?n asigur?rile facultative.Contractul de asigurare trebuie s? fie ?ncheiat ?n form? scris?. El nu poate fi dovedit prin martori, chiar dac? exist? un ?nceput de dovad? scris?. Forma scris? a contractului este cerut? de lege indiferent de valoarea contractului, ?ns? numai pentru proba?iune, contractul de asigurare nefiind un contract solemn. Din aceste considerente, consim??m?ntul asigur?torului poate fi dovedit nu numai cu ?nscrisul constatator al contractului, dar ?i cu alte ?nscrisuri, cum ar fi cererea de plat? a primei, cu ?nscrisul prin care se confirm? primirea acestei pl??i sau cu orice alt ?nscris din care reiese voin?a asigur?torului de a ?ncheia contractul, numit de lege – poli?? de asigurare. Clauzele esen?iale ale contractului de asigurare s?nt enumerate la art.13 alin.(2) din Legea nr.407 - XVI din 21.12.2006 ?Cu privire la asigur?ri”, art.1308 alin.(4) din Codul civil, iar elementele de baz? ale poli?ei de asigurare s?nt prev?zute la art.1309 alin. (2) din Codul civil.?n vederea ?ncheierii contractului de asigurare, persoana care dore?te s? ?ncheie un astfel de contract trebuie s? fac? o ofert? de contract numit? ?n practic? declara?ie de asigurare sau cerere de asigurare, prin care trebuie s? r?spund? ?n scris la ?ntreb?rile formulate de asigur?tor. Dup? examinarea de c?tre asigur?tor a cererii de asigurare, se redacteaz? contractul de asigurare ?n form? scris? ?i se ?nm?neaz? asiguratului pentru semn?tur?. Contractul de asigurare se va redacta ?n mod obligatoriu ?n dou? exemplare originale, identice dup? con?inut. ?n conformitate cu prevederile legii, condi?iile de asigurare ale asigur?torului s?nt obligatorii pentru asigurat dac? contractul prevede expres aplicarea lor ?i dac? ele s?nt expuse ?n textul contractului sau pe verso ori fac parte integrant? a contractului sub form? de anex?. ?n cazul ?n care condi?iile de asigurare se prezint? ?n anexe la contractul de asigurare, faptul ?nm?n?rii anexelor de c?tre asigur?tor asiguratului se notific? ?n textul contractului. Concomitent cu un exemplar al contractului de asigurare, asigur?torul este obligat s? ?nm?neze asiguratului poli?a de asigurare, inclusiv copiile de pe propunerile (cererea) asiguratului depuse de acesta sau ?n numele lui. Este de re?inut c?, ?n caz de divergen?? ?ntre poli?a de asigurare ?i propunerile asiguratului, ultimele vor avea prioritate, cu excep?ia cazului c?nd asigur?torul, ?ntr-un document separat, indic? asiguratului elementele asupra c?rora exist? divergen?e.Momentul ?ncheierii contractului de asigurare nu trebuie confundat cu data de la care ?ncepe suportarea riscurilor de c?tre asigur?tor (?nceputul asigur?rii) ?ntruc?t aceste momente nu coincid. Astfel, ca regul? general?, asigur?torul nu suport? riscurile ?nainte de plata cel pu?in a primei rate de prim?. ?n principiu, asigur?rile nu se fac pe credit.Rezult?, c? momentul ?ncheierii contractului nu coincide ?n mod obligatoriu cu momentul de la care se ?ncepe suportarea riscurilor de c?tre asigur?tor. Momentul ?nceperii suport?rii riscurilor de c?tre asigur?tor se precizeaz? ?n contractul de asigurare.Referitor la ?ncheierea contractului de asigurare, Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 ?Cu privire la asigur?ri” mai precizeaz? c? ?nici o fapt? a asigur?torului (reasigur?torului) ori a intermediarului ?n asigur?ri ?i/sau ?n reasigur?ri const?nd ?n ?nc?lcarea oric?ror prevederi ale legii sau ale actelor normative ale autorit??ii de supraveghere, a cuantumului primelor de asigurare, precum ?i a altor reglement?ri privind ?ncheierea contractului de asigurare ?i/sau reasigurare, nu poate fi invocat? de asigur?tor (reasigur?tor) pentru anularea contractului de asigurare ?i/sau reasigurare.” ?n schimb, excep?iile care sunt opozabile contractului ini?ial, pot fi opuse ?i titularului sau de?in?torului poli?ei de asigurare ori ter?ului sau beneficiarului, care invoc? drepturi deriv?nd din aceasta.Prima de asigurare ?n asigur?rile facultative.Asiguratul este obligat s? pl?teasc? primele de asigurare la termenele stabilite ?n contract, asigur?torul nefiind obligat s? reaminteasc? asiguratului scaden?a ratelor de prim?. ?ns?, dac? plata primei afecteaz? ?nceputul asigur?rii, neplata ratelor ulterioare, ?n cazurile prev?zute ?n contract nu atrage dup? sine ?ncetarea imediat? a asigur?rii. ?n caz de neplat? la scaden?? a unei rate de prime, asiguratul are dreptul s? o pl?teasc? ?n interiorul termenului de 2 s?pt?m?ni, situa?ia contractului de asigurare r?m?n?n?d neschimbat? p?n? la expirarea acestui termen.Dac?, dup? expirarea termenului de 2 s?pt?m?ni, se produce cazul asigurat, iar ?n momentul producerii asiguratul este ?n ?nt?rziere cu plata primei sau a dob?nzilor datorate, asigur?torul este eliberat de obliga?ia sa. Numai ?n cazul asigur?rilor de persoane la care se constituie rezerve de prim?, asiguratul poate ?nceta plata primelor de asigurare, cu dreptul de a men?ine totu?i contractul ?n vigoare la o sum? asigurat? redus? stabilit? ?n raport cu m?rimea rezervei de prime acumulate, dac? nu opteaz? pentru rezilierea contractului cu restituirea rezervei constituite (sumei de r?scump?rare).Cazul asigurat este evenimentul pentru ?nl?turarea consecin?elor c?ruia s-a f?cut asigurarea ?i la producerea c?ruia apare obliga?ia asigur?torului s? pl?teasc? suma asigurat? ori desp?gubirea de asigurare. Asiguratul este obligat s? comunice asigur?torului producerea riscului asigurat, ?n termenul prev?zut ?n contractul de asigurare. Nerespectarea acestei obliga?ii se poate sanc?iona cu refuzul pl??ii desp?gubirii de asigurare numai dac?, din acest motiv, nu s-au putut determina cauza producerii evenimentului ?i ?ntinderea pagubei.Asigur?rile obligatoriiPreciz?ri prealabile.Asigur?rile obligatorii s?nt caracterizate prin faptul c? s?nt reglementate prin lege. Caracterul obligatoriu al acestor asigur?ri deriv? fie datorit? frecven?ei ridicate de apari?ie a riscurilor asigurate, fie severit??ii unor daune cu frecven?a sc?zut?. ?n conformitate cu dispozi?iile legisla?iei ?n vigoare, ?n Republica Moldova s?nt urm?toarele asigur?ri obligatorii:Asigurarea obligatorie a r?spunderii civile pentru pagubele produse de autovehicule, care cade sub inciden?a Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, intrat? ?n vigoare la data de 09.09.2007 (?n continuare - Legea 414/2006); ?iAsigurarea obligatorie a r?spunderii civile a transportatorilor fa?? de c?l?tori, care cade sub inciden?a Legii nr.1553-XIII din 25.02.1998 (?n continuare - Legea 1553/1998).?ntruc?t prin asigurarea obligatorie de r?spundere civil? auto se urm?re?te, ?n principal, protejarea victimelor accidentelor de circula?ie prin repararea prejudiciilor suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin v?t?marea corporal? sau decesul unei persoane, conform legisla?iei sfera cuprinderii ?n asigurare prevede ?i obliga?ia asigur?torului de a pl?ti desp?gubiri victimei - persoanei p?gubite - nu doar atunci c?nd r?spunderea civil? pentru paguba cauzat? revine asiguratului, dar ?i atunci c?nd:cel care conducea autovehiculul, r?spunz?tor de producerea accidentului, este o alt? persoan? dec?t asiguratul. Aceasta presupune c? ?i aceste persoane – f?r? a avea calitatea de asigura?i ?n sensul legii - s?nt persoane cuprinse ?n asigurare.nu exist? o persoan? a c?rei responsabilitate civil? s? fie angajat? ?ntruc?t autorul accidentului a r?mas neidentificat, dar ?n acest caz, numai dac? autovehiculul care a produs accidentul este identificat ?i asigurat. Aceasta presupune c? asigurarea obligatorie de r?spundere civil? auto opereaz? ?i ?n absen?a persoanei responsabile, produc?ndu-se o depersonalizare a r?spunderii civile. Evident, ?n lipsa contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto, nici o societate de asigurare nu poate fi obligat? s? pl?teasc? desp?gubiri de asigurare. ?n aceste cazuri, desp?gubirile de asigurare se pl?tesc din Fondul de protec?ie a victimelor str?zii administrat ?i gestionat de Biroul Na?ional al Asigur?torilor de Autovehicule din Republica Moldova.Domeniul de aplicare al asigur?rilor obligatorii.Potrivit legisla?iei asigur?rile obligatorii se extind asupra persoanelor ?n privin?a c?rora este impus? obligativitatea ?ncheierii contractului de asigurare. Astfel, ?n corespundere cu prevederile Legii nr.414/2006, persoanele fizice ?i persoanele juridice care au ?n posesiune autovehicule supuse ?nmatricul?rii pe teritoriul Republicii Moldova s?nt obligate s? se asigure pentru cazuri de r?spundere civil? auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de autovehicul produs ?n limitele teritoriale de acoperire ale asigur?rii. Nu s?nt supuse asigur?rii obligatorii vehiculele nesupuse ?nmatricul?rii. ?n cazul acestor vehicule, dac? persoanele de?in?toare nu au ?ncheiat asigurare facultativ? de r?spundere civil?, ?n caz de producere a unor accidente cauzatoare de prejudicii, desp?gubirile vor fi pl?tite de persoana responsabil?, potrivit dreptului comun.La fel, persoanele care intr? pe teritoriul Republicii Moldova cu autovehicule ?nmatriculate ?n str?in?tate se consider? asigurate, ?n condi?iile Legii nr.414/2006, dac? ?ndeplinesc una din urm?toarele condi?ii:de?in poli?? de asigurare de r?spundere civil? auto intern?; posed? documente interna?ionale de asigurare valabile ?n Republica Moldova, ?Carte Verde”.?n cazul accidentelor produse de autovehiculele de?inute de persoane asigurate ?n str?in?tate drepturile persoanelor p?gubite prin accident se exercit? ?mpotriva asigur?torului din str?in?tate prin intermediul Biroulul Na?ional al Asigur?torilor de Autovehicule din Republica Moldova.Dup? cum rezult? din cele men?ionate, se au ?n vedere autovehiculele ?nmatriculate ?n str?in?tate, indiferent de cet??enia de?in?torului, sau este un cet??ean moldovean (care, spre exemplu, se ?ntoarce ?n ?ar? cu un autovehicul ?nmatriculat ?n str?in?tate) sau este o persoan? f?r? cet??enie.Cazul asigurat ?n asigur?rile obligatorii.Potrivit legii, cazul asigurat, adic? evenimentul asigurat este riscul survenit ?i care d? na?tere obliga?iei asigur?torului de a pl?ti desp?gubirile de asigurare ?n condi?iile prev?zute de lege. Aici este de men?ionat c?, ?n asigur?rile obligatorii ca ?i ?n asigur?rile facultative, cazurile c?nd apare obliga?ia asigur?torului de a pl?ti desp?gubirea de asigurare s?nt expres prev?zute de lege. Pentru exemplificare vom men?iona c?, la asigur?rile obligatorii de r?spundere civil? auto, pentru caracterizarea cazului asigurat trebuie avute ?n vedere:accidentul de autovehicul produc?tor de pagube unei ter?e persoane; r?spunderea civil? a asiguratului sau a persoanei cuprinse ?n asigurare;dac? persoana responsabil? de accident a r?mas neidentificat?;dovada existen?ei unei asigur?ri valabile a utilizatorului care a cauzat accidentul.Asigur?torul va pl?ti desp?gubiri de asigurare pentru prejudiciul cauzat prin accident de autovehicul doar dac? pentru acest accident se poate angaja, potrivit legii, r?spunderea civil? a persoanei asigurate. ?n toate cazurile ?ns? asigurarea obligatorie de r?spundere civil? acoper? numai r?spunderea delictual? a asiguratului. Deoarece legea se refer? la prejudiciile de care asigura?ii r?spund ?n baza legii, nu poate fi invocat? r?spunderea contractual? a de?in?torului de autovehicul, care ??i are sorgintea ?n acordul de voin?? a p?r?ilor contractante.?n cazul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? a transportatorului fa?? de c?l?tori, Legea 1553/1998 prevede obliga?ia asigur?torului de a pl?ti desp?gubiri de asigurare c?l?torilor doar ?n cazul survenirii accidentelor de circula?ie ?n timpul c?l?toriei ?i exclusiv persoanelor aflate ?n autovehicul (autobuz, de exemplu), care circul? ?n baz? de bilet de c?l?torie.Desp?gubirea de asigurare ?i cuantumul acesteia.?n temeiul contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? asigur?torul acord? desp?gubiri de asigurare pentru pagubele cauzate ter?ilor, inclusiv cheltuielile f?cute de asigurat ?n procesul civil. Limitele desp?gubirilor de asigurare s?nt stabilite prin lege, iar desp?gubirile prev?zute de contractul de asigurare obligatorie de r?spundere civil? se pl?tesc indiferent de num?rul cazurilor de accidente care au avut loc ?n termenul de asigurare. Dac? ?ntinderea pagubelor cauzate ?n unul ?i acela?i accident mai multor persoane, inclusiv cheltuielile suportate de ele ?n proces civil, dep??e?te limita stabilit?, desp?gubirile se acord? ?n limita stabilit?, pentru fiecare persoan? p?gubit?, propor?ional raportului dintre limita maxim? ?i totalul prejudiciilor. ?n cazul ?n care ?ntinderea prejudiciului dep??e?te limitele r?spunderii, p?gubitul are dreptul, ?n conformitate cu legisla?ia civil? ?n vigoare, s? intenteze persoanei r?spunz?toare de producerea accidentului o ac?iune de recuperare a sumei care dep??e?te aceste limite (a se vedea limitele pentru asigurarea obligatorie la pag.23 din prezentul Ghid).DREPTURILE ?I OBLIGA?IILE P?R?ILOR ?N CONTRACTUL DE ASIGURAREDrepturile ?i obliga?iile p?r?ilor ?n contractul de asigurare s?nt divizate dup? cum urmeaz?: ?n perioada de p?n? la producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urm?toarele obliga?ii ?i drepturi:Obliga?iile asiguratului s?nt: plata primelor de asigurare;?ntre?inerea ?n condi?ii optime a bunurilor asigurate ?i luarea m?surilor pentru prevenirea pagubelor;comunicarea c?tre societatea de asigur?ri a circumstan?elor care agraveaz? riscul.Drepturile asiguratului s?nt:Dreptul la modificarea clauzelor contractului de asigurare;Dreptul de a ?ncheia asigur?ri suplimentare;Dreptul la