CARTÕES CITO CET Não se renda às suas facilidades

20 Dinheiro&Direitos 53 dezembro 2014-janeiro2015

cart?es de cr?dito

CET | Anuidade | Fatura

N?o se renda ?s s

Isso porque por tr?s delas est?o uma

s?rie de taxas e juros abusivos, capazes de desestabilizar completamente a

sa?de do seu bolso.

como fizemos o teste

Avaliamos 94 cart?es de cr?dito

Em julho de 2014, enviamos question?rios ?s maiores institui??es que oferecem cart?es de cr?dito. Recebemos resposta apenas do Santander, que se recusou a participar do estudo.

Dessa maneira, fomos atr?s de informa??es por outros meios. Coletamos dados em sites e por telefone. Em alguns casos, foi necess?rio, inclusive, contratar o servi?o. Ao todo, analisamos 94 cart?es de cr?dito de 12 institui??es.

Se utilizado de maneira inadequada, o cart?o de cr?dito tende a comprometer a vida financeira de qualquer pessoa. Juros exorbitantes s?o as principais armadilhas que levam a essa situa??o. O problema, entretanto, n?o para por a?. Usu?rios lidam ainda com falta de informa??es, principalmente em rela??o a taxas, e, muitas vezes, arcam com tarifas que nem sequer poderiam ser cobradas. Foi isso o que constatamos em nosso estudo, que analisou mais de 90 cart?es oferecidos por diferentes institui??es.

Quando o assunto ? juro, o rotativo ? um dos grandes vil?es. Atraente em um primeiro momento, ele permite que voc? pague somente parte do total da fatura, geralmente 20%. Sobre o valor restante, por?m, vai pesar o chamado Custo Efetivo Total (CET) e, quanto mais alto ele for, maior ser? a d?vida. Os cart?es Ibicard, do Banco IBI, apresentaram o

mais elevado entre os avaliados ? 617,34% ao ano. O Santander Free, do Santander, vem em segundo lugar com 560,03% ao ano (confira o CET de outros cart?es na p?g. 23).

Na ponta oposta est? o HSBC Premier, do HSBC, com 77,54% ao ano. Repare que, embora o CET seja bem menor em compara??o ao do Ibicard e ao do Santander Free, ainda assim quem possui esse cart?o, dispon?vel apenas para clientes indicados pelo pr?prio banco, vai arcar com juros alt?ssimos caso entre no rotativo (veja compara??es no quadro ao lado).

Usar a fun??o saque tamb?m traz preju?zo ao bolso e, em rela??o ao nosso ?ltimo teste (D&D n? 45, ago-set/13) fazer uso desse benef?cio est? cada vez mais caro. Se antes o cart?o com maior CET era o Losango com 628,02% ao ano, o posto agora pertence ao Santander Free com 900,71% ao ano.

Algumas institui??es concedem a possibilidade de parcelamento da fatura, sendo

Dinheiro&Direitos 53 dezembro 2014-janeiro2015 21

suas facilidades

esse outro mau neg?cio. Nos cart?es Ibicard, os juros chegam a 392,87% ao ano. Na hora da compra, prefira pagar a vista. Mas se n?o houver alternativa sen?o dividir o montante total em parcelas, procure um estabelecimento que ofere?a essa facilidade sem cobran?a de juros, j? que eles tamb?m s?o muito altos, atingindo 429,47% ao ano no American Express Blue, do Bradesco.

Prefira cart?es livres de anuidade Antes de contratar, ? preciso ficar de olho na anuidade, j? que os valores tendem a variar bastante. Alguns cart?es, como os do Banrisul, s?o isentos dessa tarifa durante o primeiro ano, o que acaba chamando a aten??o do consumidor. Contudo, tenha cautela, pois, a partir do segundo, ? prov?vel que a

Utilizar a fun??o saque est? cada vez mais caro nos cart?es de cr?dito

quantia a ser pagar seja bem salgada (veja detalhes na tabela da p?g. 22).