reziliere;Dreptul la preaviz ?n caz de reziliere a contractului din ini?iativa asigur?torului;Dreptul de a ob?ine ?mprumut asupra poli?elor de asigurare de via??;Dreptul de a solicita modificarea poli?ei de asigurare;Dreptul la ap?rarea ?n justi?ie.Dup? producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urm?toarele drepturi ?i obliga?ii:Obliga?iile asiguratului s?nt:combaterea calamit??ilor pentru limitarea pagubelor;salvarea bunurilor asigurate;p?strarea ?i paza bunurilor r?mase pentru prevenirea degrad?rilor ulterioare;avizarea societ??ii de asigur?ri ?n termenele prev?zute de condi?iile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat;participarea la constatarea pagubelor rezultate;furnizarea de date ?i acte referitoare la evenimentul asigurat;acordarea oric?rui sprijin pentru constatarea ?i evaluarea daunelor.Drepturile asiguratului s?nt:Dreptul de a ?ncasa desp?gubirea de asigurare;Dreptul de a ?ncasa compensarea cheltuielilor aferente producerii cazului asigurat;Dreptul de a fi informat asupra refuzului ?n plata desp?gubirii de asigurare.?n perioada de p?n? la producerea evenimentului asigurat, asigur?torul are urm?toarele obliga?ii ?i drepturi:Obliga?iile asigur?torului s?nt:obliga?ia de a elibera, la cerere duplicatul poli?ei sau contractului de asigurare, ?n cazul pierderii originalului acestora;obliga?ia de a elibera, la cererea asiguratului, certificat de confirmare a asigur?rii;s? pun? la dispozi?ia asiguratului condi?iile de asigurare;s? p?streze confiden?ialitatea asupra informa?iei despre asigurat ?i persoanele asigurate, de care a luat cuno?tin?? ?n procesul asigur?rii.Drepturile asigur?torului s?nt:Dreptul de a verifica existen?a bunului asigurat ?i a modului ?n care acesta este ?ntre?inut;Dreptul de a aplica sanc?iuni legale c?nd asiguratul ?ncalc? obliga?iile privind ?ntre?inerea, folosirea ?i paza bunurilor asigurate;Dreptul de a ?ncasa primele de asigurare;Dreptul de a rezilia contractul de asigurare;Dreptul la preaviz ?n caz de reziliere a contractului de asigurare la ini?iativa asiguratului.Dup? producerea evenimentului asigurat, asigur?torul are urm?toarele drepturi ?i obliga?ii:Obliga?iile asigur?torului s?nt:constatarea ?i evaluarea pagubelor;stabilirea ?i plata desp?gubirii de asigurare;compensarea asiguratului a cheltuielilor aferente limit?rii oportune a prejudiciilor cauzate prin producerea cazului asigurat;Drepturile asigur?torului s?nt:Dreptul de a verifica valabilitatea asigur?rii la data producerii evenimentului asigurat;Dreptul de a verifica plata primelor de asigurare ?i perioada pentru care au fost pl?tite;Dreptul de a verifica dac? bunurile au fost cuprinse ?n asigurare;Dreptul de a verifica dac? evenimentul produc?tor de daune este datorat unui risc ?mpotriva c?ruia s-a contractat asigurarea.DOMENIILE DE ASIGURARE.Asigurarea de bunuriCaracterizare succint?.?n cadrul asigur?rii de bunuri, societatea de asigur?ri se oblig? ca la producerea riscului asigurat s? pl?teasc? asiguratului (beneficiarului) o desp?gubire. Nu este obligatoriu ca asigur?torul s? pl?teasc? ?ntreaga sum? pentru refacerea situa?iei financiare a asiguratului care a suferit o daun?, deoarece ?n contract pot exista prevederi care limiteaz? suma asigurat?. ?ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s? aib? un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan? are un interes asigurat dac? producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. ?n cazul ?n care ?n contractul de asigurare este men?ionat un beneficiar, altul dec?t persoana asigurat?, acesta trebuie s? aib? un interes patrimonial fa?? de bunul asigurat. O regul? general? ?n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s? existe at?t ?n momentul ?ncheierii asigur?rii, c?t ?i ?n momentul producerii riscului asigurat. ?n asigurarea de bunuri interesul patrimonial decurge, de regul?, din statutul de proprietar al persoanei care dore?te s? se asigure. Exist?, ?ns?, situa?ii ?n care ?i alte persoane dec?t proprietarul, pot avea interes fa?? de un bun cum ar fi:Proprietate ?n comun – o persoan? care de?ine un bun ?n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ?ntreaga valoare. Aceasta nu ?nseamn? c?, ?n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast? persoan? va fi singura desp?gubit?, ci va beneficia de desp?gubire doar ?n limita dreptului ei de proprietate asupra bunului asigurat.Proprietatea ipotecat? – ?n caz de ipotec?, ambele p?r?i au un interes asigurabil: debitorul ipotecar – ?n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar? – ?n calitate de creditor. ?n aceste situa?ii se ?ncheie un contract de asigurare ?n numele ambelor p?r?i.Proprietatea ?nchiriat? – ?n cazul ?n care chiria?ul (locatarul) ?ncheie un contract de asigurare, o face ?n numele ?i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ?ncasarea desp?gubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar.Proprietatea aflat? ?n custodie – custodele are un interes asigurabil, ?n ceea ce prive?te bunul pe care ?l de?ine ?n custodie, pentru c?, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun? produs? bunului respectiv.Persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin? existen?a unui interes asigurabil al acestora fa?? de bunul respectiv.?n concluzie, pot fi asigurate bunuri apar?in?nd persoanelor fizice sau juridice, bunuri primite ?n folosin?? sau aflate spre p?strare, reparare, prelucrare, v?nzare sau pentru a fi expuse ?n cadrul muzeelor ?i expozi?iilor ?i bunuri ce fac obiectul contractului de loca?iune sau loca?ie de gestiune.Asigurarea de bunuri acoper? valoarea maxim?, iar ?n cazul ?naint?rii desp?gubirii de asigurare, se va proceda la individualizarea produselor ?n momentul producerii evenimentului ?mpotriva c?ruia s-a ?ncheiat asigurarea. Asigur?rile de bunuri devin obligatorii ?n situa?ii cum ar fi creditul ipotecar. Banca va fi interesat? ca apartamentul s? fie asigurat pentru a-?i putea recupera banii ?n cazul unui eveniment nedorit. Obiectul asigur?rii de bunuri?n contractele de asigur?ri de bunuri pot fi asigurate facultativ:bunuri apar?in?nd persoanelor fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau re?edin?a ?n Republica Moldova;bunurile primite ?n folosin?? sau aflare spre p?strare, reparare, prelucrare, cur??are, vopsire, v?nzare sau pentru a fi expuse ?n cadrul muzeelor ?i expozi?iilor etc;bunurile care fac obiectul unor contracte de cesiune, loca?iune sau gestiune.Bunurile ?i riscurile ce pot fi asigurate, precum ?i situa?iile ?n care se acord? desp?gubiri trebuie s? fie prev?zute ?n condi?iile de asigurare stabilite pentru fiecare tip de asigurare. ?n principiu, nu se pot asigura bunurile care, din cauza degrad?rii, nu mai pot fi folosite potrivit destina?iei.Principalele riscuri asigurate?n asigur?rile de bunuri exist? o clasificare a riscurilor ?n:riscuri civile: asociate cl?dirilor care servesc drept locuin?e ?i birouri ?i bunurile aflate ?n acestea;riscuri comerciale ?i industriale: asociate cl?dirilor care servesc ca unit??i de produc?ie ?i comercializare a bunurilor aflate ?n acestea.?n general, societ??ile de asigur?ri acord? desp?gubiri ?n caz de pierdere sau avariere a bunurilor asigurate, produse de: incendiu, tr?snet, explozie, ploaie toren?ial?, grindin?, inunda?ie, furtun?, uragan, cutremur de p?m?nt, pr?bu?ire sau alunecare de teren, greutate a stratului de z?pad? sau ghea?? etc.Pentru cl?diri ?i construc?ii se mai acord? desp?gubiri ?i:?n cazul ?n care, iminen?ei unui incendiu, a unor inunda?ii, pr?bu?irii sau alunec?ri de teren, a fost necesar? d?r?marea sau demontarea cl?dirii asigurate sau mutarea ei ?n alt loc;?n cazul ?n care ca urmare a unei inunda?ii, pr?bu?iri sau alunec?ri de teren, a devenit impozibil? folosirea cl?dirii ?i este necesar? demontarea sau mutarea acesteia din loc;pentru cheltuielile reclamate de cur??area locului unde s-a prods paguba.?n ceea ce prive?te riscul de furt prin efrac?ie ?i t?lh?ria, unele societ??i de asigurare le trateaz? separat, iar ?n cazul altora, aceste riscuri s?nt asigurate ?n mod complementar prin plata unei prime suplimentare. ?n cazul riscului de furt, c?nd acesta este ?nso?it ?i de alte daune produse ?nc?perii ?n care se afl? bunurile asigurate, se pot acorda desp?gubiri de asigurare ?n limita sumei asigurate. Concomitent, unele societ??i de asigurare creaz? produse de asigurare de bunuri separat pentru locuin?e ?i bunurile aflate ?n acestea ?i produse pentru bunuri din unit??i de produc?ie ?i comercializare.Exist? situa?ii ?n care asigur?torul nu acord? desp?gubiri de asigurare pentru pagubele produse bunurilor asigurate, aceste situa?ii s?nt prev?zute ?n contractul de asigurare de bunuri sub form? de “excluderi”. Termenul excludere poate desemna orice clauz? a poli?ei de asigurare a c?rei func?ie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daun?, clarific? acoperirea acordat? de asigur?tor ?i, de asemenea, elimin? posibilitatea acoperirii unor riscuri considerate neasigurabile de asigur?tor.?n general, ?n baza asigur?rilor de bunuri nu se acord? desp?gubiri pentru cauze de r?zboi, invazie, insurec?ie, revolu?ie, uzura fizic?, pagubele rezultate ?n urma actelor inten?ionate ale asiguratului, ?n urma radia?iei sau a viciului intern. Nici una dintre aceste excluderi nu reu?e?te s? cuprind?, ?n mod suficient, m?car una din caracteristicile unei expuneri la pagub? ideal asigurabile.Suma asigurat? ?i stabilirea primei de asigurare ?n asigur?rile de bunuri ?n cazul asigur?rii de bunuri, suma asigurat? nu trebuie s? dep??easc? valoarea bunului asigurat la data ?ncheierii contractului de asigurare, deoarece asigurarea este astfel conceput?, ?nc?t s? nu permit? desp?gubiri mai mari dec?t pierderile efectiv suferite de asigurat. Suma la care s?nt asigurate bunurile trebuie s? fie stabilit? ?n deplin? concordan?? cu valoarea real? a acestora, deoarece o supraevaluare a bunurilor poate conduce la sl?birea preocup?rii asiguratului pentru prevenirea pagubelor, iar o subevaluare nu permite, ?n caz de daun?, ca desp?gubirea de asigurare acordat? s? acopere ?n totalitate pierderea suferit?.Pentru prevenirea acestor lucruri, Legea 407/2006 stabile?te c?, ?n cazul ?n care contractul de asigurare a bunurilor s-a ?ncheiat pentru o sum? asigurat? ce dep??e?te valoarea real? a bunului, contractul de asigurare va fi nul ?n partea din suma asigurat? ce dep??e?te valoarea real? a bunului la data ?ncheierii contractului. Concomitent, ?n cazul ?n care contractul de asigurare de bunuri s-a ?ncheiat pentru o sum? asigurat? mai mic? dec?t valoarea bunului, desp?gubirea de asigurare pl?tit? de asigur?tor la producerea evenimentului asigurat se va limita la raportul ?ntre suma asigurat? indicat? ?n contract ?i valoarea bunului, dac? contractul nu prevede altfel.Prima de asigurare Prima de asigurare se stabile?te prin aplicarea cotei de prim? la suma asigurat?. Cota de prim? este diferen?iat?, ?n func?ie de felul bunului asigurat, de frecven?a ?i intensitatea producerii riscurilor asigurate. ?n cazul asigur?rilor de bunuri, asigur?torii diferen?iaz? bunurile asigurate pe clase de risc, iar pentru fiecare clas? se stabile?te o cot? de prim? specific? (tarif de asigurare).Un alt element important al contractului de asigurare de bunuri este fran?iza, care reprezint? partea din valoarea fiec?rei daune care este suportat? de c?tre asigurat ?i care, ?n general, are urm?toarele func?ii:?ncurajeaz? m?surile de control al riscului: anumi?i asigura?i nu s?nt dispu?i s?-?i cheltuiasc? timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele care, dac? se vor produce, vor fi pl?tite de societatea de asigur?ri;reduce cheltuielile efectuate de c?tre asigur?tor ?n leg?tur? cu desp?gubirea: de cele mai multe ori, ?n cazul desp?gubirilor de mic? valoare, cheltuielile administrative ale asigur?torului efectuate ?n vederea solu?ion?rii cazului de desp?gubire pot fi mai mari dec?t suma pl?tit? efectiv asiguratului sub form? de desp?gubire ?i existen?a fran?izei reduce num?rul de solicit?ri de daun? pentru pagubele de mic? valoare;reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s? o pl?teasc?: deoarece fran?iza reduce cheltuielile efectuate de asigur?tor ?n leg?tur? cu desp?gubirea de unde rezult? ?i reducerea primelor de asigurare pl?tite de asigurat.Asigur?rile de persoaneAsigurarea de persoane este o varietate de asigurare facultativ?, presupun?nd asumarea de c?tre asigur?tor, prin contractul de asigurare, a obliga?iei de plat?, ?n favoarea asiguratului sau a persoanei desemnate de acesta ca beneficiar, a sumei asigurate pentru cazul producerii riscului asigurat. Asigurarea de persoane poate fi f?cut? ?n vederea unui risc care-l prive?te pe asigurat sau ?n vederea unui risc care prive?te o alt? persoan? dec?t aceea care a ?ncheiat contractul de asigurare. ?n func?ie de riscul asigurat ?n asigurarea de baz?, asigur?rile de persoane pot fi ?mp?r?ite ?n dou? categorii: asigur?ri de via??, care acoper? riscul de deces;asigur?ri de persoane altele dec?t cele de via??, care acoper? ?n asigurarea principal? integritatea corporal? sau s?n?tatea persoanei. Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul prime?te o indemniza?ie de asigurare corespunz?toare unei sume stabilit? ini?ial. ?n schimbul unei prime suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot ad?uga clauze adi?ionale care extind acoperirea acordat? prin produsul principal. Acestea poart? denumirea de asigur?ri de persoane. Ast?zi, se constat? nevoia unor asigur?ri altele dec?t cele legate nemijlocit de integritatea corporal? a persoanelor printre care: asigurarea unei protec?ii financiare a familiei sau a celor dependen?i ?n caz de deces;achitarea datoriilor unei persoane ?n caz de deces, ?n care asigurarea apare ca o garan?ie pentru credite; indemniza?ia de urma?; indemniza?ia de b?tr?ne?e; economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre); cheltuieli de spitalizare, ?ngrijire medical?, compensarea veniturilor ?n caz de boal? sau invaliditate temporar?;investi?ii, etc. Asigurarea de via?? este o form? de protec?ie financiar? a dependen?ilor sau a altor persoane desemnate ?n cazul decesului asiguratului. Necesitatea cump?r?rii unei asigur?ri de via?? reiese din nevoia de protec?ie a vie?ei. Pe l?ng? toate bunurile de?inute, via?a ?i s?n?tatea unui individ, integritatea lui fizic?, capacitatea de munc? s?nt bunurile cele mai de pre? ?i pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, duc?nd la imposibilitatea desf??ur?rii unei activit??i ?i, deci, a ob?inerii unui venit.?in?nd cont de aspectele prezentate anterior ?i de situa?ia economic? instabil? existent? ?n Republica Moldova, ?ncheierea unei asigur?ri, care s? acopere riscul de deces este o problem? la care ar trebui s? se g?ndeasc? orice persoan?, pentru a nu crea un dezechilibru ?n situa?ia financiar? a urma?ilor dependen?i. Popula?ia “de v?rsta a treia”, ?n continu? cre?tere numeric?, este o categorie social? vulnerabil?, cu probleme specifice fa?? de celelalte segmente sociale.Asigurarea necesit??ilor popula?iei v?rstnice pentru un trai decent trebuie s? acopere o gam? larg? de preocup?ri, nu numai ?n plan economic, dar ?i social.Caracteristicile asigur?rilor de persoaneAsigur?rile de persoane au ca obiect garantarea pl??ii unei sume de bani de c?tre asigur?tor, ?n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic? a asiguratului ?i anume: v?t?marea corporal?, ?mboln?virea, decesul sau supravie?uirea acestuia. Chiar ?i persoanele tinere se pot ?mboln?vi sau pot deceda ?n urma unor accidente nea?teptate, ce vor genera ?n mod automat ?i dificult??i financiare.Asigur?rile de persoane au, spre deosebire de asigur?rile generale (asigur?rile de bunuri ?i asigur?rile de r?spundere civil?), anumite caracteristici dup? cum urmeaz?:La asigur?rile de via?? valoarea capitalizat? este un fond care se acumuleaz? pe ?ntreaga perioad? de via?? a poli?ei ?i la care de?in?torul de poli?? poate avea acces ?n mai multe moduri: poate face ?mprumuturi, poate opta pentru cump?rarea unei poli?e de asigurare de via?? cu plata integral, sau poate r?scump?ra poli?a.Dificult??ile financiare ?n cadrul asigur?rilor de persoane s?nt determinate de: necesit??ile b?ne?ti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mo?tenitorului dup? decesul asiguratului; restabilirea moral? dup? accident sau deces.Motiva?ia ?ncheierii asigur?rilor de persoane s?nt: stresul; motiva?ii personale; concep?ia despre moarte.Riscul este definit de majoritatea economi?tilor ca o pierdere propriu-zis?, sau ca o pierdere produs? de o neglijen?? ce poate avea urm?ri asupra individului sau asupra unei propriet??i.Suma asigurat? se stabile?te ?n mod uniform de c?tre asigurat, ?n func?ie de nevoile ?i posibilit??ile sale financiare. Asiguratul poate s? ?ncheie mai multe contracte de asigurare ?mpotriva aceluia?i eveniment ?i pentru sume diferite, f?r? s? fie ?mpiedicat de lege sau de asigur?tor s? fac? acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigur?rii poate ?ncasa drepturile de asigurare de la to?i asigur?torii deoarece aici nu mai este vorba de daun? ca la asigur?rile de bunuri.Neav?nd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restric?ii ca asigurarea de bunuri. Dac? ?n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer? o v?t?mare corporal? sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc?, el are dreptul la o indemniza?ie de asigurare, care s? fac? posibil? refacerea situa?iei sale financiare existente ?nainte de producerea accidentului sau contact?rii bolii.Interesul asigur?rii nu prezint? importan??, ?ntruc?t indemniza?ia de asigurare este datorat? independent de existen?a unei daune.Indemniza?ia de asigurare este suma de bani pe care asigur?torul o pl?te?te asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta ?n cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici via?a ?i nici s?n?tatea unei persoane nu s?nt evaluabile ?n bani, nu se poate pune problema unui raport ?ntre suma asigurat? ?i paguba suferit? de asigurat.Ca ?i ?n cazul asigur?rilor de bunuri, contractul de asigurare se ?ncheie ?n form? scris?, prin completarea unei declara?ii de asigurare. Dup? analiza r?spunsurilor la ?ntreb?rile formulate, asigur?torul este de acord cu ?ncheierea contractului, redactarea contractului ?n form? scris? ?i ?nm?narea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consider? ?ncheiat prin plata primei de asigurare ?i emiterea poli?ei de asigurare.?n cadrul asigur?rilor de persoane, contractul de asigurare poate fi ?ncheiat at?t pentru propria persoan?, c?t ?i ?n favoarea unor ter?e persoane, numite persoane asigurate. Astfel, contractantul asigur?rii este persoana care ?ncheie contractul de asigurare ?i care plate?te prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceea?i persoan? cu asiguratul, ?n caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru ?ncheierea contractului.?ntruc?t ?n asigur?rile de persoane se asigur?, ?n special, via?a ?i integritatea corporal? a persoanei, legat? inclusiv de riscul de deces, la ?ncheierea contractelor de asigurare asigur?torul va solicita asiguratului sau persoanei asigurate s? desemneze un beneficiar. Beneficiarul este persoana care va ?ncasa suma asigurat? ?n cazul decesului asiguratului / persoanei asigurate.Pentru asigur?rile de via??, Legea nr.407/2006 prevede c? asiguratul, care a ?ncheiat contract de asigurare de via?? individual, trebuie s? aib? la dispozi?ie, de la data semn?rii contractului de c?tre asigur?tor, o perioad? de 20 de zile ?n interiorul c?reia s? poat? denun?a contractul ?n cauz?. Aceste prevederi nu se aplic? contractelor de asigurare de via?? cu o durat? de p?n? la 6 luni inclusiv.?ncetarea contractului de asigurare de persoane se realizeaz? ca ?i ?n cazul contractelor de asigurare de bunuri ?i anume:ajungerea la termen, adic? expirarea perioadei pentru care a fost ?ncheiat;producerea evenimentului asigurat, dac? asigur?torul a pl?tit integral suma asigurat?;denun?are de c?tre asigur?tor dac? asiguratul nu a comunicat ?n scris modific?rile intervenite ?n cursul contractului ?n leg?tur? cu datele luate ?n considerare la ?ncheierea contractului;denun?are de c?tre asigurat.Specific pentru contractele de asigurare de via?? este faptul c?, la rezilierea contractului, asigur?torul restituie asiguratului, conform contractului de asigurare, rezerva acumulat? (suma de r?scump?rare). Orice alt? plat?, indiferent de forma ?n care este f?cut? de asigur?tor, diferit? de indemniza?ia de asigurare sau de suma de asigurare reprezent?nd restituirea rezervei, nu poate fi efectuat? mai devreme de 6 luni de la data ?ncheierii contractului de asigurare. Nulitatea contractului poate fi cauzat? de declara?ii inexacte sau incomplete f?cute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, ?n momentul ?ncheierii acestuia.Condi?ii generale ale asigur?rilor de via?? ?i facilit??ile pentru asigura?i.?n Republica Moldova asigur?rile de via?? s?nt numai facultative ?i se ?ncheie ?n baze contractuale, ?n conformitate cu dispozi?iile legale ?n vigoare ?i cu condi?iile stabilite de societ??ile de asigur?ri, licen?iate s? efectueze asemenea opera?iuni.Pot ?ncheia contracte de asigurare persoanele care se ?ncadreaz? ?n limitele de v?rst?, duratele de timp ?i condi?iile de achitare a primelor ?i de plat? a sumelor asigurate, stabilite de asigur?tor ?i prev?zute ?n poli?a de asigurare. Durata asigur?rii ?i durata de plat? a primelor se calculeaz? de la data ?nceperii asigur?rii, ?i anume: la asigur?rile de via?? de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a pl?tit cea dint?i rat? de prim?; la asigur?rile viagere de deces cu prima unic? - de la data emiterii poli?ei ?i ?ncas?rii primei de asigurare; la asigur?rile de accidente – de la data ?nceperii r?spunderii asigur?torului.?n cadrul asigur?rilor de via??, asigur?torii ofer? clien?ilor posibilitatea particip?rii la beneficii care s?nt ?n general stabilite la sf?r?itul fiec?rui an de asigurare ca procent din suma asigurat?. Suma de r?scump?rare reprezint? o parte din rezerva de prim?, parte care cre?te propor?ional cu timpul c?t s-au pl?tit primele. Suma de r?scump?rare trebuie s? fie mai mic? dec?t valoarea economiilor acumulate corespunz?toare poli?ei. Aceasta deoarece asigur?torul re?ine cheltuielile cu achizi?ionarea poli?ei, precum ?i costul asigur?rii.Se pot face ?mprumuturi ?n baza poli?ei de asigurare, dar numai dac? s?nt ?ndeplinite urm?toarele condi?ii: valoarea ?mprumutului nu poate dep??i valoarea de r?scump?rare; perioada de ?mprumut, suma asigurat? ?i suma de r?scump?rare continu? s? creasc?, ca ?i cum nu s-ar fi acordat ?mprumutul; dac? asiguratul r?scump?r? poli?a, sau decedeaz? ?nainte de a returna ?mprumutul, suma restant? se deduce din sumele cuvenite asigurate; rata dob?nzii pentru ?mprumut poate fi fix?, sau variabil?; dob?nda pentru ?mprumut se poate pl?ti imediat, ?n momentul ridic?rii ?mprumutului, sau la scaden?a acestuia. R?scump?rarea poli?ei nu reprezint? singura op?iune a de?in?torului de poli?e care dore?te s? ?ntrerup? plata primelor de asigurare. Uneori, asigur?torul ofer? posibilitatea transform?rii poli?ei de asigurare cu prime achitate anual, ?ntr-o poli?? cu prime achitate integral.Asigur?rile de r?spundere civil?No?iuni introductive.Asigur?rile de r?spundere civil? au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor ter?e persoane, ?n condi?iile ?n care asiguratul este r?spunz?tor din punct de vedere legal.R?spunderea civil? legal? reprezint? temeiul ?n baza c?ruia o persoan? poate ac?iona ?n judecat? o alt? persoan?, care se presupune a fi vinovat? de producerea unor pagube, prin nerespectarea legisla?iei ?n vigoare.R?spunderea civil? legal? presupune ?ndeplinirea cumulativ? a urm?toarelor condi?ii: (a) s?v?r?irea de c?tre asigurat a unei fapte ilicite; (b) dovada existen?ei unui prejudiciu; (c) existen?a unui raport de cauzalitate ?ntre fapta ilicit? a asiguratului ?i prejudiciul adus ter?ei persoane; ?i (d) constatarea culpei asiguratului care a s?v?r?it fapta ilicit?.Conceptul de r?spundere civil? legal? este foarte important pentru c? societ??ile de asigur?ri care ?ncheie asigur?ri de r?spundere civil? s?nt obligate s? desp?gubeasc? ?n numele asiguratului numai dac? acesta este r?spunz?tor legal s? pl?teasc? dauna unei ter?e p??ri. ?n consecin??, r?spunderea civil? legal? poate ap?rea doar ?n urma producerii unor prejudicii sanc?ionate prin lege.Riscuri asigurate. Prin ?ncheierea contractului de asigurare se acord? desp?gubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s? le pl?teasc? cu titlu de desp?gubire pentru prejudicii de care r?spunde ?n fa?a legii ?i pentru cheltuielile de judecat? la care este obligat ?n procesul civil. ?n cazul ?n care prejudiciul este provocat cu inten?ie sau din neglijen?? grav?, societatea de asigur?ri nu va acorda desp?gubiri. De asemenea, exist? numeroase alte riscuri care nu s?nt acoperite prin poli?ele de asigurare de r?spundere civil?.Suma asigurat?. Suma asigurat? se stabileste la valoarea solicitat? de asigurat ?i agreat? de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale ?i separat pentru v?t?m?ri corporale sau deces. ?n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin? ?n func?ie de cifra de afaceri anual?, estimat? la ?ncheierea contractului. ?n cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina ?n func?ie de averea personal? prezent? ?i viitoare sau ?n func?ie de estimarea sentin?ei judec?tore?ti maxime pentru v?t?mare corporal? ?i deces.O caracteristic? a asigur?rilor de r?spundere civil? const? ?n stabilirea unei sume asigurate pe perioad? ?i a unei sume asigurate pe eveniment.Evenimentul desemneaz? orice ac?iune sau fapt? a asiguratului care antreneaz? r?spunderea civil? a acestuia ?i care este acoperit? prin poli?a de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigur?ri nu va pl?ti desp?gubiri mai mari dec?t valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de num?rul evenimentelor produse ?n perioada asigurat?, asigur?torul nu va acorda despagubiri mai mari dec?t suma asigurat? pe perioad?.Tipuri de asigurare de r?spundere civil? Cea mai cunoscut? asigurare de r?spundere civil? este asigurarea obligatorie de r?spundere civil? pentru daune produse de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim? a desp?gubirilor precum ?i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule ?n func?ie de capacitatea cilindric? a lor, astfel cum am men?ionat ?n capitolele precedente, s?nt stabilite prin Legea nr.414/2006.Asigurarea obligatorie de r?spundere civil? pentru pagubele produse de autovehicule trebuie s? cuprind? toate persoanele fizice si juridice posesoare de autovehicule supuse inmatricul?rii ?i folosite pe drumurile publice. Persoanele care folosesc pe teritoriul Republicii Moldova autovehicule ?nmatriculate ?n str?in?tate ?i care nu s?nt asigurate ?n str?in?tate, sau ale c?ror asigur?ri au expirat ?n timpul afl?rii pe teritoriul Republicii Moldova s?nt obligate s? le asigure la punctul de trecere a frontierei de stat, respectiv la societatea de asigur?ri din Republica Moldova, dator?nd primele de asigurare (pe luni), corespunz?tor perioadei de la intrare, respectiv expirarea valabilit??ii asigur?rii, p?n? la ie?irea autovehiculului din ?ar?. ?nc?lcarea obliga?iei de asigurare se sanc?ioneaz? potrivit legii.O alt? categorie important? de asigur?ri de r?spundere civil? s?nt asigur?rile de r?spundere profesional?. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic? sau juridic?, ?mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc) pe care aceasta le poate provoca unor ter?e persoane. ?n Republica Moldova, printre profesiile a c?ror practicare este condi?ionat? de ?ncheierea unei asigur?ri de r?spundere civil? profesional? s?nt cele de exper?i contabili, evaluatori, exper?i tehnici, auditori, notari, avoca?i, brokeri de asigurare ?i/sau reasigurare.Prin activitatea desf??urat?, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, gre?eal?, neglijen??, omisiune sau orice culp? proprie s? aduc? prejudicii persoanelor pentru care presteaz? servicii sau unor ter?i. Prin asigurarea de r?spundere profesional? se garanteaz? plata acestor prejudicii, ?n condi?iile ?n care ele se ?ncadreaz? ?n categoria riscurilor asigurate. S?nt desp?gubite astfel preten?iile emise ?mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta ?n timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer? la orice r?spundere civil? ?n legatur? direct? cu activitatea profesional? a asiguratului, activitate executat? de c?tre ?i ?n numele asiguratului sau de c?tre persoane de care asiguratul r?spunde potrivit legii.?n general, desp?gubirile se acord? pentru: daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan? fizic? sau juridic?, precum ?i din culpa altor persoane pentru care asiguratul r?spunde potrivit legii; cheltuieli de judecat? la plata c?rora este obligat asiguratul prin hot?r?re judec?toreasc?;desp?gubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deterior?rii unor documente, etc. Ca ?i ?n orice contract de asigurare, ?i ?n cazul acestor poli?e, exist? anumite situa?ii excluse ?n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu: prejudiciile cauzate de activit??ile desf??urate de asigurat ?n afara unui contract ?ncheiat cu clientul s?u;pagubele produse cu inten?ie de asigurat;preten?iile referitoare la r?spunderea asiguratului pentru pagube produse h?rtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de valoare artistic?, etc;preten?iile referitoare la pagube provocate de r?zboi, invazie, ac?iunea unui du?man extern, dictatur? militar?, confiscare, expropriere, rechizi?ionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oric?rei autorit??i de drept sau de fapt.Al?turi de asigur?rile de r?spundere civil? profesional?, pia?a de asigur?ri mai ofer? c?teva tipuri de produse de asigurare de r?spundere civil?, respectiv:asigurarea de r?spundere a transportatorului ?n calitate de c?r?u? pentru m?rfurile transportate;asigurarea de r?spundere civil? a produc?torului;asigurarea de r?spundere civil? pentru riscuri comerciale ?i industriale;asigurarea de r?spundere civil? a angajatorului,asigurarea de r?spundere civil? a proprietarului sau a locatarului;asigurarea de r?spundere civil? a proprietarilor de magazine;asigurarea de r?spundere civil? a persoanelor fizice etc.Desp?gubirile de asigurareReferitor la cuantumul desp?gubirii de asigurare se impune s? preciz?m c? ?n materia asigur?rii de r?spundere civil?, cu excep?ia limitelor maxime stabilite de lege, suma asigurat? ?i, ?n consecin?? desp?gubirea de asigurare nu este determinat?. Legea nu prevede limite nici ?n privin?a desp?gubirilor la care are dreptul ter?ul p?gubit. ?n consecin??, se aplic? principiul repar?rii integrale din dreptul comun ?i, ?n toate cazurile, drepturile persoanelor p?gubite ?mpotriva celor r?spunz?tori de producerea pagubelor r?m?n ne?tirbite, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce nu va fi pl?tit de asigur?tor. Asigurarea fiind ?ncheiat? ?n favoarea ter?elor persoane p?gubite, nu poate aduce atingere drepturilor de care ele s-ar bucura ?i ?n lipsa ei.ASIGURAREA OBLIGATORIE DE R?SPUNDERE CIVIL? AUTOPotrivit prevederilor Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, este obligatorie asigurarea de r?spundere civil? pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supuse ?nmatricul?rii ?n Republica Moldova sau care se folosesc pe teritoriul Republicii Moldova, fiind ?nmatriculate ?n str?in?tate.?nc?lcarea de c?tre persoanele fizice ?i juridice a obliga?iei de asigurare constituie contraven?ie ?i se sanc?ioneaz? cu amend? ?n m?rime de p?n? la 200 lei cu aplicarea a 2 puncte de penalizare (art.229 alin.(3) din Codul contraven?ional). Evident, ?n caz de accident de autovehicul, asigur?torul nu va pl?ti desp?gubiri de asigurare dac? posesorul nu de?ine o asigurare valabil?. ?ncheierea contractului este obligatorie nu numai pentru posesorii de autovehicule, dar ?i pentru asigur?tori. Refuzul asigur?torului de a emite o poli?? de asigurare sau de a ?ncheia contractul de asigurare obligatorie la cererea posesorului de autovehicul, constituie ?nc?lcare a drepturilor consumatorului ?i se sanc?ioneaz? ?n corespundere cu legila?ia.Asigurarea obligatorie se practic? exclusiv de asigur?tori care de?in licen?? pentru dreptul de a desf??ura activit??i de asigurare general?, eliberat? de c?tre Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare. ?n cadrul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto, cazul asigurat este accidentul produs de un autovehicul, al c?rui posesor a ?ndeplinit obliga?ia de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto, cu cauzarea de prejudicii: at?t ?n timpul deplas?rii, c?t ?i ?n timpul sta?ion?rii autovehiculului; ?n urma desprinderii accidentale, ?n timpul deplas?rii autovehiculului, a remorcilor, semiremorcilor sau ata?elor; produse de dispozitivele sau instala?iile cu care a fost echipat autovehiculul; ca urmare a scurgerii, risipirii sau c?derii accidentale a substan?elor, materialelor sau obiectelor transportate; la urcarea ?n autovehicul ?i la cobor?rea din el. Asiguratul nu poart? r?spundere civil? auto dac? accidentul a avut loc: (a) ?n caz de for?? major?, inclusiv prin diferite ac?iuni sau m?suri militare ?n timp de r?zboi sau de st?ri excep?ionale, de calamit??i naturale, de explozii nucleare, de radia?ie sau poluare radioactiv?, de dezordini ?n mas?, de activit??i teroriste; ?i (b) din culpa exclusiv? a p?gubitului.Dup? cum rezult?, este indiferent dac? accidentul s-a produs din cauza ?nsu?irilor proprii ale autovehiculului sau din culpa celui care a condus autovehiculul. Este ?ns? necesar ca pagubele produse s?-?i aib? cauza generatoare ?n accidentul produs prin mijlocirea autovehiculului, c?ci asigurarea obligatorie de r?spundere civil? opereaz? numai ?n cazul pagubelor produse prin accidente de autovehicule.Rezult? c? pentru caracterizarea cazului asigurat trebuie avute ?n vedere:accidentul de autovehicul produc?tor de pagube unei ter?e persoane;r?spunderea civil? a asiguratului sau a persoanei cuprinse ?n asigurare;dovada existen?ei unei asigur?ri valabile a autovehiculului care a cauzat accidentul.Numai prin ?ntrunirea cumulativ? a acestor condi?ii se na?te obliga?ia asigur?torului de desp?gubire, c?ci este posibil, de exemplu, ca de?in?torul ori conduc?torul de autovehicul s? nu fie responsabil de accident sau accidentul s? produc? pagube numai ?n patrimoniul asiguratului sau conduc?torului, cazuri ?n care, ?n baza asigur?rii de r?spundere civil?, asigur?torul nu pl?te?te desp?gubiri, nefiind ?ntrunite condi?iile prev?zute de lege.?ncheierea contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? autoAsigurarea obligatorie de r?spundere civil? auto nu este o excep?ie ?n partea ce ?ine de forma ?i modul ?n care se ?ncheie contractul de asigurare, acesta urm?nd a fi ?ncheiat ?n scris ?i ?n baza declara?iilor asiguratului acceptate de asigur?tor. Deci, contractul de asigurare se va ?ncheia ?n baza cererii de asigurare completate de asigurat ?i documentelor anexate de acesta la cerere.?n corespundere cu Hot?r?ea Comisiei Na?ionale a Pie?ei Financiare nr-50/8 din 30.11.2012 ?Cu privire la procesarea electronic? a documentelor de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto”, ?ncep?nd cu 01 februarie 2013, procesarea cererii, contractului ?i poli?ei/certificatului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto se efectueaz? ?n regim on-line prin intermediul Sistemului Informa?ional Automatizat de Stat RCA Data.Sistemul Informa?ional Automatizat de Stat RCA Data va permite operarea cu informa?ii veridice care vor fi utilizate la determinarea exact? a primei de asigurare pe care urmeaz? s? o pl?teasc? fiecare asigurat ?n dependen?? de factorii de risc individuali, ?n special prin sistemul bonus-malus, care are menirea de a acorda reduceri legale de prime pentru conduc?torii auto disciplina?i ?i a aplica major?ri de prime pentru cei care au produs accidente rutiere din vina lor. Totodat?, Sistemul Informa?ional va permite schimbul de informa?ii cu organele afacerilor interne ?n scopul exercit?rii func?iei de control privind posesia asigur?rii RCA ?i Carte Verde. Nu ?n ultimul r?nd, trebuie men?ionat c? r?spunderea asigur?torului pentru riscul asigurat va ?ncepe din momentul indicat ?n poli?a de asigurare, document care urmeaz? a fi emis doar din Sistemul Informa?ional, fapt ce va permite contracararea fraudelor legate de ?ncheierea contractelor de asigurare cu date anterioare producerii accidentelor rutiere.Prevederile Hot?r?rii Comisiei Na?ionale a Pie?ei Financiare nr.50/8 din 30.11.2012 nu se r?sfr?ng asupra contractelor de asigurare ?ncheiate p?n? la 31.01.2013, aceste contracte fiind valabile p?n? la data sf?r?itului asigur?rii indicat? ?n poli?a de asigurare RCA sau certificatul de asigurare Carte Verde.Dat fiind faptul c? ?ncheierea contractului de asigurare este cerut? de lege, formularul cererii de asigurare ?i contractul - tip de asigurare s?nt aprobate de Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare prin Hot?r?rea nr.20/5 din 16.05.2008 ?Cu privire la aprobarea formei ?i con?inutul cererilor de asigurare, contractelor de asigurare ?i poli?elor de asigurare la asigurarea obligatorie de r?spundere civil? pentru pagube produse de autovehicule”. Respectiv, la completarea cererii de asigurare, asiguratul trebuie s? indice ?n formularul prezentat de asigur?tor, pe l?ng? detaliile privind actele de identitate ?i domiciliul s?u ?i informa?ie asupra autovehiculului pentru care se ?ncheie asigurarea, inclusiv informa?ie privind persoanele fizice admise la conducerea autovehiculului pentru care se ?ncheie asigurarea, dac? se opteaz? pentru un contract cu num?r limitat de persoane.Aceste informa?ii s?nt necesare asigur?torului deoarece cuantumul primei de asigurare urmeaz? a fi apreciat de asigur?tor ?n dependen?? de urm?torii factori:statutul juridic al asiguratului - persoan? fizic? sau persoan? juridic?;teritoriul utiliz?rii autovehiculului - zon? rural? sau urban?;locul ?nmatricul?rii autovehiculului;tipul contractului ?n dependen?? de num?rul persoanelor admise - limitat sau nelimitat;caracteristicile tehnice ale autovehiculului - tipul autovehiculului, capacitatea cilindric?, num?rul locurilor;v?rsta asiguratului ?i stagiul ?n conducere al acestuia, inclusiv v?rsta ?i stagiul ?n conducere al persoanelor admise;Dovada ?ncheierii contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto se face prin emiterea de c?tre asigur?tor a poli?ei de asigurare RCA - ?n cazul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto interne ?i certificatului de asigurare ?Carte Verde” - ?n cazul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto externe.Persoana fizic? sau persoana juridic?, care are ?n posesiune mai mult de un autovehicul ?nmatriculat ori supus ?nmatricul?rii ?n Republica Moldova, poate ?ncheia un singur contract de asigurare de r?spundere civil? auto, ?n care va indica num?rul autovehiculelor, caracteristicile lor tehnice ?i datele de identificare, situa?ie ?n care asigur?torul va elibera poli?e de asigurare pentru fiecare autovehicul. La ?ncheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul trebuie s? permit? asigur?torului s? verifice starea tehnic? a autovehiculului pentru care se solicit? ?ncheierea contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto ?i trebuie s? expun? ?n cerere istoricul daunelor.Termenul contractului de asigurare Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto se ?ncheie pe un termen de 12 luni. Asiguratul este obligat s? men?in? valabilitatea asigur?rii pl?tind primele de asigurare pentru perioada de asigurare corespunz?toare termenului de ac?iune a contractului. Totu?i, Legea nr.414/2006 prevede ?i termene mai scurte de valabilitate a contractului de asigurare, dar nu mai mici de 15 zile, ?n cazul ?n care acesta se ?ncheie pentru autovehiculele speciale, echipate de uzina produc?toare sau reutilate legal cu dispozitive ?i instala?ii pentru lucr?ri sezoniere agricole, de desz?pezire sau alte lucr?ri similare.La fel, o excep?ie de la regula general? este ?i contractul de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto extern? (Carte Verde), care poate fi ?ncheiat pentru perioade de asigurare mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile. ?ncetarea contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? autoModalit??ile de drept de ?ncetare a contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? nu s?nt o excep?ie de la regula general?. Deci, contractul de asigurare obligatorie va ?nceta de drept:la expirarea termenului pentru care a fost ?ncheiat; la executarea integral? de c?tre asigur?tor a obliga?iilor sale ?n cazul distrugerii totale a autovehiculului pentru care s-a ?ncheiat asigurarea;Concomitent, datorit? specificului asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto, Legea nr.414/2006 prevede ?i alte cazuri c?nd contractul de asigurare va ?nceta ?i anume:?n cazul radierii autovehiculului din registrul de stat; ?n cazul lichid?rii asiguratului persoan? juridic? sau al decesului asiguratului persoan? fizic?; ?n cazul emiterii unei hot?r?ri judec?tore?ti definitive privind ?ncetarea contractului;?n alte cazuri prev?zute de legisla?ie. La ?ncetarea contractului de asigurare ca urmare a radierii autovehiculului din registrul de stat, asigur?torul restituie asiguratului prima de asigurare pentru lunile complete de p?n? la expirarea contractului, re?in?nd suma cheltuielilor de gestiune efective, dar nu mai mult de 20% din prima de asigurare calculat? spre restituire. Nulitatea contractului de asigurare obligatorie de r?spundere civil? nu este o excep?ie ?i este invocat? sau se stabile?te conform regulilor generale din dreptul comun, de asemenea ?n conformitate cu art.44 din Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 ?Cu privire la asigur?ri” (?n continuare Legea nr.407/2006).Prima de asiguare ?i limitele de r?spundere a asigur?toruluiAstfel cum am men?ionat mai sus ?i ?n capitolele precedente, modul de calcul a primei de asigurare la asigurarea obligatorie este stabilit prin lege. Conform art.11 alin.