Os ?nicos totalmente isentos de anuidade s?o o Hipercard, do Ita?, e o Santander Free. No entanto, esse ?ltimo deve ser usado pelo menos uma vez por m?s. Caso contr?rio, paga-se uma taxa de R$ 18. Ambos s?o ainda bem acess?veis. A renda m?nima para obt?-los ? de R$ 670 e R$ 700, respectivamente.

J? que o ideal ? voc? quitar o valor total da fatura, e nunca considerar o rotativo, ou demais benef?cios que acarretam em juros, como op??o, levamos em conta o quesito anuidade para definirmos a escolha certa ? o cart?o Hipercard. Vale destacar que para chegarmos a esse resultado tamb?m consideramos nossa pesquisa de satisfa??o realizada junto aos consumidores (leia mais sobre esse estudo na p?g.22). O Santander Free n?o ganhou o t?tulo devido ?s suas alt?ssimas taxas de juros, mencionadas anteriormente.

Tarifas s?o cobradas indevidamente Al?m da anuidade, outras taxas podem ser cobradas pelas institui??es. S?o elas: tarifa para emiss?o de segunda via do cart?o e para a fun??o saque, tarifa para pagamento de

S? para associados

?? Na d?vida sobre qual ? o melhor cart?o de cr?dito para voc?? Para descobrir, acesse o simulador presente em nosso site. ?? L?, voc? ainda tem acesso ? anuidade dos 94 cart?es avaliados em noso teste e compara os juros cobrados pelas institui??es.

.br/xxxxxxx xxxxxxxx

rotativo ? sin?nimo de preju?zo

D?vida pode chegar a seis vezes o valor da fatura

Veja, ao lado, o que tende a acontecer se voc? pagar s? 20% da fatura. E a situa??o piora dependendo do Custo Efetivo Total (CET) - comparamos o maior e o menor encontrados em nosso estudo. Caso n?o consiga pagar o valor total da fatura, ? melhor adquirir um empr?stimo pessoal para quit?-la do que entrar no rotativo, pois os juros s?o menores.

Maior CET (617,34% a.a) Cart?es IbiCard

Valor da fatura (R$)

Vdeanfactimureanto 10/12/14

1.000,00

Pagamento m?nino (R$)

200,00

Aut. de pagamento - 200,00 - 10/12/2014

Saldo devedor: R$ 800 Ap?s 12 meses sua d?vida ser? R$ 6.000

Menor CET (77,54% a.a) Cart?o HSBC Premier Mastercard

Valor da fatura (R$)

Vdeanfactimureanto 10/12/14

1.000,00

Pagamento m?nino (R$)

200,00

Aut. de pagamento - 200,00 - 10/12/2014

Saldo devedor: R$ 800 Ap?s 12 meses sua d?vida ser? R$ 1.500

22 Dinheiro&Direitos 53 dezembro 2014-janeiro2015

cart?es de cr?dito

Tarifas| Rotativo | Cobran?a indevida

2a via do cart?o (R$) Saque (R$)

Pagamento de contas (R$)

Avalia??o emergencial (R$)

O que PODE SER cobraDO TAXAS V?O AL?M DA ANUIDADE

Institui??o

Tarifas

Loja

Banco do Brasil Banco IBI

Banrisul

Bradesco

BV Financeira

6,50

7,70

Nacional 12,00

3,00

15,00

Internac.

Retirada- 4,90 + 9,90 pa?s 2,99% 17,90

9,90 ao m?s

6,00

8,00

Nacional 12,00

Internac.

12,00

12,00

7,90

7,90

Nacional 12,00

Internac.

15,00

18,00

8,90 Nacional 8,00 at?

50,00 Internac.

3,50 + encar-

gos

at? 14,90

Caixa

5,00 5,00

7,50 15,00

Citibank

8,00

10,00

Nacional 30,00

2,99

15,00

Internac.

HSBC

10,00 12,00 15,00 15,00

10,00

0

Ita?