(1) ?i alin.(2) din Legea nr.414/2006 prima de asigurare de baz? aferent? asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto interne ?i externe se stabile?te ?i se actualizeaz? cel pu?in o dat? pe an de c?tre autoritatea de supraveghere conform metodelor actuariale aprobate prin actele sale normative, prima de asigurare se calculeaz? ?n func?ie de prima de asigurare de baz?, la care se aplic? coeficien?ii de rectificare stabili?i potrivit actelor normative ale autorit??ii de supraveghere ?i sistemul bonus-malus. Conform art.40 alin.(5) din Legea nr.414/2006, prima de asigurare final? se stabile?te de c?tre asigur?tori de comun cu asigura?ii, rezult?nd din produsul primei de asigurare de baz? ?i a coeficien?ilor de rectificare individuali pentru fiecare asigurat ?n func?ie de factorii de risc (tipul autovehiculului, v?rsta asiguratului, teritoriul utiliz?rii autovehiculului) ?i a coeficientului bonus-malus.Sistemul bonus - malus reprezint? un sistem de reduceri ?i de major?ri ale primei de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto acordate ?n func?ie de istoricul daunelor. Istoricul daunelor este num?rul de cazuri asigurate (accidente rutiere) produse ?ntr-o anumit? perioad? de timp. Prin sistemul bonus - malus statul urm?re?te stimularea asigura?ilor, care ?ntr-o perioad? de cel pu?in 12 luni nu au produs accidente de circula?ie, ?i acord? un bonus (reducre) din prima de asigurare ?i aplicarea m?surilor punitive asigura?ilor pentru unul sau mai multe cazuri asigurate ?i aplic? malus, adic? o majorare a primei de asigurare. Aplicarea sistemului bonus-malus permite de a modifica prima de asigurare la ?ncheierea contractului de asigurare ?n func?ie de istoricul daunelor al fiec?rui asigurat ?n parte pentru perioada precedent? de asigurare. Sistemul bonus-malus se aplic? la ?ncheierea contractelor de asigurare intern? (RCA) cu posesorii de autovehicule ?nmatriculate ?n Republica Moldova, prin atribuirea de c?tre asigur?tor a clasei de merit ?i coeficien?ilor bonus-malus stabili?i conform Regulamentului privind aplicarea sistemului bonus – malus la asigurarea obligatorie de r?soundere civil? pentru pagube produse de autovehicule, aprobat prin Hot?r?rea Comisiei Na?ionale a Pie?ei Financiare nr.13/2 din 03.04.2008.Acest sistem de calcul a primei de asigurare nu se aplic? asigur?rilor obligatorii de r?spundere civil? auto extern? (Carte Verde).Un moment important de men?ionat este faptul c? Legea nr.414/2006 nu permite asigur?torilor s? ?ncaseze prime de asigurare sub cuantumul primelor calculate ?n func?ie de prima de asigurare de baz? ?i coeficien?ii de rectificare, cu excep?ia urm?toarelor cazuri:reduceri de p?n? la 25% din primele de asigurare persoanelor fizice pensionate ?i persoanelor cu deficien?e locomotorii posesori de motocicluri ?i de autoturisme adaptate infirmit??ii lor;reduceri p?n? la 60% din primele de asigurare la ?ncheierea contractelor de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto intern? cu persoane juridice care activeaz? ?n domeniul transportului interna?ional de m?rfuri ?i pasageri, ?ncadra?i ?n sistemul TIR-CARNET ?i INTER-BUS, exclusiv ?n situa?ia ?n care transportatorii interna?ionali fac dovada de?inerii certificatului de asigurare ?Carte Verde” valabil pentru o perioad? de 12 luni. Persoanele fizice pensionate nu pot beneficia de reduceri din prima de asigurare dac? ?n contract s?nt indicate ca fiind admise s? conduc? autovehiculul persoane care nu s?nt pensionate sau dac? contractul este ?ncheiat f?r? indicarea persoanelor admise s? utilizeze autovehiculul (num?r nelimitat de utilizatori).Prima de asigurare se pl?te?te de c?tre asigurat integral pentru toat? perioada de asigurare specificat? ?n poli?a de asigurare. Dovada pl??ii primei de asigurare revine asiguratului, ?nscrisul constatator fiind cecul de cas? sau dispozi?ia de plat?.?n ceea ce prive?te limitele r?spunderii asigur?torului este de men?ionat c?, ?n cadrul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto, desp?gubirile de asigurare acordate de asigur?tor se acord? ?n urm?toarele limite stabilite prin Legea nr.414/2006: 1 mln lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de num?rul persoanelor p?gubite ?ntr-un accident; 1 mln. lei - pentru fiecare persoan? p?gubit? ?n caz de v?t?m?ri corporale sau deces, dar nu mai mult de 5 mln. lei, indiferent de num?rul persoanelor p?gubite ?ntr-un accident. ?n cazul ?n care se produce un accident de autovehicul, de a c?rui producere se fac vinovate ?n aceea?i m?sur? dou? persoane cuprinse ?n asigurarea de r?spundere civil? auto, desp?gubirea cuvenit? fiec?ruia dintre cei doi asigura?i va reprezenta jum?tate din paguba ?nregistrat? cu prilejul producerii accidentului respectiv.Dac? ?ntinderea pagubelor cauzate ?n unul ?i acela?i accident mai multor persoane, inclusiv cheltuielile suportate de ele ?n proces civil, dep??e?te limita stabilit?, desp?gubirile se acord? ?n limita stabilit?, pentru fiecare persoan? p?gubit?, propor?ional raportului dintre limita maxim? ?i totalul prejudiciilor. ?n cazul ?n care ?ntinderea prejudiciului dep??e?te limitele r?spunderii asigur?torului stabilite prin lege, p?gubitul are dreptul, ?n conformitate cu legisla?ia civil? ?n vigoare, s? intenteze persoanei r?spunz?toare de producerea accidentului o ac?iune de recuperare a sumei care dep??e?te aceste limite. Desp?gubirile de asigurare ?i modul de stabilire a acestora.Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, desp?gubirile s?nt datorate de asigur?tor nu numai atunci c?nd asiguratul este culpabil (vinovat) de producerea accidentului auto, dar ?i ?n cazul ?n care cel care conducea autovehiculul, r?spunz?tor de producerea accidentului, este o alt? persoan? dec?t asiguratul. Din aceste considerente, contractul de asigurare obligatorie de r?spundere civil? se ?ncheie pentru num?r limitat sau nelimitat de persoane admise la conducerea autovehiculului. ?n cazul contractelor de asigurare ?ncheiate pentru un num?r limitat de persoane admise la conducerea autovehiculului, asigur?torul va pl?ti desp?gubiri ?n cazul producerii accidentului c?nd la volanul autovehicului se afl? una din persoanele indicate ?n contract. Dac? la momentul accidentului autovehiculul este condus de o alt? persoan? dec?t asiguratul ?i care nu este inclus? ?n lista persoanelor admise, desp?gubirea de asigurare se va pl?ti, ?ns? asigur?torul va avea drept de regres fa?? de persoana r?spunz?toare de producerea accidentului. Potrivit art.8 alin.(2) din Legea nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto dintre persoana fizic?, cu excep?ia ?ntreprinz?torului individual, ?i asigur?tor se ?ncheie ?n mod obligatoriu cu indicarea persoanelor admise s? utilizeze autovehiculul pentru care se ?ncheie contractul (num?r limitat de utilizatori) sau f?r? indicarea persoanelor admise s? utilizeze autovehiculul pentru care se ?ncheie contractul (num?r nelimitat de utilizatori).?n conformitate cu art.15 alin.(1) lit.a) din Legea nr.414/2006, asigur?torul acord? desp?gubiri dac? prejudiciile s-au produs din culpa asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul, precum ?i ?n cazul ?n care la data accidentului utilizatorul nu este inclus ?n contractul de asigurare ?ncheiat ?ntre posesor ?i asigur?tor. Totodat?, ?n temeiul art.29 lit.d) din Legea nr.414/2006 asigur?torul are dreptul s? ?nainteze ac?iune de regres persoanei r?spunz?toare de producerea pagubelor atunci c?nd aceast? persoan? nu este inclus? ?n contractul de asigurare ?ncheiat ?ntre posesorul autovehiculului ?i asigur?torul de r?spundere civil? auto.Art.8 alin.(21) din Legea nr.414/2006 are drept scop argumentarea dreptului asigur?torului de a ?nainta ac?iune de regres, or riscul utilizatorului de autovehicul, care nu este inclus ?n contractul de asigurare ?ncheiat cu indicarea persoanelor admise s? utilizeze autovehiculul pentru care se ?ncheie contractul (num?r limitat de utilizatori), nu se consider? asigurat. Potrivit art.7 alin.(1) din Legea nr.414/2006, ?n cadrul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto, caz asigurat este accidentul cu cauzarea de prejudicii, produs de un autovehicul al c?rui posesor a ?ndeplinit obliga?ia de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto.Astfel, chiar dac? riscul utilizatorului de autovehicul care nu este inclus ?n contractul de asigurare cu num?r limitat de utilizatori nu se consider? asigurat, totu?i, ?n cazul existen?ei unui contract de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto ?n vigoare, asigur?torul trebuie s? compenseze prejudiciile cauzate persoanei p?gubite prin accident de autovehicul, dat fiind faptul c? aceste prejudicii rezult? dintr-un caz asigurat.O alt? situa?ie se distinge la de?inerea unui contact de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto de c?tre posesorul autovehiculului persoan? fizic?, cu excep?ia ?ntreprinz?torului individual, care ulterior ?ncheierii contractului de asigurare transmite autovehiculul ?n loca?iune sau, ?n temeiul unui alt titlu prev?zut de legisla?ie, spre posesie ?i folosin?? unei persoane juridice, care ?n virtutea legii devine posesor ?i, ?n corespundere cu prevederile art.4 din Legea nr.414/2006, este obligat s? contracteze o asigurare obligatorie de r?spundere civil? pentru pagube produse de autovehicule.Astfel, ?n temeiul art.8 alin.(23) din Legea nr.414/2006, riscul conduc?torilor admi?i de persoana juridic? sau ?ntreprinz?torul individual s? utilizeze autovehiculul nu se consider? asigurat prin contractul ?ncheiat, indiferent dac? contractul primului posesor este ?ncheiat cu num?r limitat sau nelimitat de persoane.Or, riscul nefiind asigurat, asigur?torul este absolvit de obliga?ia de achitare a desp?gubirii de asigurare, situa?ie distinct? de primul caz, deoarece legea nu oblig? asigur?torul ca ?n spe?a descris? mai sus s? achite desp?gubirea de asigurare, ?n asemenea situa?ii intervine atribu?ia Biroului Na?ional al Asigur?torilor de Autovehicule s? compenseze, din Fondul protec?iei victimelor str?zii, prejudiciul cauzat persoanei p?gubite de c?tre posesorul care nu a respectat obliga?ia de asigurare, Biroul Na?ional al Asigur?torilor de Autovehicule recuper?nd ulterior desp?gubirea achitat? ?n ordine de regres de la persoana vinovat? de cauzarea prejudiciului.Pornind de la principiul de dezd?unare ?i protec?ie a tuturor victimelor accidentelor de circula?ie, Legea nr.414/2006 prevede c?, membrii de familie ai asiguratului, ai utilizatorului de autovehicul sau ai oric?rei alte persoane a c?rei r?spundere civil? este angajat? ?ntr-un accident de autovehicul ?i este acoperit? prin asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto nu s?nt exclu?i, datorit? acestei leg?turi de rudenie, din r?ndul beneficiarilor asigur?rii pentru v?t?m?rile lor corporale. La avarierea sau distrugerea de bunuri, desp?gubirea de asigurare se acord? pentru bunurile aflate ?n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate ?n acel autovehicul desp?gubirea de asigurare se acord? numai dac? ele nu erau transportate ?n baza unui raport contractual ?ncheiat cu posesorul sau cu utilizatorul autovehiculului, precum ?i dac? nu apar?ineau posesorului sau utilizatorului r?spunz?tor de accident.La fel, este important de men?ionat ?i faptul c? legea stabile?te obliga?ia de a pl?ti desp?gubiri de asigurare ?i ?n caz de v?t?mare corporal? sau deces al unei persoane sau de avariere sau distrugere de bunuri, dac? autovehiculul care a produs accidentul a r?mas neidentificat. Prin urmare, se vor pl?ti desp?gubiri de asigurare nu numai ?n cazurile ?n care se poate stabili r?spunderea asiguratului sau a conduc?torului auto, dar ?i c?nd autorul accidentului a r?mas neidentificat.Pentru ipoteza autorului neidentificat sau lipsei asigur?rii ?i c?nd acoperirea pagubelor produse prin accidente de autovehicule nu poate avea loc ?n condi?iile ar?tate mai sus, legea instituie o alt? modalitate de protejare a victimelor accidentelor de circula?ie. Aceste persoane ter?e prejudiciate vor fi desd?unate din contul mijloacelor Fondului de Protec?ie a Victimelor Str?zii. Acest fond se constituie ?i se administreaz? de Biroul Na?ional al Asigur?torilor de Autovehicule din Republica Moldova. Resursele Fondului s?nt contribu?iile asigur?torilor de r?spundere civil? auto pl?tite din volumul de prime brute subscrise din asigurarea obligatorie de r?spundere civil? auto.?n vederea lichid?rii operative a daunei, legea permite stabilirea desp?gubirilor pe baza conven?iei (acordului) ?ntre asigurat, persoana p?gubit? ?i asigur?tor. ?n cazurile ?n care desp?gubirile ce urmeaz? a fi pl?tite de asigur?tor nu s?nt recuperabile prin ac?iune ?n regres de la asigurat, conven?ia poate fi ?ncheiat? de conduc?torul auto r?spunz?tor de producerea accidentului, altul dec?t asiguratul, el av?nd ?i calitatea de p?r?t ?n ac?iunea ?n regres, dup? caz. Dac? asiguratul nu se prezint?, desp?gubirile de asigurare se stabilesc ?n lipsa acestuia, prin acord ?ncheiat ?ntre asigur?tor ?i persoana p?gubit?. Conven?ia ?ncheiat? ?ntre asigurat, persoana p?gubit? ?i asigur?tor are caracter total, necondi?ionat, definitiv ?i stinge toate preten?iile ce decurg din pagubele care erau sau puteau fi cunoscute la data realiz?rii acordului, pentru pagubele ce s-au acoperit pe aceast? cale, cu excep?ia situa?iei ?n care, ulterior pl??ii desp?gubirii pentru v?t?m?ri corporale, starea persoanei p?gubite s-a agravat ori a intervenit decesul ei ca urmare a aceluia?i accident. Totu?i, ?n situa?iile ?n care persoana p?gubit? nu este de acord cu aceast? conven?ie, obiec?iile sale urmeaz? a fi comunicate asigur?torului, ?n scris.?n cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, desp?gubirea se stabile?te ?n conformitate cu legisla?ia ?n vigoare privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, ?in?ndu-se cont de preten?iile formulate de persoana p?gubit?, f?r? a se dep??i diferen?a dintre valoarea acestor bunuri din momentul producerii accidentului ?i valoarea r?mas? ?i limita maxim? a desp?gubirilor de asigurare prev?zut? de lege. ?n cuantumul desp?gubirilor se includ urm?toarele cheltuieli: cele aferente ac?iunilor de limitare a pagubelor; de transport al bunurilor la locul de repara?ie, parcare sau depozitare; cele aferente cazului asigurat, suportate ?n proces civil de c?tre asigurat sau p?gubit;aferente expertizei tehnice efectuate la cererea p?gubitului sau ?n temeiul unei hot?r?ri judec?tore?ti. Cheltuielile enun?ate se vor rambursa de c?tre asigur?tor doar dac? s?nt probate cu documente justificative. ?n situa?iile ?n care, la data producerii accidentului de autovehicul, persoana p?gubit? are ?n vigoare un contract de asigurare de bunuri pentru bunurile avariate sau distruse prin accidentul de autovehicul, posesorul unor astfel de bunuri va fi desp?gubit ?n temeiul acelui contract. ?n aceast? situa?ie, constatarea avariilor, solu?iile tehnologice adoptate, evaluarea ?i stabilirea desp?gubirilor vor fi opozabile asigur?torului de r?spundere civil? auto al persoanei vinovate, ?n limita prevederilor Legii nr.414/2006. Asigur?torul de bunuri al persoanei p?gubite este ?n drept s? recupereze desp?gubirea de asigurare pl?tit? persoanei ter?e p?gubite – asiguratului s?u de bunuri - de la asigur?torul de r?spundere civil? auto al persoanei vinovate, ?n limitele stabilite de lege pentru unul ?i acela?i accident.Dac? nu s?nt ?ndeplinite condi?iile pentru stabilirea desp?gubirilor pe baza tranzac?iei extrajudiciare, ele urmeaz? a fi stabilite, potrivit dreptului comun ?n materia r?spunderii civile delictuale, prin hot?r?re judec?toreasc? pronun?at? ?n Republica Moldova, cu respectarea unor reguli speciale prev?zute de lege ?n materia asigur?rilor obligatorii.Astfel, potrivit legii, drepturile persoanei p?gubite prin producerea accidentelor de autovehicule se exercit? ?mpotriva celor r?spunz?tori de producerea pagubelor. La fel, legea prevede obligativitatea cit?rii asigur?torului la procesul angajat direct ?ntre persoana p?gubit? ?i cea responsabil?. Riscul neparticip?rii ?n proces, de?i a fost citat, este suportat de c?tre asigur?tor, ?n sensul c? hot?r?rea instan?ei de judecat? va fi opozabil? asigur?torului, de?i nu a prezentat eventualele ap?r?ri ?n favoarea persoanei responsabile.Concomitent, ?n conformitate cu prevederile Legii nr.414/2006, drepturile persoanelor p?gubite prin producerea accidentelor de autovehicule se pot exercita ?i direct ?mpotriva asigur?torului de r?spundere civil?, ?n limitele obliga?iei acestuia, cu citarea obligatorie a celui r?spunz?tor de producerea pagubei. Citarea obligatorie a persoanei responsabile este necesar? deoarece ea cunoa?te ?mprejur?rile producerii accidentului. Pe de alt? parte, limitativ prev?zute de lege, asigur?torul are dreptul s? recupereze de la persoana responsabil? desp?gubirile la plata c?rora a fost obligat de ter?ul p?gubit. Fiind citat? ?n procesul dintre persoana p?gubit? ?i asigur?tor, hot?r?rea instan?ei va fi opozabil? persoanei responsabile.Cum are loc avizarea ?i constatarea daunelor??ntotdeauna, ?n cazul producerii cazului asigurat - accidentului de autovehicul asiguratul sau persoan? r?spunz?toare pentru producerea accidentului trebuie: s? ?ntreprind? toate ac?iunile posibile pentru diminuarea pagubelor produse; s? notifice organele poli?iei sau alte organe de drept despre accidentul de autovehicul imediat dup? producerea lui, cer?nd ?ntocmirea actelor referitor la cauzele ?i circumstan?ele producerii accidentului, precum ?i la consecin?ele lui; ?n termen de 48 de ore din momentul producerii accidentului, s? ?n?tiin?eze asigur?torul care a emis poli?a de asigurare obligatorie de r?spundere civil? auto; participan?ii la accident care de?in poli?e de asigurare, indiferent de rezultatele constat?rii vinovatului, s? anun?e asigur?torii respectivi ?i s?nt obliga?i s? nu ?ntreprind? de sine st?t?tor m?suri de reparare a pagubelor; s? informeze participan?ii la accident, p?gubitul sau apropia?ii lui despre faptul c? posed? poli?? de asigurare ?i s? pun? la dispozi?ia acestora informa?iile necesare despre asigur?tor. Totu?i, nerespectarea de c?tre asigurat sau de c?tre utilizatorul autovehiculului a prevederilor obliga?iei de informare a asigur?torului nu ?l scute?te pe acesta din urm? de obliga?ia de a pl?ti desp?gubirea, asigur?torul fiind ?ns? ?n drept s? ?nainteze ?mpotriva asiguratului ac?iune de regres privind cheltuielile suplimentare aferente ne?ndeplinirii obliga?iilor de informare men?ionate. Imediat ce a luat cuno?tin?? de producerea accidentului, asigur?torul este obligat: s? deschid? dosar de daune; s? solicite organelor ?i institu?iilor competente (poli?ia, unit??ile de pompieri, procuratura sau institu?iile medicale) informa?ii despre accident ?i consecin?ele lui; s? examineze bunurile avariate ?i s? ?ncheie, ?n termen de 5 zile lucr?toare din data primirii informa?iei despre producerea accidentului de autovehicul, un proces-verbal de constatare a pagubelor; s? ?nchid? dosarul de daune privind pagubele materiale ?n cel mult 15 zile calendaristice din data depunerii de c?tre p?gubit a ultimului document necesar finaliz?rii dosarului; s? ?nchid? dosarul de daune privind v?t?m?rile corporale sau decesul ?n cel mult 10 zile calendaristice din data depunerii de c?tre p?gubit a ultimului document de confirmare a pagubelor; s? achite desp?gubirea de asigurare ?n termen de 10 zile calendaristice din momentul ?nchiderii dosarului de daun?. Termenul maxim ?n interiorul c?ruia asigur?torul este obligat s? solu?ioneze cererea ?i s? achite desp?gubirea de asigurare este de cel mult 3 luni din data inform?rii despre cazul asigurat.Ter?a persoan? p?gubit? sau reprezentantul ei legal este obligat? s? asigure accesul asigur?torului sau al reprezentantului de desp?gubiri al acestuia la bunurile avariate prin accident de autovehicul, astfel ?nc?t asigur?torul s? dispun? de posibilitatea de a constata ?ntinderea real? a pagubelor. ?n cazul ?n care aceast? obliga?ie nu este respectat?, ?i a f?cut astfel imposibil? ?ntocmirea dosarului de daune ?i/sau constatarea de c?tre asigur?tor a ?ntinderii pagubelor, acesta din urm? este absolvit de obliga?ia de a pl?ti desp?gubirea de asigurare.Asigur?torul, iar ?n cazurile prev?zute de lege, Biroul Na?ional al Asigur?rilor de Autovehicule, deschid dosar de daune ?i constat? pagubele ?n momentul ?n care s?nt ?n?tiin?a?i de c?tre asigurat ori ?n care persoana p?gubit? le prezint? cerere de desp?gubire ?i/sau dovezi privind r?spunderea asiguratului. ?n ipoteza ?n care asigur?torul nu a examinat bunurile avariate ?i nu a ?ncheiat proces-verbal de constatare a pagubelor ?n termen de 5 zile, persoana p?gubit? este ?n drept s? apeleze la serviciile exper?ilor independen?i sau ale unit??ilor de specialitate pentru constatarea pagubelor, f?r? a prezenta asigur?torului bunurile avariate. Componentele dosarului de daun?.Pe l?ng? faptul c? Legea nr.414/2006 descrie ?n detaliu procesul de constatare a evenmentului asigurat, obliga?iile asiguratului, persoanei responsabile de producerea accidentului ?i cele ale asigur?torului, pentru a evita orice fel de abuz din partea asigur?torului, care poate duce la tergiversarea execut?rii obliga?iilor asumate prin contractul de asigurare, legiuitorul a ?inut s? stabileasc? prin norme legale componentele precise ale dosarului de daun?. Astfel, dosarul de daun? ?ntocmit de c?tre asigur?tor trebuie s? con?in? obligatoriu:copiile de pe documentele de constatare a faptului ?i a circumstan?elor ?n care s-a produs accidentul, ?ntocmite de lucr?torii organelor afacerilor interne, ai unit??ilor de pompieri, ai procuraturii, ai institu?iilor medicale; explica?ia asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul privind producerea accidentului, cu excep?ia cazurilor de leziuni corporale grave sau deces al asiguratului sau al utilizatorului ?n urma accidentului de autovehicul sau de eschivare a acestora de la r?spundere; cererea persoanei p?gubite privind constatarea pagubei, stabilirea ?i achitarea desp?gubirii de asigurare; procesul-verbal de constatare a pagubelor; procesul-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, dup? caz; actul de evaluare a cheltuielilor de repara?ie ?i/sau de ?nlocuire a p?r?ilor sau pieselor avariate, cu indicarea pre?urilor, ?ntocmit de c?tre unitatea de specialitate acceptat? de p?r?i; documentele care confirm? efectuarea repara?iilor, ?nlocuirea pieselor avariate ?i costul acestora, ?ntocmite de c?tre unitatea de specialitate acceptat? de p?r?i; documentele care confirm? producerea v?t?m?rilor corporale sau decesul persoanei p?gubite; documentele prev?zute pentru compensarea daunelor ?n caz de v?t?mare corporal? sau deces a persoanei p?gubite, dup? caz; hot?r?rea judec?toreasc? definitiv? privind cuantumul desp?gubirilor ?i modul lor de plat?, dup? caz; copiile de pe documentele contabile care confirm? plata desp?gubirilor; confirmarea scris? a persoanei p?gubite sau a reprezentantului ei c? a fost desp?gubit? ?i c? nu are preten?ii fa?? de asigur?tor; confirmarea se redacteaz? ?n dou? exemplare semnate, c?te un exemplar pentru fiecare parte; angajamentul scris prin care persoana p?gubit? se oblig? s? restituie desp?gubirea ?n cazul anul?rii actelor perfectate de lucr?torii organelor afacerilor interne, ai unit??ii de pompieri, ai procuraturii, ai institu?iilor medicale. Trebuie s? men?ion?m c? procesul-verbal de constatare a pagubelor se ?ncheie de asigur?tor cu participarea asiguratului ?i a persoanei p?gubite sau a reprezentantului acesteia, ?n baz? de procur?, ?i se semneaz? de to?i participan?ii la ?ntocmirea lui. Eventualele obiec?ii ale p?r?ilor cu privire la pagubele constatate se men?ioneaz? ?n procesul-verbal sau ?ntr-o anex? la acesta. ?ntotdeauna, dup? constatarea pagubelor, asigur?torul este obligat s? elibereze persoanei p?gubite, ?n termen de 5 zile, un extras din dosarul de daune ?n care s? indice num?rul dosarului deschis, piesele constatate ca avariate ?n accident, solu?iile tehnice adoptate (?nlocuire sau repara?ie) ?i lista documentelor necesare finaliz?rii dosarului de daune ?i efectu?rii pl??ii. Persoana p?gubit? trebuie s? fac? cuno?tin?? cu toate documentele din dosarul de daun?, exprim?ndu-?i acordul sau dezacordul asupra solu?iilor propuse de asigur?tor, confirm?nd faptul prin semn?tur? aplicat? pe aceste documente. Dac? ?n timpul demont?rii sau repara?iei bunului avariat se descoper? ?i alte pagube produse de accident, care nu au putut fi constatate ini?ial, se ?ncheie un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea persoanelor antrenate la constatarea ini?ial?.Cum se stabile?te desp?gubirea de asigurare ?n caz de avariere sau distrugere a autovehiculului? Asigur?rile de r?spundere civil?, ca ?i ?n cazul asigur?rilor de bunuri, au la baza lor principiul de compensare a daunei ?n limitele prejudiciului efectiv cauzat. Din aceste considerente, desp?gubirea pentru avarierea sau distrugerea autovehiculului nu poate dep??i nici una din urm?toarele valori: valoarea pagubei real suportate; diferen?a dintre valoarea autovehiculului de la data producerii accidentului ?i valoarea r?mas? conform actului de reevaluare ?ncheiat de c?tre o unitate de specialitate; limita desp?gubirii prev?zut? de lege. ?n toate cazurile de desp?gubire, valoarea pagubei cauzate autovehiculului va fi egal? costului repara?iei p?r?ilor componente sau a pieselor avariate ori costului de ?nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucr?rile de demontare ?i montare aferente repara?iilor ?i ?nlocuirilor necesare, stabilite la pre?urile practicate de