9,00

Nacional 20,00

(sujeito a encar-

18,90

Internac. gos)

Losango

10,00 15,00 N?o faz 10,00

15,00

Panamericano

12,00

Nacional 40,00

4,90

17,90

Internac.

Santander

15,00

7,90

Nacional 20,00

19,90

17,00

Internac.

contas e por pedido de avalia??o emergencial do limite de cr?dito (conhe?a os valores no quadro ao lado). A cobran?a por qualquer servi?o diferente desses ? proibida pelo Banco Central. No entanto, vimos que Banrisul, BV Financeira, Caixa, Citibank, Hipercard, HSBC e Ita? v?m descumprindo a regra, exigindo que o cliente arque com despesas relacionadas ao envio de mensagens autom?ticas, ? coleta e entrega de cart?o em dom?cilio, ao fornecimento de c?pia ou segunda via de comprovantes e documentos, entre outras.

Conseguir informa??es ? tarefa dif?cil Se voc? deseja contratar um cart?o, ou trocar o seu, saiba que n?o ? f?cil ter acesso a informa??es sobre taxas e juros atrelados aos servi?os dispon?veis. A falta de transpar?ncia vai desde a propaganda ao atendimento com o especialista na pr?pria ag?ncia. Frente a essa situa??o, fa?a valer o seu direito. Exija dados precisos e n?o feche o neg?cio caso existam d?vidas.

Da propaganda ao atendimento, falta clareza nos dados emitidos pelas institui??es

Para combater os abusos praticados pelas institui??es fornecedoras de cart?es de cr?dito vamos precisar da sua ajuda. Verifique em sua fatura o juro referente ao rotativo e envie esse valor para o e-mail cartaodecredito@.br. Fa?a o mesmo se voc? foi cobrado indevidamente, sendo obrigado a pagar tarifas al?m das permitidas, ou se considerar ter sido lesado de alguma outra forma. Nosso intuito ? levar essas quest?es ao Banco Central e, assim, reivindicar solu??es.

taxas e juros incomodam usu?rios ? isso o que mostra nossa pesquisa de satisfa??o banc?ria

??Entre novembro e dezembro de 2013, realizamos uma pesquisa sobre satisfa??o banc?ria, respondida por 9.892 brasileiros. Cart?o de cr?dito foi um dos itens abordados no estudo. ??Os resultados revelaram que a principal insatisfa??o dos clientes que possuem cart?o de cr?dito est? relacionada ?s taxas e juros cobrados. ??Encontramos ainda um dado preocupante: em grande parte dos casos, os cart?es de cr?dito possuem um limite maior do que a renda dos seus usu?rios, o que pode levar ao endividamento. ??Na p?gina ao lado voc? confere as notas atribu?das ?s institui??es, lembrando que a escala vai de 0 a 100. Veja abaixo outros resultados provenientes pesquisa.

Quantidade de cart?es

GASTOS MENSAIS COM CART?O

18,3%

N?o possuem cart?o de cr?dito

11,8%

acima de R$ 3.000

8,2%

menos de R$ 100

22%

Possuem 1 cart?o

9,1%

de R$ 2.000 a R$ 2.999

26,8%

de R$ 100 a R$ 499

59,7%

Possuem 2 ou

mais cart?es

20,9%

de R$ 1.000 a R$ 1.999

23,1%

de R$ 500 a R$ 999

Dinheiro&Direitos 53 dezembro 2014-janeiro2015 23

Cet do rotativo pode ultrapassar 600% valores abusivos TENDEM A TRAZER preju?zo ao bolso

a proteste reivindica

Nota de satisfa??o dos consumidores

Institui??o

Cart?o

Renda m?nima

(R$)

Anuidade do titular CET

(R$)

(% a.a.)