unit??ile de specialitate. Prin p?r?i componente sau piese care trebuie ?nlocuite se ?n?eleg cele a c?ror repara?ie sau folosin?? nu mai este posibil? din punct de vedere tehnic din cauza gradului ?nalt de avariere ori cele a c?ror repara?ie este posibil?, dar costul ei, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucr?rile de demontare ?i montare aferente, dep??e?te valoarea de nou a p?r?ii componente sau a piesei respective, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucr?rile de demontare ?i montare aferente. De re?inut c?, la calculul desp?gubirii de asigurare, asigur?torul va deduce din costul pieselor noi uzura calculat? ?i stabilit? ?n corespundere cu prevederile Regulamentului cu privire la modul de determinare a uzurii ?n cazul pagubelor produse la autovehicule, aprobat prin Hot?r?rea Comisiei Na?ionale a Pie?ei Financiare nr.13/1 din 03.04.2008.Totu?i, aceast? norm?, privind dreptul asigur?torului de a deduce uzura din costul de nou al pieselor de schimb ?i componentelor de ?nlocuit, este tranzitorie, iar ?ncep?nd cu 20 iulie 2015 desp?gubirile de asigurare ?n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculelor nu se vor mai stabili ?n dependen?? de perioada de exploatare a autovehiculului.Dac? desp?gubirea de asigurare este solicitat? ?nainte de efectuarea repara?iilor autovehiculului, cuantumul desp?gubirilor se va stabili de expertul independent, lu?nd ?n calcul pre?urile practicate de c?tre unit??ile de specialitate sau cele prev?zute ?n sistemele informa?ionale de specialitate pentru evaluarea daunelor auto, pentru manopera aferent? repara?iei/?nlocuirii pieselor avariate, precum ?i pentru p?r?ile componente, piesele ?nlocuitoare noi ?i materiale.Deoarece pe pia?a automobilistic? din Republica Moldova autovehiculele s?nt importate, legea permite ca, ?n cazul ?n care pentru repararea autovehiculului este necesar? cump?rarea ?n valut? str?in? a unor piese sau materiale, costul lor va fie egal costului de achizi?ie prev?zut ?n actele de cheltuieli prezentate (inclusiv cheltuielile de transport ?i taxele vamale, exclusiv TVA aferent?), echivalat ?n lei moldovene?ti la cursul de schimb al B?ncii Na?ionale a Moldovei de la data pl??ii facturii. ?n astfel de cazuri, costul p?r?ilor componente, al pieselor sau al materialelor nu va dep??i pre?ul de v?nzare practicat de unit??ile de specialitate din Republica Moldova, dac? s?nt comercializate ?i ?n Republica Moldova. ?n situa?iile ?n care la unele p?r?i componente sau piese pentru autovehicul nu exist? pre?uri practicate de unit??ile de specialitate, valoarea de nou a acestora se stabile?te pe baza pre?urilor din cataloagele pieselor de schimb sau, ?n lips?, prin analogie cu pre?urile la p?r?ile componente sau la piesele unor autovehicule similare.Valoarea autovehiculului din data producerii accidentului se determin? prin sc?derea uzurii din valoarea lui de nou. Uzura autovehiculului avariat se determin? ?n raport cu vechimea, utilizarea ?i starea lui de ?ntre?inere de la data producerii accidentului, astfel cum este reglementat ?n Regulamentul cu privire la modul de determinare a uzurii ?n cazul pagubelor produse la autovehicule, aprobat prin Hot?r?rea Comisiei Na?ionale a Pie?ei Financiare nr. 13/1 din 03.04.2008.?Care este desp?gubirea ?n cazul v?t?m?rilor corporale sau decesului persoanei p?gubite??n cazul v?t?m?rii corporale, desp?gubirea de asigurare se stabile?te prin acordul scris dintre asigurat, persoana p?gubit? ?i asigur?tor. Astfel, desp?gubirea de asigurare va include: diferen?a dintre veniturile nete ale persoanei v?t?mate ?i indemniza?ia primit? din fondurile bugetului asigur?rilor sociale de stat, pe perioada spitaliz?rii ?i a concediului medical - pentru persoanele salariate; venitul mediu lunar net realizat din activit??i desf??urate la ultimul loc de lucru de persoana v?t?mat?, probat cu documente justificative - pentru persoanele care nu au calitatea de salariat; o indemniza?ie nu mai mic? dec?t co?ul minim de consum - pentru persoanele p?gubite aflate la data producerii accidentului de autovehicul ?n ultimul an de studii sau de calificare, f?r? men?inerea salariului; eventualele cheltuieli prilejuite de accident, inclusiv cheltuielile de transport al persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, de recuperare, de protezare, de alimenta?ie special?, conform prescrip?iilor medicale, probate cu documente justificative, care nu s?nt suportate din fondurile de asigur?ri medicale obligatorii, conform actelor normative ?n vigoare; cheltuielile real suportate cu ?ngrijitori pe perioada incapacit??ii temporare de munc?, dac? prin certificat medical se recomand? acest lucru, dar nu mai pu?in dec?t co?ul minim de consum. ?n caz de deces al ter?ei persoane, desp?gubirea de asigurare se stabile?te prin acordul dintre asigurat, succesorii persoanei p?gubite sau reprezentantul ei legal ?i asigur?tor. Totu?i, pentru a evita anumite dep??iri ale cheltuielilor real suportate sau abuzul din partea mo?tenitorilor/rudelor celui decedat, desp?gubirea de asigurare va include: partea din salariu pierdut? de persoanele care s-au aflat la ?ntre?inerea defunctului sau care aveau dreptul la pensie de ?ntre?inere din partea lui; cheltuielile de ?nmorm?ntare (cheltuielile pentru sicriu ?i piatr? funerar?, cheltuielile de transport, cheltuielile de ?mb?ls?mare ?i cheltuielile cimitirului), probate cu documente justificative; cheltuielile de transport al defunctului din localitatea ?n care a avut loc decesul p?n? ?n localitatea ?n care a avut loc ?nmorm?ntarea, probate cu documente justificative. ?n situa?ia ?n care, documentele justificative indicate mai sus nu se prezint?, desp?gubirea se efectueaz? la pre?urile minime pentru servicii similare prestate de birourile de pompe funebre din localitatea ?n care a avut loc ?nmorm?ntarea.Plata desp?gubirilor de asigurare.Pentru ocrotirea victimelor accidentelor de circula?ie, legea prevede c? desp?gubirile, indiferent c? au fost stabilite pe cale de conven?ie sau prin hot?r?re judec?toreasc?, se pl?tesc de c?tre asigur?tor nemijlocit persoanei p?gubite, ?n m?sura ?n care aceasta nu a fost desp?gubit? de persoana responsabil?. Desp?gubirile se pl?tesc asiguratului doar dac? acesta dovede?te c? a desp?gubit persoana ter?? p?gubit?. Restituirea desp?gubirilor pl?tite de asigurat poate fi refuzat? de asigur?tor numai dac? s?ntem ?n prezen?a cazurilor excep?ionale ?n care ar urma ca desp?gubirile s? fie recuperate pe calea ac?iunii de regres.Legea mai precizeaz? c? desp?gubirile nu pot fi urm?rite de creditorii asiguratului. ?ns?, desp?gubirile de asigurare datorate de asigur?tor pot fi totu?i urm?rite de creditorii asiguratului, dar numai dac? ter?ul a fost desp?gubit de persoana responsabil? ?i asigur?torul este obligat s? restituie desp?gubirile pl?tite persoanei responsabile. Crean?a debitorului ?mpotriva asigur?torului face parte din patrimoniul lui care face gajul general al creditorilor.Asigur?torul este obligat s? pl?teasc? desp?gubirile ?n termen de 10 zile calendaristice de la data finaliz?rii dosarului de daune. Persoana ter?? este ?n drept s? solicite ?i s? indice plata desp?gubirilor ?n numerar, prin virament ?n cont bancar sau prin virament ?n contul bancar al unit??ii de specialitate unde s-a efectuat repara?ia autovehiculului avariat. Asigur?torul nu poate refuza satisfacerea unei astfel de cerin?e, selec?ia modului de plat? a desp?gubirii de asigurare fiind prerogativa persoanei ter?e p?gubite. Orice obiec?ie privind suma desp?gubirii se va comunica asigur?torului ?n termen de 5 zile calendaristice de la finalizarea dosarului de daune, urm?nd ca, ?n termen de 5 zile din data ?n?tiin??rii, asigur?torul s? o solu?ioneze ori s? prezinte dezacordul fa?? de aceasta. Dac? totu?i persoana p?gubit? nu este de acord cu decizia asigur?torului privind cuantumul desp?gubirii de asigurare, acesta pl?te?te desp?gubirea ?n cuantumul stabilit. ?n acest caz, persoana p?gubit? are dreptul s? conteste decizia asigur?torului ?n instan?? de judecat?. ?n cazul ?n care desp?gubirea de asigurare se stabile?te prin hot?r?re judec?toreasc? definitiv? ?i irevocabil?, asigur?torul va acorda desp?gubire f?r? a mai fi necesar acordul p?gubitului. ?n care cazuri asigur?torul ?nainteaz? ac?iune de regres?Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, asigur?torul are dreptul s? ?nainteze ac?iune de regres persoanei r?spunz?toare de producerea pagubelor atunci c?nd: accidentul a fost produs cu inten?ie; ?n momentul producerii accidentului, autovehiculul era condus ?n stare de ebrietate sau sub influen?a stupefiantelor; persoana r?spunz?toare de producerea accidentului conducea autovehiculul f?r? permis de conducere sau cu ?nc?lcarea regulilor privind permisul de conducere;persoana r?spunz?toare de producerea accidentului nu este inclus? ?n contractul de asigurare ?ncheiat ?ntre posesorul autovehiculului ?i asigur?torul de r?spundere civil? auto, cu excep?ia situa?iei prev?zute la art.8 alin.(2) lit.b);contrar prevederilor legale care reglementeaz? circula?ia rutier? pe drumurile na?ionale ?i cele locale, persoana r?spunz?toare de producerea accidentului a p?r?sit locul lui; utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnic? la momentul producerii accidentului; accidentul a avut loc din vina autorului unei infrac?iuni, care ?ncearc? s? fug? de urm?rire.Care s?nt ac?iunile asiguratului ?n cazul producerii accidentului de autovehicul ?n afara hotarelor Republicii Moldova?Asigurarea de r?spundere civil? auto are o importan?? deosebit? pentru cet??enii oric?rui stat, fie c? s?nt asigura?i sau victime ale unui accident de circula?ie. Asigurarea de r?spundere civil? auto are un impact esen?ial asupra liberei circula?ii a persoanelor ?i a vehiculelor. Din aceste considerente, pe teritoriul Uniunii Europene a fost instituit Sistemul de asigurare interna?ional? de r?spundere civil? a de?in?torilor de autovehicule ?Carte Verde”. Obiectivele Sistemului Interna?ional de Asigurare ?Carte Verde” constau ?n a asigura c? ter?ele persoane care au avut de suferit ?n urma accidentelor de circula?ie s? nu fie dezavantajate de faptul c? v?t?m?rile corporale sau pagubele materiale le-au fost cauzate de conducatori auto str?ini ?n compara?ie cu situa?ia ?n care ace?tia ar fi fost reziden?i ai ??rii ?n care a avut loc accidentul. De asemenea, acesta are scopul de a preveni nevoia conduc?torilor auto de a ob?ine protec?ie de asigurare la frontiera ??rilor pe care intentioneaz? s? le viziteze, duc?nd la reduceri de costuri ?i ?nlesnind circula?ia interna?ional? de m?rfuri ?i persoane.Deci, prin asigurarea obligatorie de r?spundere civil? auto extern? se acoper? prejudiciile cauzate de asigurat ter?elor persoane p?gubite ca urmare a unui accident de autovehicul produs ?n afara teritoriului Republicii Moldova.Dovada asigur?rii este probat? prin poli?a de asigurare Carte Verde emis? de asigur?torul din Republica Moldova ?n 3 exemplare: 1 exemplar ?n original ?i dou? copii.?ncheierea contractelor de asigurare, calculul ?i plata primelor de asigurare s?nt identice ca ?i ?n cazul asigur?rii obligatorii de r?spundere civil? auto cu valabilitate intern? – RCA. ?ns?, anumite aspecte ale asigur?rii de r?spundere civil? auto extern? sunt diferite de asigurarea intern?:constatarea ?i evaluarea daunelor se face ?n corespundere cu prevederile legisla?iei statului pe teritoriul c?ruia s-a produs accidentul de circula?ie;desp?gubirile de asigurare s?nt pl?tite de asigur?torii moldoveni ?n limitele impuse de statul unde s-a produs accidentul;?n cazul ?n care asigur?torul moldovean nu-?i onoreaz? obliga?iile fa?? de biroul na?ional al statului care a efectuat plata desp?gubirii de asigurare, aceasta este recuperat? din contul mijloacelor acumulate ?n Fondul de Compensare constituit prin contribu?iile asigur?torilor moldoveni ?i administrat de Biroul Na?ional al Asigur?torilor de Autovehicule.Astfel, ?n cazul ?n care se produce accidentul de circula?ie pe teritoriul unui stat membru al Sistemului Interna?ional ?Carte Verde”, asiguratul – cet??eanul Republicii Moldova trebuie s? informeze participan?ii la accident despre faptul c? de?ine certificatul de asigurare Carte Verde ?i s? ?nm?neze persoanei p?gubite o copie a exemplarului 1 al poli?ei. Concomitent, asiguratul trebuie s? contacteze birourile na?ionale sau coresponden?ii asigur?torului din Republica Moldova, lista c?rora este imprimat? pe verso-ul certificatului de asigurare Carte Verde.PROTEC?IA CONSUMATORULUI ?I MECANISMELE DE SOLU?IONARE A RECLAMA?IILORCare s?nt principiile protectiei consumatorului ?n domeniul asigur?rilor? ?n asigur?ri, ?n afar? de respectarea principiului ?uberrimae fidei” (?de cea mai bun? credin??”, ?maximum de bun? credin??”), asiguratul trebuie s? fie atent la modul ?n care ?i sunt respectate principiile protec?iei consumatorului de c?tre compania de asigur?ri la care a aderat, pentru c? tocmai aceste principii stau la baza deciziei sale de achizi?ionare a unei poli?e de asigur?ri.Drepturile asiguratului ca ?i client/consumator al produselor de asigurare s?nt: de acces la produsul ales;de a alege rezonabil produsul care i se potrive?te cel mai bine;de a fi informat ?i consultat ?n legatur? cu produsul ales;de a fi compensat ?n corespundre cu contractul;de a beneficia de un tratament rezonabil din partea asigur?torului;de a fi reprezentat ?n situa?ii de dispute sau dezacorduri;de a fi sigur c? nu se afl? ?n situa?ia de a fi luat decizii care implic? acceptarea de riscuri exagerate.Principiile de baz? ale protec?iei consumatorilor serviciilor ?i produselor de asigurare s?nt identice cu principiile de protec?ie pentru orice consumator din orice domeniu. Respectiv, din totalitatea principiilor generale de protec?ie a consumatorilor, pentru consumatorul produselor ?i serviciilor de asigurare putem eviden?ia urm?toarele principii:Cump?r? orice dore?ti, oriunde dore?ti. Este prerogativa clientului/asiguratului s? decid? dac? produsul propus de intermediar sau de c?tre asigur?tor este potrivit pentru necesit??ile sale. Informeaz?-te asupra a ceea ce procuri. Poten?ialul asigurat ?i asiguratul trebuie s? solicite intermediarului ?i asigur?torului prezentarea ?i furnizarea oric?ror informa?ii legate de bunul ce se asigur? sau orice alt interes ?n procurarea unui produs de asigurare. Concomitent, asiguratul este ?n drept s? solicite asigur?torului sau intermediarului ?n asigur?ri, iar ace?tia din urm? s?nt obliga?i s? ofere, orice informa?ie referitoare la modul de constatare a daunelor, stabilire ?i plat? a desp?gubirilor de asigurare.Contractele trebuie s? fie echitabile fa?? de consumatori. Contractele de asigurare sunt contracte cu clauze contractuale standard, motiv pentru care clauzele inechitabile sunt nule prin lege.Uneori consumatorii se pot r?zg?ndi. Orice contract de asigurare, ?n cazul ?n care nu corespunde intereselor asiguratului sau dispare interesul asigurabil, poate fi reziliat cu restituirea primelor de asigurare pentru perioada neexpirat? a contractului.Facilitarea posibilit??ilor de a compara pre?urile. P?n? la ?ncheierea contractului de asigurare intermediarul trebuie s? prezinte asiguratului o ofert? comparativ? a primelor de asigurare pentru produse similare a mai multor societ??i de asigurare.Consumatorii nu trebuie s? fie indu?i ?n eroare. Informarea incorect? sau necorespunz?toare a asiguratului de c?tre intermediar sau societatea de asigurare este sanc?ionat? prin lege.Desp?gubiri eficiente ?n cazul litigiilor. Legea garanteaz? asiguratului ?ncasarea penalit??ilor ?i dob?nzilor de ?nt?rziere ?n caz de neexecutare de c?tre asigur?tor a obliga?iilor de plat? a desp?gubirilor de asigurare.?nainte de ?ncheierea unui contract de asigurare, persoanele fizice care de?in calitatea de asigurat, poten?ial asigurat, contractant sau poten?ial contractant al asigur?rii au dreptul s? primeasc? un set minim de informa?ii referitoare la condi?iile contractuale ?i alte informa?ii generale utile.Acest drept este statutat ?n Legea nr.407/2006, iar Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare solicit? asigur?torilor ?i intermediarilor ?n asigur?ri s? fie transparen?i ?i s? furnizeze clien?ilor persoane fizice o informare scris? care s? con?in?:informa?ii generale despre asigur?tor/intermediar, procedurile de solu?ionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, legea aplicabil? contractului de asigurare; informa?ii despre contractul de asigurare, cum ar fi, de exemplu: definirea fiec?rui eveniment asigurat ?i a indemniza?iei de asigurare ?n cazul producerii evenimentului asigurat, excluderile din asigurare, modalit??ile de executare, suspendare sau ?ncetare a contractului, modalitatea prin care se pl?tesc primele ?i termenele de plat? a acestora, modalit??ile ?i termenele de plat? a indemniza?iilor de asigurare, a sumelor de r?scump?rare ?i a sumelor asigurate, orice penalit??i impuse de contract ?n situa?ia rezilierii contractului ?nainte de termen sau unilateral ?i altele.Aceast? informare trebuie f?cut? clar ?i exact, pe h?rtie sau pe alt suport durabil, prin intermediul unuia sau mai multor documente, care s? fie transmise clien?ilor ?ntr-o modalitate care s? confirme c? ace?tia au luat cuno?tin?? despre con?inutul lor. La solicitarea clien?ilor, asigur?torii ?i intermediarii ?n asigur?ri trebuie s? le furnizeze clien?ilor un exemplar al proiectului de contract ?i al condi?iilor de asigurare.La fel, este de notat c?, pentru protec?ia consumatorului ?i a serviciilor de asigurare, asigur?torul ?i intermediarii ?n asigur?ri/reasigur?ri s?nt obliga?i: s?-?i desf??oare activit??ile cu profesionalism, manifest?nd aten?ie ?i devotament fa?? de asigura?i (beneficiari) ?i/sau ter?e persoane; s? ac?ioneze onest ?i s? respecte drepturile asigura?ilor ce deriv? din contractele de asigurare; s? p?streze confiden?ialitatea informa?iei asiguratului ?i a persoanelor asigurate, de care au luat cuno?tin?? ?n procesul asigur?rii; s? ofere asigura?ilor ?i poten?ialilor asigura?i informa?ii referitor la produse, la condi?iile generale ?i speciale ale contractelor de asigurare, la beneficiile ce rezult? din contractele de asigurare, la tarifele ?i primele pe care urmeaz? s? le pl?teasc? asiguratul; s? achite toate indemniza?iile ?i desp?gubirile de asigurare ?n termenele stabilite prin lege sau contract; s? nu ofere informa?ii, s? nu expun? opinii care ar dezinforma sau ar ?n?ela consumatorul. ?n cazul asigur?rilor de via??, asigur?torii ?i intermediarii ?n asigur?ri trebuie s? includ? ?n aceast? informare scris? ?i alte informa?ii specifice contractului, precum: indicarea valorii de r?scump?rare totale, a sumelor asigurate reduse, precum ?i a nivelului p?n? la care acestea s?nt garantate pentru fiecare an de asigurare; o simulare a evolu?iei valorii contului, precum ?i a valorii de r?scump?rare totale la sf?r?itul fiec?rui an de asigurare ?n cazul asigur?rilor de via?? ?i anuit??i legate de fonduri de investi?ii (plec?nd de la ipoteza c? unitatea de cont se va men?ine la aceea?i valoare pe toat? durata derul?rii contractului) ?i alte informa?ii specifice contractului de asigurare.Mai mult dec?t at?t, ?n cazul asigur?rilor de via??, a asigur?rilor de accidente ?i boal?, precum ?i a asigur?rilor de s?n?tate, obliga?ia de a furniza clien?ilor o informare scris? se aplic? ?i pe parcursul derul?rii contractului de asigurare. Concomitent subzist? ?i obliga?ia asigur?torilor de a furniza asigura?ilor sau contractan?ilor asigur?rii informa?ii periodice privind situa?ia bonusurilor ?i a sumelor reprezent?nd participarea la profit, precum ?i de a retransmite toate informa?iile legate de contractul de asigurare ?n situa?ia ?n care condi?iile contractuale sau legea aplicabil? acestuia se modific?.P?n? la ?ncheierea oric?ror contracte de asigurare ini?iale ?i, dac? este cazul la modificarea sau la re?nnoirea acestora, intermediarul ?n asigur?ri ?i/sau reasigur?ri trebuie s? informeze clientul sau poten?ialul client asupra:analizei riscului, care sugereaz? acoperirea prin asigurare corespunz?toare pentru client;con?inutului ?i termenelor contractului de asigurare, condi?iilor de asigurare ale asigur?torului;consecin?elor nepl??ii primei de asigurare ?n termenele stabilite;costurilor ?i beneficiilor produselor individuale pentru asigurarea de via?? propuse de asigur?tor;rela?iilor sale cu asigur?torul sau reasigur?torul, ?n special cele care pot afecta independen?a ?i impar?ialitatea sa ?n ?ndeplinirea obliga?iilor sale fa?? de client, inclusiv:obliga?ii, dac? exist?, de a activa exclusiv cu unul sau cu un num?r limitat de asigur?tori (reasigur?tori), pun?nd la dispozi?ia clientului denumirea asigur?torului (reasigur?torului);favoriz?rii de c?tre asigur?tor (reasigur?torului) a intermediarului ?n raport cu al?i intermediari privind comisionul intermedierii;termenelor ?i condi?iilor contractului sau acordurilor ?ncheiate cu asigur?torul (reasigur?torul);capacit??ii de oferire a asisten?ei clien?ilor ?n procesarea daunelor, inclusiv asupra detaliilor ?n cazul existen?ei limit?rilor sau restric?iilor privind aceast? asisten??;solvabilit??ii asigur?torului (reasigur?torului) pun?nd la dispozi?ia clientului orice alt? informa?ie de?inut? referitoare la activit??ile asigur?torului (reasigur?torului) ?i care poate afecta capacitatea de plat? a asigur?torului (reasigur?torului).Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare acord? o mare aten?ie nevoii de informare corect? a consumatorilor, drept pentru care modalitatea de respectare a acestor obliga?ii constituie un punct important ?n tematica de control urm?rit? de Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare ?n timpul controalelor on-site.Cum poate fi depus? o contesta?ie (reclama?ie, peti?ie, pl?ngere, soma?ie) la autoritatea de supraveghere a pie?ei asigur?rilor?Analiza ?i solu?ionarea contesta?iilor/reclama?iilor formulate de asigura?i sau de alte persoane fizice/juridice cu privire la serviciile furnizate de asigur?tori sau brokeri de asigurare reprezint? o parte important? a activit??ii desf??urate de Comisia Na?ional? a Pie?ei isia Na?ional? a Pie?ei Financiare de?ine atribu?ii suficiente pentru a constata dac? un asigur?tor sau un intermediar ?n asigur?ri ??i exercit? responsabilit??ile ?n mod eficient sau dac? s?nt necesare m?suri suplimentare de supraveghere ?i control. ?n acest fel, activitatea de solu?ionare a reclama?iilor reprezint? o p?rghie suplimentar? prin care Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare protejeaz? interesele ?ndrept??ite ale asigura?ilor, dar ?i o important? surs? de informare.Este ?n drept s? depun? reclama?ie orice persoan? fizic? sau juridic? care de?ine calitatea de asigurat, contractant al asigur?rii sau beneficiar al unui contract de asigurare ori calitatea de p?gubit (ter?a persoan? fizic? sau juridic? prejudiciat? de o persoan? asigurat? de r?spundere civil?).De multe ori se poate dovedi mai convenabil s? se ?ncerce o rezolvare pe cale amiabil? a problemei ap?rute. Aceasta poate fi f?cut? reclam?nd preten?iile direct la societatea de asigurare respectiv? sau la intermediarul ?n asigur?ri. Conform legisla?iei, asigur?torul trebuie s? aib? stabilite ?i implementate proceduri de rezolvare a sesiz?rilor ?i reclama?iilor. Asigur?torul este cel mai ?n m?sur? s? r?spund? ?i s? solu?ioneze sesizarea primit? din partea asiguratului.?n situa?ia ?n care nu s-a ajuns la o ?n?elegere amiabil? cu societatea respectiv?, reclama?ia poate fi depus? la Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare, fiind adresat? ?n scris ?i ?nso?it? de documente doveditoare. Orice contesta?ie sau reclama?ie depus? la Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare se examineaz? ?n termenul legal de 30 de zile de la data ?nregistr?rii.Ca rezultat al acestui proces de examinare a reclama?iilor ?i contesta?iilor, Comisia Na?ional? a Pie?ei Financiare poate emite recomand?ri ambelor p?r?i, poate, de asemenea, stabili dac? asigur?torul sau intermediarul au respectat sau nu legisla?ia ?n vigoare. ?n cazul ?n care autoritatea de supraveghere stabile?te c? regulile de comportament ale pie?ei de asigur?ri au fost ?nc?lcate sau c? drepturile ?i/sau interesele asiguratului au fost lezate, ea va impune sanc?iuni sau va emite prescrip?ii ?n vederea oblig?rii asigur?torului de a satisface ?n condi?iile prev?zute de lege preten?iile asiguratului sau ter?ului.?NCHEIEREF?c?nd o retrospectiv? a con?inutului acestui Ghid, ajungem la concluzia principal? c?, mai mult dec?t oricare alt? activitate economic?, asigur?rile s?nt bazate pe ?ncredere. Produsele de asigur?ri fiind intangibile, reprezint? de fapt o promisiune a societ??ii de asigur?ri cu privire la desp?gubirea asigura?ilor pentru eventualele pierderi financiare, dac? acestea s?nt consecin?a evenimentului asigurat. La fel, constat?m c? contractul dintre asigur?tor ?i asigurat este ?ndeosebi un contract de bun? credin?? ce necesit? onestitate ?i ?ncredere de ambele p?r?i.Prin descrierea fiec?rui domeniu de asigurare am ?ncercat s? accentu?m c? asigurarea este o m?sur? suplimentar? de prevedere ?i economisire pe termen lung pentru popula?ie. De-a lungul vie?ii fiecare persoan? acumuleaz? bunuri de diferite valori, agonisite prin munc?, care pot s? dispar? imediat ?n urma unui cutremur, incendiu, a unui furt, t?lh?rii sau a altei cauze. O mare pierdere financiar? nu poate fi compensat? altfel dec?t prin asigurare.Integritatea corporal?, s?n?tatea, capacitatea de munc? pot fi afectate av?nd drept consecin?? imposibilitatea desf??ur?rii normale a activit??ii umane ?i, prin urmare, lipsa unui venit. ?i ?n acest caz solu?ia este procurarea unui produs de asigurare, care s? restabileasc? situa?ia financiar? a asiguratului ?n caz de ?mboln?vire, accident etc.Pia?a asigur?rilor este o pia?? ?n continu? cre?tere ?i dezvoltare, pe m?sura schimb?rii mentalit??ii oamenilor cu privire la siguran?a personal? ?i a bunurilor personale. Aceast? conjunctur? favorizeaz? mai ales companiile puternice, cu o anumit? vechime pe pia??, deoarece ele ?i-au c??tigat credibilitatea din partea clien?ilor existen?i ?i a celor poten?iali prin stabilitate ?i credibilitate.Protec?ia consumatorului produselor de asigurare reprezint? o direc?ie de activitate primordial? a Comisiei Na?ionale a Pie?ei Financiare. Atribu?ia principal? ?n acest sens, dar care nu se rezum? doar la aceasta, eficient? ?n vederea depist?rii abuzurilor asigur?torilor ?n raport cu consumatorii produselor de asigurare, este verificarea respect?rii cadrului legislativ ?i normativ ?n vigoare a participan?ilor la pia?a asigur?rilor, precum ?i exercitarea competen?ei func?ionale de protejare a drepturilor asigura?ilor ?i beneficiarilor produselor de asigurare, av?nd ca baz? obiectivitatea, onestitatea ?i profesionalismul. Sper?m c?, urmare a lectur?rii acestui Ghid, cititorul se va convinge asupra necesit??ii ?i utilit??ii produselor de asigurare, g?sind r?spunsurile necesare la mai multe ?ntreb?ri . ................
................

In order to avoid copyright disputes, this page is only a partial summary.

Google Online Preview   Download