Mais informa??o e menos taxas

Loja

1? ano

2?ano Rotativo

Banco do Brasil

Ourocard Gold Ourocard Internacional

2.000,00 800,00

220,00 132,00

220,00 132,00

210,10 202,83

Encontramos dificuldade em saber

70

quais s?o as taxas de juros aplicadas pelas

institui??es. Elas n?o s?o transparentes

Banco IBI

Ibicard Nacional Ibicard Internacional

260,00 1.000,00

83,88 107,88

83,88 107,88

617,34 617,34

e, assim, acabam deixando o consumidor

NA

totalmente sem informa??o.

Banrisul

Banrisul Visa Gold Banrisul Master Standard Bradesco Visa Standard

Bradesco BV Financeira

Bradesco International

American Express Gold Credit American Express Green Banco Votorantim Internacional Banco Votorantim Nacional

Caixa Citibank

Caixa Nacional

Caixa Turismo Internacional

Citi Cl?ssico Gold

Citi Cash Back International

Credicard B?sico Internacional

Credicard Cl?ssico International

3.000,00 Sal. m?n. Sal. m?n.

1.200,00

0

0

42,00

108,00 (Visa) 179,88 (Master)

3.000,00 236,00

5.000,00 249,00

1.000

159,00

500

97,00

500,00 65,00

1.500,00 3.000,00 1.000,00

125,00 120,00 90,00

850,00 72,00

850,00 66,00

180,00 100,00 42,00

179,88

236,00 249,00 159,00 97,00 65,00 125,00 240,00 180,00 72,00 132,00

210,44 238,30 352,23

352,23

471,45 487,49 538,02 432,24 148,62 141,07 293,37 454,69 4,5468 285,44

Banrisul, BV Financeira, Caixa, Citibank,

75

Hipercard, HSBC e Ita? cobram taxas al?m

das cinco permitidas pelo Banco Central. As

tarifas s?o referentes a pr?ticas como: envio

de mensagem autom?tica, coleta e entrega

do cart?o em domic?lio, fornecimento de

69

c?pia ou segunda via de comprovantes e

documentos, fornecimento de segunda via

do cart?o de cr?dito em car?ter emergencial,

entre ouras. Por isso, ? importante estar

sempre atento e exigir o seu direito ?

informaremos ao Banco Central que tais

NA

institui??es v?m descumprindo a regra.

J? enfrentou problemas devido ao

cart?o de cr?dito, seja em rela??o a falta de

66

informa??es, juros exorbitantes, cobran?a indevida ou qualquer outro impasse? Se sim,

envie e-mail para cartaodecredito@proteste.

org.br e nos ajude a lutar contra abusos

praticados pelas institui??es.

70

A ESCOLHA certa

Cl?ssico

490,00

50,00

50,00

417,97

HSBC

Premier Mastercard

Produto exclusivo

0,00

370,00

77,54

73

Itaucard 2.0 Nacional

670,00 80,00 80,00 100,99

Itaucard 2.0 Internacional 1.000,00 135,00 135,00 100,99

Itau

Itaucard B?sico Nacional 670,00 60,00 60,00 414,03

68

Ita? M?ltiplo Internacional 1.000,00 165,00 165,00 439,75

Hipercard

670,00

0

0

286,92

Losango

Losango

Sal. m?n. 84,00 84,00 556,66

NA

Nacional Panamericano

Internacional

Sal. m?n. 81,00 108,00 492,99 NA

Sal. m?n. 81,00 108,00 492,99

Como o ideal ? que voc? quite o valor total da fatura, o produto isento de anuidade foi o apontado como a escolha certa. Consideramos ainda nossa pesquisa de satisfa??o feita junto aos consumidores, e o Hipercard alcan?ou nota necess?ria para ser indicado como tal. Embora tamb?m livre de anuidade, o Santander n?o ganhou o posto devido ?s altas taxas de juros por ele praticadas.

Reward

1.500,00 300,00 300,00 213,50

Hipercard

Santander Free

700,00

Usando n?o paga. Se n?o usar, 18,00

560,03

69

0800-xxxxxxxx .br

* NA - N?o avaliado

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